Как очистить плохую кредитную историю в бюро кредитных историй?

Доступность кредитных займов повлекла за собой бесконечное множество просрочек по ним из-за неплатёжеспособности граждан. Последние, в свою очередь, всё чаще и чаще задаются вопросом, как почистить кредитную историю? Ведь есть ситуации, когда только чистка кредитной истории сможет помочь некоторым лицам.

Как проверить финансовое досье?

Как очистить плохую кредитную историю в бюро кредитных историй?После того как будущий заёмщик направляет в банковское учреждение запрос на получение кредита, его работники первостепенно проверяют финансовое досье гражданина. Однако перед этим они обязаны взять с клиента письменное разрешение на обработку персональных данных. Без этого согласия банк не имеет права получать сведения о заёмщике. Данное право охраняется законом номер 218 от 30.12.2004 года.

На основании финансового досье банк может сделать выводы о личности будущего заёмщика. Для него важно отсутствие просрочек по взносам, а также соблюдение условий договора.

Получается, что высокая заработная плата — далеко не главный показатель. Есть случаи, когда кредитная организация отказывала гражданину в получении ссуды, даже при наличии у него достойной зарплаты.

Если человек уверен в том, что он добросовестно вносит обязательные платежи, но банки всё время отклоняют его заявки на получение новой ссуды, то важно проверить свою кредитную историю. Иногда сотрудники банка допускают ошибки при внесении данных. А также порой возникают долги, которые вообще не связаны с клиентом. Тогда человек имеет полномочия оспорить эти ошибки частично, либо полностью.

Существует ли общая база хранения финансового досье?

Каждый знает, что отчёт о платёжеспособности граждан хранится в Бюро Кредитных Историй. В настоящее время официально зарегистрировано 16 таких учреждений, которые обязаны соблюдать сохранность личных данных клиентов. Они не имеют права передавать сведения третьим лицам, если на это нет согласия заёмщика.

Обратите внимание! Множество граждан думает, что все истории находятся в Центральном каталоге кредитных историй. Это заблуждение, так как организация владеет информацией о месте нахождения финансового досье, но не выдаёт её.

Кредитная история может одновременно находиться сразу в нескольких Бюро. Здесь всё зависит от конкретного банковского учреждения, в котором гражданин оформил ссуду. Каждый банк имеет партнёрские отношения с определённым Бюро.

После подписания договора все данные будут передаваться именно туда. Если клиент имеет несколько займов, оформленных в разных организациях, то вероятность нахождения его кредитной истории сразу в несколько Бюро сильно возрастает.

Как очистить плохую кредитную историю в бюро кредитных историй?

Как очистить кредитную историю в общей базе? Неофициальный способ

На рынке растёт огромное количество нелегальных контор, сотрудники которых предлагают очистку кредитной истории за определённое вознаграждение. Сразу отметим, что так действуют исключительно мошенники. Такие лица не имеют полномочий подчищать финансовое досье людей. Как они действуют?

  • Просят граждан указать персональные данные для доступа к отчёту.
  • Просят перевести на счёт конторы сумму, к примеру, 10000 рублей.
  • Просят указать электронную почту для отправки новой «чистой» кредитной истории.

Буквально на следующий день клиенту присылают якобы очищенное досье. Однако обман вскроется после того, как он пойдёт в банк за взятием нового займа. История останется прежней, без изменений.

Найти преступников сложно, так как они отлично шифруются, прячут свои контактные данные, аргументируя это неправомерными действиями, за которые их могут уволить.

Период хранения финансового досье в Бюро Кредитных Историй

Сведения обо всех оформленных займах хранятся в БКИ в течение десяти лет с момента последней операции по договору.

Если счёт к кредитному контракту был закрыт позднее, чем прошли последние взносы, то крайней датой будет считаться день закрытия этого счёта.

Если после погашения всех долговых обязательств у человека больше не было никаких задолженностей (по алиментам, штрафам ГИБДД, жилищно-коммунальным платежам), то сведения из отчёта Бюро исчезнут.

Как убрать плохую кредитную историю? Необходимая информация

Как очистить кредитную историю? Такой вопрос задают люди, находящиеся в тяжёлом материальном положении. Либо же банки постоянно отклоняют новые заявки на получение ссуды. Финансовое досье портится из-за частых просрочек по долговым обязательствам.

Ещё раз отметим, что отчёт о платёжеспособности хранится в Бюро на протяжении десяти лет. Поэтому на вопрос: можно ли очистить кредитную историю, мы ответим, можно. Существуют два варианта решения вопроса:

  • Ожидать окончания действия отчёта на протяжении десяти лет. После чего можно смело идти за новым займом.
  • Исправить отчёт и получить кредит в ближайшее время.

Варианты исправления ситуации здесь напрямую зависят от суммы задолженности. Порядок действий будет такой:

  • Погасить существующие долговые обязательства. Начинать нужно с наименьшей суммы, а лишь потом закрывать большие размеры долгов. Если у гражданина возникли трудности материального характера, то незамедлительно нужно обращаться в банк. Как правило, сотрудники финансового учреждения идут навстречу, предлагая таким клиентам специальные программы: рассрочку, отсрочку, снижение ставки по ссуде. Данные меры дадут возможность лицу восстановить платёжеспособность.
  • Оформление микрозаймов. Данный способ могут использовать даже те лица, у которых кредитная история оставляет желать лучшего. Большая часть микрофинансовых организаций готовы выдать займ без предварительной проверки отчёта о платёжеспособности. Здесь нужен только паспорт. А задача клиента — вовремя делать платежи. Сделать это желательно несколько раз. Затем можно обращаться в новые банки за более крупной ссудой. Далее примерно через год-полтора можно прийти в известный банк за серьёзной суммой. Как правило, банки интересуются свежими отчётами. В этом случае получение кредита резко возрастает.
  • Использование различных программ по восстановлению финансового досье. Здесь советуем выбирать крупный банк, или же обращаться в тот, где клиент уже брал кредит. Улучшение отчёта о платёжеспособности будет проходить в несколько шагов. Если человек добросовестно выполняет каждое задание, то банк предоставляет ему более выгодные условия кредитования. А также все сведения о платежах будут отображаться в финансовом досье. Согласно практике, в дальнейшем такое сотрудничество становится постоянным, что, несомненно, сыграет на руку заёмщику.

Поэтому вопрос, как удалить кредитную историю, будем считать закрытым. Сделать это невозможно, а общей базы хранения тоже нет. Улучшить отчёт можно только с помощью вышеперечисленных методов.

Как очистить плохую кредитную историю в бюро кредитных историй?

Стоимость удаления отчёта о займах у мошенников

Лица, представляющиеся работниками Бюро, часто предлагают платные услуги по удалению финансового досье. Просят они за это в среднем 10000-15000 рублей.
Схема такая:

  • Клиент отправляет свои личные данные мошенникам.
  • Осуществляет перевод платы за услугу.
  • Получает на электронную почту отчёт с идеальной историей.

Однако на практике ничего не изменится. Мошенников вы не найдёте, они хорошо шифруются. А обманутые граждане не обращаются в правоохранительные органы.

Способы выведения финансового досье из кризиса

Для улучшения отчёта о платёжеспособности заёмщика необходимо использовать только законные методы. Старые сведения обо всех займах будут храниться в Бюро в течение десяти лет. Если поднять свой рейтинг нужно в ближайшее время, то помогут в этом банковские продукты:

  • Депозиты.
  • Кредитные карты.
  • Микрозаймы.
  • Покупки в рассрочку.
  • Рефинансирование.

Как очистить кредитную историю бесплатно? В этом помогут вышеперечисленные варианты.

Кредитная карта

Многие кредитные организации одобряют запросы на оформление пластика. Здесь важно выбрать правильный кредитный продукт. Если пользоваться картой постоянно, вовремя погашая задолженность, то постепенно рейтинг начнёт улучшаться, что, несомненно, отразится в отчёте.

Рефинансирование или реструктуризация

Если у гражданина имеется несколько займов, то есть вероятность допущения ошибок и просрочек по взносам. Банки готовы помочь разобраться с проблемами, предлагая услугу по реструктуризации или рефинансированию.

Оптимальным здесь является обращение в Бробанк. Решение по рефинансированию от банка поступает от 15 минут до двух дней максимум. Такая возможность позволяет заёмщику контролировать свои ссуды, объединив их в одном банке.

Как очистить плохую кредитную историю в бюро кредитных историй?

Открытие депозита

Данный шаг уже свидетельствует о том, что у человека нет финансовых трудностей. Аккумулирование накоплений на счёте означает, что гражданин умеет распоряжаться денежными средствами и копить. Как правило, таким лицам намного проще получить займ, так как они могут подтвердить свою платёжеспособность. Но сотрудник банка всё равно осуществит проверку финансового досье.

Потребительский кредит

Такой способ позволяет улучшить рейтинг платёжеспособности. Банковские учреждения выдают такие займы на небольшие суммы. Как правило, три-четыре таких займа позволяют клиенту в дальнейшем получить более серьёзную сумму в крупном банке.

Микрозайм

Данные организации готовы работать даже с людьми, имеющими отрицательный рейтинг в отчёте. Для оформления ссуды здесь достаточно лишь предоставить паспорт.

Денежные средства выдаются на короткий срок, но под большой процент. Все сведения о клиентах микрофинансовой организации попадают в Бюро Кредитных Историй. Поэтому вовремя закрытый долг тоже сможет поднять рейтинг заёмщика.

Рассрочка

Данный способ тоже отразится на финансовом досье гражданина. Есть банки, которые дают рассрочки без проверки истории. Все платежи также отображаются в отчёте, что влечёт за собой поднятие репутации.

Обнулить досье законно можно, если это ошибка банка. А также если выждать десятилетний срок, после которого история очистится. Все же остальные варианты помогут улучшить рейтинг заёмщика, что повысит лояльность банковских учреждений.

Как очистить кредитную историю в общей базе — законные способы и цена очистки КИ

  1. Как определить плохая или хорошая КИ?
  2. Можно ли и как очистить кредитную историю в общей базе?
  3. Есть ли законные способы чистки кредитной истории?
  4. Цена очистки или удаления кредитной истории у мошенников
  5. Способы улучшения кредитной истории
    1. Кредитная карта
    2. Депозит
    3. К тому же банки охотнее кредитуют заемщиков, обеспечивающих своевременный возврат долга наличием вкладов.
    4. Рефинансирование или реструктуризация
    5. Микрокредит в банке
    6. Микрозайм в МФО
    7. Покупка товаров в рассрочку
  6. Как исправить кредитную историю, если имеются неточности?

Возникает резонный вопрос, как почистить кредитную историю, используя законные и гарантированные способы. Информация, изложенная в статье, станет ответом на вопрос.

Индикатором хорошей кредитной истории является беспроблемная выдача кредитов на весьма привлекательных условиях. Клиентов с хорошей кредитной историей банки ценят и удерживают индивидуальными предложениями.

Читайте также:  Порядок очередности удовлетворения требований кредиторов в 2022

Если же, намереваясь поехать на отдых или решив обновить мебель в квартире, клиент отправляет заявку на кредит, приложив необходимые документы. И вдруг получает необоснованный отказ — это повод задуматься о качестве финансовой информации, находящейся в личной кредитной истории.

Кредитная история — это систематизированная информация о погашенных и текущих кредитах и займах, о своевременности внесения платежей и допущенных промахах, задолженностях по налогам, штрафам и плате за коммунальные услуги.

Это своеобразный архив сведений, позволяющий кредитным организациям, оценивать уровень платежеспособности и надежности потенциального заемщика.

Хранится кредитная история в базах данных специально для этого созданных коммерческих организаций — бюро кредитных историй. БКИ в России насчитывается более десятка. Банки заключают договоры с определенными или со всеми бюро, и пользуются данными, которые БКИ собирают, обрабатывают, хранят и передают.

Доступ к базе данных заемщики и банки напрямую не имеют, поэтому произвести самостоятельно какие-либо манипуляции, связанные с зачисткой информации, однозначно невозможно.

Несанкционированное правоохранительными органами удаление данных из кредитной истории считается серьезным преступлением. Поэтому не стоит принимать от явных мошенников или людей, совершающих должностное преступление, предложения удалить негативные факты из КИ.

Обновить кредитную историю не удастся, даже изменив фамилию, получив новый паспорт или сменив место жительство. Информация обо всех изменениях передается в общероссийские базы данных.

Кредитная история хранится в базе данных в течение 10 лет. По истечении этого периода времени происходит автоматическое обнуление.

Можно воспользоваться законным способом удаления из базы данных информации, компрометирующей финансовую репутацию ее обладателя. Это в том случае, когда кредитная организация допустила серьезную ошибку и передала неверные данные о клиенте. Клиент, запросив собственную кредитную историю и обнаружив в ней записи о кредитах, которые он не получал или выплатил в срок, вправе:

  • собрать документы, подтверждающие ошибку;
  • подать заявление в суд.

На основании решения суда, признавшего ошибочность негативных фактов, информация удаляется из базы данных безвозвратно. Иначе, как убрать плохую кредитную историю последовательными законными действиями, не получится.

Мошенники, представляющиеся сотрудниками бюро кредитных историй, нередко предлагают услуги по корректировке сведений. Конечно, не безвозмездно, а за 10-15 тысяч российских рублей. Алгоритм аферы, следующий:

  • Клиент, попавший на удочку, передает свои персональные данные.
  • Переводит деньги безналичным способом.
  • Получает на почту досье, содержащее лишь положительные факты.

Не стоит даже сомневаться, что досье будет “липовым”, а деньги будут потрачены впустую. Мошенники обычно остаются безнаказанными, ведь:

  • во-первых, тщательно скрываются;
  • во-вторых, заемщики, желающие стереть кредитную историю, не обращаются в полицию.

Способы улучшения кредитной истории

Опираясь на реальные факты, расскажем, как почистить кредитную историю в России бесплатно, при этом не нарушая закон. Исправить кредитную историю, тем самым сформировав положительное мнение о себе, можно единственным путем — внесением свежей информации о новых займах и их своевременном погашении.

Кредитная карта

Претендовать на ипотечный или долгосрочный потребительский кредит, имея плохую кредитную историю, значит, преднамеренно ухудшать ее. А вот попытаться обратиться в небольшой банк за кредитной картой — реальный шанс для начала процедуры оздоровление КИ.

Дополнительных финансовых потерь можно избежать, грамотно используя возможности беспроцентного периода.

Проявив себя в качестве ответственного исполнителя, не допускающего просрочек, можно дождаться предложения от банка в виде повышенного кредитного лимита.

Учтите, чем больше новой положительной информации появится в кредитной истории, тем лучше. Поэтому не стремитесь погашать задолженность раньше положенного срока.

Депозит

Открыть накопительный вклад в банке можно даже имея незначительную сумму сбережений. Депозит позволит сохранить накопления и даже преумножить их. А наличие свободных средств, размещенных в кредитной организации, сформирует положительный образ клиента, не имеющего проблем с финансами.

К тому же банки охотнее кредитуют заемщиков, обеспечивающих своевременный возврат долга наличием вкладов

Рефинансирование или реструктуризация

Закредитованность может привести к сложной ситуации, даже не связанной с финансовыми проблемами. Просто имея несколько кредитов в разных банках, заемщик может допускать ошибки по срокам и размерам ежемесячных платежей.

Проще обратиться в надежный банк и рефинансировать кредиты — объединить их в один с комфортной датой погашения и посильной финансовой нагрузкой. Реструктуризация же позволит преодолеть трудную жизненную ситуацию, путем изменения условий договора.

Ответственное исполнение текущих обязательств непременно повысит уровень доверия к клиенту.

Микрокредит в банке

Даже солидные банки предлагают услуги экспресс-финансирования. Такие кредиты оформляются моментально и с минимальным пакетом документов. Конечно, процентная ставка не будет низкой, но при негативном реноме, клиенту выбирать не приходится.

Если попытка получения денег будет неудачной, не стоит бегать по банкам и подавать безуспешные заявки. Каждый отказ будет только ухудшать историю и понижать рейтинг благонадежности клиента.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые организации лояльно относятся к сложным клиентам. Выдавая деньги под проценты, значительно превышающие банковские, МФО:

  • не требуют подтверждения платежеспособности;
  • не проверяют кредитную историю.

Но, если МФО — это единственная организация, готовая выдать кредит. Стоит:

  • воспользоваться ее услугами;
  • стать постоянным клиентом;
  • начать формировать положительную кредитную историю.

При выборе МФО рекомендуется обращать внимание на два важных момента:

  • Взаимодействуйте с той компанией, которая после успешного гашения займа, выдаст справку о качественном исполнении обязательств. Накопив 3-5 справок, клиент сможет предъявить их банку в качестве подтверждения статуса надежного заемщика.
  • Ищите такую МФО, которая снижает ставки после определенного количества своевременно погашенных займов.

Покупка товаров в рассрочку

Воспользуйтесь предложением торговых сетей и приобретите в рассрочку действительно нужную в хозяйстве вещь: технику или предмет мебели. Процедура покупки в кредит происходит оперативно, поэтому у сотрудников банка просто недостаточно времени на:

  • отправку запроса в БКИ;
  • ожидание ответа.

В данном случае клиент не пускает деньги на ветер, а пытается поймать двух зайцев: совершить выгодную покупку и улучшить кредитную историю.

Ответственный заемщик, столкнувшийся с проблемами в сфере кредитования, должен проверить свою кредитную историю и убедиться, что вся информация в документе соответствует действительности и не содержит неточностей.

Для этого необходимо получить актуальную кредитную историю в БКИ, которое обязано предоставить досье в печатном виде раз в год совершенно бесплатно. Можно:

  • обратиться в представительство БКИ;
  • написать заявление в отделение банка, предоставляющего платные услуги выдачи кредитного отчета;
  • отправить письменный запрос, заверив подпись у оператора почтовой связи.

Получив документ:

  • Необходимо сверить записи с имеющимися на руках документами: кредитными договорами, платежными квитанциями, справками о погашении кредита.
  • Обнаружив технические ошибки, такие как некорректные паспортные данные, незакрытые кредиты, просрочки платежа, следует:
  • писать в бюро кредитных историй;
  • прикладывать копии документов, подтверждающих ошибки;
  • требовать исправления неточностей.

Не поленитесь и не поскупитесь запросить собственное кредитное досье в разных бюро кредитных историй. Так как почистить кредитную историю в БКИ необходимо не в одном, а в нескольких.

Как очистить кредитную историю: восстановление репутации заемщика

Кредитная история — это один из базовых критериев, который используют банки и даже некоторые МФО в России для оценки платежной благонадежности потенциального заемщика. Проблемная история взаимоотношений с финансовыми организациями нередко становится основанием для отказа в выдаче кредита или займа. Поэтому не стоит удивляться актуальности вопроса о том, как очистить кредитную историю.

Существует несколько вполне законных способов сделать это. Но перед их описанием имеет смысл понять, что же портит кредитную историю и почему стоит уделять ей столько внимания.

Как хранятся кредитные истории

Под кредитной историей понимается хронология взаимодействия заемщика с финансовыми организациями (и с государственными органами):

  • банками;
  • МФО;
  • потребительскими кооперативами;
  • налоговой;
  • ГИБДД;
  • коммунальщиками;
  • сотовыми операторами и т.д.

Непогашенные выплаты и задолженности вписываются в досье человека и сказываются на его платежном рейтинге, которым руководствуются кредитные организации при принятии решений.

Рейтинги финансовой благонадежности граждан регламентированы № 218-ФЗ «О кредитных историях». Хранят эти сведения специальные бюро кредитных историй (БКИ).

Информация собирается каждым БКИ отдельно, в зависимости от партнерства с банками и МФО, но существует отдельная база данных Центробанка страны — Центральный каталог кредитных историй, или ЦККИ, в который стекаются данные, где чье досье хранится (без содержания самого досье).

Каждое легальное БКИ обязательно числится в государственном реестре. Он размещен на сайте ЦБ в свободном доступе. По состоянию на сентябрь 2021 в России официально работают 8 БКИ.

Ухудшение кредитной истории

Хорошая кредитная история означает, что гражданин исправно выполняет взятые на себя кредитные или иные финансовые обязательства. Плохая, напротив, показывает, что заемщика сложно назвать добросовестным. При этом не имеет значения, почему он не платит по долгам — из-за объективных финансовых проблем или просто потому, что не хочет.

Наиболее частыми причинами ухудшения кредитной истории становятся:

  • просрочки, допущенные при внесении очередных платежей, тем более — многократные и в течение длительного срока;
  • невозврат кредита или займа;
  • судебные решения не в пользу заемщика;
  • неуплаченные вовремя штрафы или коммунальные платежи;
  • иски и уголовные дела против заемщика.

Почему это важно?

Поводов для россиян обратить внимание на свою кредитную историю предостаточно:

  1. Реальные доходы населения падают уже несколько лет подряд.
  2. Кредитные обязательства не менее стабильно увеличиваются.
  3. Локдаун, объявленный из-за коронавируса, стал дополнительным негативным фактором.
  4. Требования банков к заемщикам при выдаче кредитов продолжают ужесточаться.

Результатом такого сочетания выступил быстрый рост числа проблемных заемщиков — клиентов финансовых организаций, уже показавших себя с не самой благонадежной стороны.

Практически все российские банки, включая Сбербанк (бесспорного лидера рынка), отказывают в кредитовании заемщикам с плохой кредитной историей. Более того, значительная часть МФО, которые относятся к клиентам заметно лояльнее, также внесла кредитную историю в критерии оценки.

Другими словами, наличие в биографии просрочек и невыплаченных долгов с высокой вероятностью означает невозможность получить кредит и, очень часто, заем. В сложившейся в стране экономической ситуации это становится серьезным препятствием при решении финансовых проблем. Вот почему вопрос о том, можно ли очистить или удалить кредитную историю, волнует все большее число россиян.

Читайте также:  Может ли кредитор подать заявление о банкротстве должника?

Основные способы очистить свою кредитную историю

Существует несколько вполне законных ответов на вопрос о том, как избавиться от плохой кредитной истории. Самые действенные и эффективные из них нужно рассмотреть подробнее.

Удаление ошибочных сведений

Кредитную историю формируют данные, предоставленные банками и МФО. К сожалению, иногда они оказываются неточными. Поэтому первым делом требуется проверить, насколько информация о кредитном рейтинге заемщика верна.

Как было отмечено, не существует общей базы кредитных историй. И узнать, в каком свете видят своего потенциального заемщика финансовые организации, можно одним из двух вариантов:

  • через ЦККИ; Нужно запросить в каталоге данные, где хранится искомое досье. Сделать это самостоятельно очень просто — достаточно заполнить специальную форму запроса на официальном сайте Центробанка. ЦККИ предоставляет эти данные бесплатно — дважды в год. В «бумажном виде» — один раз в год.
  • через свой банк. В банке, с которым сотрудничал заемщик, можно получить аналогичную информацию.

Выяснив, в каком из бюро содержатся сведения о кредитной истории, можно направлять запрос непосредственно в БКИ. При этом, если заявку оформлять в банковской организации или через другого посредника, потребуется уплатить пошлину. Сумма зависит от самого банка и БКИ, в которое он передает сведения.

В 2021 году стоимость документа составляет 580 рублей в «Сбербанке», 395 рублей в «Альфа-банке» и других банках, сотрудничающих с БКИ «Эквифакс». Через НБКИ можно узнать свою кредитную историю за 450 рублей. Поскольку сведения являются финансовым документом, для получения отчета необходимо подтвердить личность — например, через «Госуслуги».

Визуально кредитная история выглядит следующим образом:

  1. Титульный блок: личные данные субъекта кредитной истории.
  2. Основной блок:
    • скоринг (оценка заемщика, его индивидуальный кредитный рейтинг);
    • информация обо всех обязательствах субъекта (как заемщика, поручителя, созаемщика и т.д.);
    • неисполненные взыскания с гражданина (на основании решения суда).
  3. Информационный блок:
    • все заявки на получение кредитов и займов, вне зависимости от одобрения; а также результаты рассмотрения этих заявок;
    • сведения о заключенных договорах поручительства.
  4. Дополнительный блок: информация об источниках формирования кредитной истории и о переуступке прав по кредитным договорам (т.е. сведения о коллекторах).

Образец кредитной истории физлица в НБКИ

Полученные сведения нужно внимательно проверить. Если удается обнаружить ошибку, требуется срочно ее исправить. Для этого необходимо обратиться в банк, который предоставил неверные сведения.

Обычно проблем с тем, как почистить кредитную историю, в подобной ситуации не возникает. Дело в том, что обоснованная жалоба клиента контролирующему органу способна сильно навредить финансовой организации. Описанный способ — самый простой и действенный, так как не требует от заемщика ничего, кроме внимательности и потраченного времени.

Если ситуацию не удастся разрешить мирно, придется обращаться в суд. На основании его постановления БКИ внесет изменения в запись о субъекте кредитной истории.

Погашение текущих обязательств

Самый логичный способ исправления проблемной истории кредитов — выплатить свои долги. Очевидно, что это и самый сложный путь. Найти нужные для погашения финансовых обязательств деньги далеко не просто. Лучше и правильнее всего договориться с банком о реструктуризации кредита. Это снизит нагрузку на должника по одному или сразу нескольким из следующих вариантов:

  • снижение процентной ставки;
  • кредитные каникулы;
  • отсрочка по выплате процентов и/или основного долга;
  • продление срока действия договора с банком и т.д.

Высокая конкуренция на банковском рынке вынуждает его участников бороться за клиентов. Поэтому банки часто соглашаются на реструктуризацию, которая оказывается выгодной обеим сторонам. Финансовая организация получает весь долг или его часть и сохраняет клиента, последний облегчает нагрузку на свой бюджет.

Кредитка с небольшим лимитом

Получить кредитную карту с ограниченным лимитом средств реально даже проблемному заемщику. После активации нужно регулярно пользоваться ею и аккуратно вносить обязательные платежи. Сделать это несложно, тем более — при правильном использовании льготного беспроцентного периода.

Добросовестное исполнение обязательств отражается в кредитной истории. При этом не имеет значения, о каких суммах идет речь. Важно помнить, что любая просрочка по кредитке не только не улучшит историю, но приведет к прямо противоположному результату.

Взять несколько небольших займов

Схожий с предыдущим способ улучшения кредитной истории. Только вместо кредитной карты нужно последовательно оформить несколько небольших микрокредитов в одной из многочисленных МФО. Сделать это можно онлайн, так как значительная часть микрофинансовых организаций оказывает услуги дистанционно.

При получении займа на небольшую сумму МФО обычно закрывают глаза на проблемную кредитную историю клиента. Поэтому вероятность одобрения сделки достаточно высока.

Но и здесь следует четко выполнять взятые на себя обязательства. В противном случае вместо исправления кредитной истории получится ее ухудшение.

Человек увязнет в долговой яме окончательно, и единственным выходом для него станет банкротство физ.лица.

Банковские спецпрограммы

Некоторые банки разработали и предлагают проблемным заемщикам специальные программы, применение которых способствует улучшению платежного рейтинга. Обычно они носят характерные названия. Например, «кредитный доктор».

Суть подобных продуктов напоминает два описанных ранее способа:

  1. Сначала клиенту предлагается небольшой кредит на непродолжительный срок.
  2. В случае исправного погашения — более крупный и долгосрочный. Схема включает любое количество последовательно реализуемых итераций.
  3. Каждый добросовестно погашенный платеж приводит к положительной отметке в досье заемщика.

Результатом выступает как увеличение кредитного лимита для заемщика в конкретном банке, так и постепенное улучшение кредитной истории.

Подождать 10 лет

Этот вариант действий сложно назвать эффективным или даже серьезным. Он основан на том, что данные о финансовых проблемах заемщика хранятся в БКИ в течение 10 лет. Причем срок отсчитывается не с момента получения кредита или займа и не с даты последнего платежа, а с любого изменения досье человека — даже если это сведения о новом паспорте.

Статья 7. Хранение и защита информации

  1. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):

Как исправить ошибки в кредитной истории

31 марта 2017

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения.

«Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский.

Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю.

Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский.

Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения.

«Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

Читайте также:  Что будет, если продавец квартиры объявит себя банкротом в 2022?

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит.

По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *