Чем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022

Вопрос:

Добрый день, я ошиблась с датой платежей и допустила просрочку. Чем мне это грозит? Что делать, если деньги для погашения кредита внесены на день позже?

Краткая справка

Любые задержки с выплатами негативно сказываются на репутации заемщика. Просроченный платеж может быть единичным из-за невнимательности или повторяющимся многократно вследствие ухудшения финансового состояния. Независимо от причин нарушения графика регулярных выплат, клиент теряет доверие кредитора.

При каких условиях платеж считается просроченным?

Стороны обсуждают все нюансы погашения кредита на стадии согласовании персональных условий займа. Экземпляр графика выплат сотрудник банка обязан вручить клиенту при подписании договора. В расписании указываются суммы и даты выплат с момента заключения сделки до полного погашения задолженности.

Основные причины просроченных платежей:

1. Ухудшение финансового состояния

Увольнение, временная потеря трудоспособности, возникновение непредвиденных расходов и иных затрат приводит к повышению финансовой нагрузки на заемщика. Проблемы с погашением кредита в связи с ухудшением материального положения обычно имеют среднесрочный характер. На возвращение к платежам по графику заемщику может понадобится несколько месяцев.

Если оплачивать взятую ссуду не получается по независимым от должника причинам, можно попытаться договориться с банком о реструктуризации задолженности или активации кредитных каникул (отсрочка). В противном случае кредитор будет начислять штрафные санкции за каждый факт срыва сроков оплаты.

2. Забывчивость клиента

Пропуск очередного платежа из-за банальной невнимательности — распространенная причина мелких просрочек. Неправильное планирование выплат возникает вследствие забывчивости либо небрежного отношения к выполнению обязательств.

Чтобы недосмотр и разгильдяйство не влияло на внесение платежей, банки рассылают уведомления о приближении намеченных выплат. Некоторые кредиторы предлагают клиентам активировать опцию безакцептного зачисления средств на погашение задолженности. Речь идет о создании шаблона для выполнения автоматических платежей на кредитный счет с зарплатной или иной дебетовой карты.

3. Технический сбой

Если клиент справляется с кредитной нагрузкой и своевременно вносит платеж, но просрочка все равно появляется, скорее всего, причиной нарушения графика выплат является технический сбой. Неполадки со стороны банка возникают вследствие неисправности программного обеспечения.

Во избежание просроченных платежей по техническим причинам деньги следует вносить заранее, не дожидаясь крайнего срока. Выплату нужно совершить как минимум за 3 рабочих дня до даты, указанной в графике. Квитанцию о выполнении операции необходимо сохранить в электронном или печатном виде.

Мотив, по которому пропущен платеж, имеет решающее значение. Финансовые учреждения идут навстречу клиентам, которым не посчастливилось столкнуться с непреодолимыми жизненными обстоятельствами и форс-мажорными ситуациями. Заемщики получают возможность изменить время выплат и срок действия договора, предварительно предоставив документы, доказывающие факт наличия материальных трудностей.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022

Конкретные санкции за просроченные платежи зависят от параметров кредитного продукта. Психологическое давление и причинение вреда здоровью либо имуществу неплательщика запрещено.

Банк при взыскании долга обязан:

  • Действовать в соответствии с кредитным договором.
  • Руководствоваться актуальными нормами законодательства.

При систематическом игнорировании графика выплат банк получает право принудительно взыскать задолженность, но единичные факты нарушения платежной дисциплины, как правило, не приводят к серьезным последствиям. Более того, по закону кредитор может обратиться в суд, предъявив требования к клиенту, только после возникновения просрочки длительностью не менее 90 дней.

Последствия мелкой просрочки:

  1. Повышенное внимание со стороны банка.

Сотрудники кредитного отдела или службы безопасности попытаются выйти на контакт с клиентом. Общение ограничивается телефонным звонком, но должника могут пригласить на беседу в отделение банка. Главная цель представителей финансового учреждения состоит в выяснении причин просрочки.

Штрафы, пени и неустойки обычно начисляются с первого дня просрочки. Чем дольше клиент игнорирует обязательный платеж, тем жестче санкции. Штрафы и неустойки обычно имеют одноразовый характер, а пеня начисляется ежедневно в виде фиксированной суммы или процента от задолженности.

  1. Ухудшение кредитной истории.

Между банком и бюро кредитных историй заключается договор, по которому финансовое учреждение обязано передавать информацию о клиенте. Как правило, данные обновляются спустя 3-10 дней после наступления события. Нарушение условий договора отрицательно сказывается на репутации заемщика.

Погашение проблемных задолженностей в рамках исполнительного производства предполагает опись, арест, конфискацию и реализацию имущества должника. Полученная от продажи выручка используется в качестве компенсации убытков финансового учреждения.

Сколько придется заплатить за просрочку по кредиту?

Размер и порядок начисления штрафа за просрочку платежа по кредиту прописывается в договоре. Иногда финансовые санкции составляют значительную статью дополнительных расходов заемщика, но при единичной просрочке стремительный рост суммы задолженности, как правило, не прослеживается.

Банковские учреждения используют три формы штрафов за просрочку кредитов:

  1. Фиксированный платеж — определенная сумма, которая прописывается банком в тарифах и не зависит от размера задолженности или длительности просрочки.
  2. Повышение процентной ставки — прописанное в договоре изменение условий кредитования по причине нарушения клиентом обязательств. После погашения задолженности ставка, как правило, возвращается к базовому показателю.
  3. Процент от суммы оставшегося долга — мера воздействия на должника, при которой размер штрафа не зафиксирован договором, а составляет определенную часть от просроченного платежа.

Финансовые санкции могут комбинироваться. В итоге цена ошибки зависит исключительно от тех условий, на которые заемщик подписался. Обычно за просроченные платежи кредитор начисляет фиксированный штраф, а затем устанавливает ежедневную пению в виде небольшого процента от суммы задолженности.

Что делать, если деньги в счет погашения кредита внесены на день позже?

Просроченный платеж в любом случае отрицательно сказывается на репутации заемщика. Даже если банк нейтрально относится к нарушениям договора, от задолженности нужно как можно быстрее избавиться.

Самое простое решение в случае возникновения просроченного платежа из-за невнимательности — оплатить штраф и больше не допускать подобную оплошность. Оспорить санкции банка не получится, поскольку график выплат нарушен вследствие недосмотра и забывчивости, то есть исключительно по вине клиента.

В случае обнаружения просроченного платежа нужно действовать следующим образом:

  1. Узнайте сумму задолженности вместе с начисленными процентами и штрафами.
  2. Безотлагательно внесите требуемый банком платеж любым удобным способом.
  3. Сохраните квитанцию — этот документ доказывает факт погашения долга.
  4. Изучите договор на предмет дополнительных санкций.
  5. Уточните в банке, была ли совершена передача сведений о нарушении в БКИ.
  6. Запомните график платежей. При необходимости ведите календарь выплат.
  7. Избегайте повторных просроченных платежей в будущем.

Некоторые банки фиксируют нарушения на третий рабочий день после обнаружения просроченного платежа. Это делается в качестве меры противодействия техническим сбоям. В таком случае просрочка длительностью до трех дней не скажется на состоянии кредитной истории.

Если банк не разглашает информацию касательно сотрудничества с БКИ, Вы можете самостоятельно проверить состояние своей кредитной истории. Для этого нужно узнать бюро, в которых хранятся Ваши данные и сделать запрос на получение отчета. Услуга предоставляется бесплатно дважды в год.

Подытожим

Регулярный платеж по кредиту, просроченный вследствие невнимательности и забывчивости, не представляет особой опасности для заемщика. Вред от единичного нарушения графика выплат будет минимальным, если Вы безотлагательно внесите требуемую банком сумму. Избежать штрафа, вероятно, не получится. Кредитор также вправе передать информацию о просроченным платеже в бюро кредитных историй.

В перспективе лишь систематические и продолжительные срывы сроков выплат приводят к ухудшению репутации заемщика. Если просроченные платежи будут повторяться, с оформлением новых кредитов возникнут проблемы.

Читайте также:  Cамозанятые и судебные приставы: как приставы взыскивают долги с самозанятых

Просрочка по кредиту. Что делать? Ответы — в видео:

Вас также может заинтересовать:

Виды просрочек по кредитуЧем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022

На просроченные заемщиком платежи кредитные организации реагируют по-разному: их действия зависят от вида просрочки. Какие бывают разновидности просроченных платежей, как их предотвратить, и как действовать заемщику? Ответы — в статье.

Что делать в случае просрочки кредита?Чем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022

Оформляя кредит, мы принимаем на себя обязательства по его погашению, с соблюдением всех условий, описанных в кредитном договоре. К сожалению, иногда случаются задержки с внесением регулярных платежей…

Почти 90% просроченных в разгар пандемии кредитов остались проблемными — РБК

  • Объем просрочки по автокредитам (30–59 дней) по итогам июня достиг 517,2 млн руб., он вырос за последние три месяца почти на 130%. Число договоров с задержками платежей такой длительности увеличилось до 12,9 тыс. (+76%). Доля автокредитов с просрочками на разных стадиях составляет порядка 5,2% портфеля банков.
  • В ипотеке объем кредитов, по которым не было погашений больше месяца, в июне превысил 601,5 млн руб. и за три месяца кризиса вырос в 2,2 раза. Количество кредитов с такой просрочкой увеличилось почти втрое. Но доля проблемных долгов в ипотеке осталась низкой (около 1,5%) и существенно не менялась на пике пандемии.
  • Просроченная больше чем на месяц задолженность по кредитам наличными в июне достигла 3,5 млрд руб., за три кризисных месяца увеличившись более чем вдвое. Речь идет почти о 170 тыс. договоров против 108,6 тыс. на начало апреля. Доля просрочки по потребкредитам выросла более значительно, чем в остальных сегментах, преодолев отметку 9% уже в мае.
  • В сегменте кредитных карт в июне просрочка сроком 30–59 дней уже не росла. Но внушительный объем таких долгов перешел в категорию тех, что не обслуживаются больше двух месяцев: за июнь такая просрочка сформировалась по 13,7 тыс. кредиток. Доля проблемных долгов по картам приблизилась к 14%.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022

Почему растут сроки просрочки

В «Эквифаксе» переток проблемной задолженности из одной категории в другую связывают с невозможностью банков оперативно взыскивать долги. Еще одна причина — избирательное применение программ реструктуризации.

«По каким-то причинам объем реструктуризации (по 106-ФЗ) в основном пришелся на кредиты наличными. Похоже, что про реструктуризацию кредитных карт все забыли, и по ним просроченная задолженность стала массово возникать в первый же месяц локдауна», — приводит пример Лагуткин.

Но, если бы не программы поддержки, просрочка была бы выше, говорит он.

Уже в марте ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать ссуды клиентам, которые заболели коронавирусной инфекцией.

А с апреля начал действовать закон о кредитных каникулах (106-ФЗ), позволявший клиентам получить отсрочку по кредитам при некоторых условиях.

Основанием для каникул может быть болезнь, потеря работы или снижение дохода более чем на 30%. Банки также предлагали заемщикам собственные программы реструктуризации ссуд.

По статистике ЦБ, к 19 июля банки одобрили более 1,6 млн обращений граждан за разными видами послаблений по кредитам (.pdf). Объем реструктурированной задолженности составил порядка 757,9 млрд руб.

Программа реструктуризации дала свои плоды, хотя и в ограниченном объеме, считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. На 1 июня около 3% кредитов населению были реструктурированы. «По-видимому, в остальных случаях заемщики не смогли, не успели, а может быть, и не захотели пойти на реструктуризацию», — допускает Ульянова.

Будут ли просроченные долги расти дальше

По словам Ульяновой, ситуация с проблемной задолженностью пока соответствует ожиданиям.

«Еще в начале апреля мы оценивали, что в результате пандемии проблемы с обслуживанием могут затронуть до 5% ипотечного портфеля банков и до 10% портфеля потребительских кредитов, включая автокредиты.

И это в дополнение к тем просрочкам, которые существовали до пандемии», — поясняет вице-президент Moody’s.

В некоторых сегментах кредитования ситуация еще не стабилизировалась, но она управляемая, считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

В отличие от кризисов прошлых лет банки сейчас имеют больший запас капитала, напоминает он.

«Тем не менее по завершении льготного периода реструктуризации нужно будет резервировать [кредиты] гораздо сильнее, и именно эта проблема выйдет на первый план к концу года», — подчеркивает аналитик.

Нельзя с уверенностью сказать, что пик кризиса в банковской рознице пройден, соглашается Лагуткин. «Многим заемщикам, обратившимся за реструктуризацией в банки, предстоит еще документально подтвердить ухудшение своего материального положения. Если они этого не сделают, то уровень просроченной задолженности может продолжить свой рост», — опасается он.

В июле ЦБ рекомендовал банкам сохранять кредитные каникулы для тех заемщиков, кто не сможет подтвердить снижение дохода более чем на 30%, требуемое по госпрограмме.

Одна из опций для таких клиентов — переход на программу реструктуризации, предлагаемую самим банкам. По оценкам Сбербанка, нужные документы не предоставили 18,5% обратившихся за отсрочкой по ссудам.

В то же время банки отмечают, что их собственные программы реструктуризации пользуются большим спросом, чем госпрограмма.

Основной сценарий для большинства просроченных недавно кредитов — переход в категорию проблемных, считает Ульянова. Это, по ее словам, окажет заметное давление на прибыльность банков.

Отдельные банки, имеющие слабый запас капитала, окажутся в зоне повышенного риска, допускает Уклеин из «Эксперт РА», но не считает это проблемой для сектора: в отличие от предыдущих лет с рынка уже ушли многие слабые игроки, а доля госбанков выросла.

Как ситуацию с ростом просрочки видят банки

  • В вопросе просроченной задолженности реализуется оптимистичный сценарий, считает представитель ВТБ: «По розничным заемщикам пик проблем платежеспособности, на наш взгляд, пройден. В первую очередь он был связан с вводом ограничительных мер в связи с пандемией и неопределенностью ситуации. Сейчас показатели ранней просрочки улучшаются, так же как и улучшается эффективность сбора просроченной задолженности».
  • Пик кризиса в рознице пройден, считает первый вице-президент Газпромбанка Анна Горячева. Она ссылается на снижение частоты обращений клиентов за послаблениями по кредитам. Важным показателем будет возврат должников в график платежей, добавляет Горячева.
  • Спрогнозировать, как поведут себя клиенты после окончания каникул, сложно, говорит начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева. Релевантной статистики по возвратам в графики платежей еще нет: льготный период у основной массы клиентов, обратившихся за отсрочками, еще не завершен, поясняет она.
  • Промсвязьбанк не видит и не ждет заметного роста просроченной задолженности, отмечает директор департамента розничных рисков ПСБ Евгений Иванов. «Если в каких-то сферах экономическая ситуация будет ухудшаться, то это повлияет на занятость и, как следствие, на рост проблем с обслуживанием долга у населения», — прогнозирует он.
  • «Шоковый» выход на просрочку и ухудшение показателей пришлись на апрель, говорит начальник департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. По его словам, собираемость долгов, просроченных в кризис, уже восстанавливается до обычного уровня, но есть риск «второй волны просрочки» из-за экономического спада, роста безработицы и падения доходов населения. Риск может реализоваться в четвертом квартале этого года: «волна» будет не столь ярко выраженной, но затяжной, предупреждает Шорников.
Читайте также:  Можно ли одной кредиткой погасить другую кредитку в 2022?

Чем грозит неуплата по кредиту, могут ли посадить за неуплату кредита

Действия, которые предпринимают банки — проверка кредитной истории и кандидатуры заемщика, сверка его доходов и требование привлечь поручителей — весь этот комплекс мер направлен на то, чтобы избежать неуплат по кредиту. Если клиент будет замечен в просрочках, финучреждение начнет действовать немедленно. Рассмотрим, что ожидает заемщика с ростом задолженности.

Оформить онлайн-заявку на кредит

Чем грозит просрочка платежа по кредиту: последствия в 2022

Наказание за неуплату кредита

Не стоит думать, что за несколько просрочек банк возьмется преследовать заемщика или обратится суд. Работая с должниками, финучреждения действуют постепенно: принимаемые меры ужесточаются соразмерно долгу по кредиту. В числе используемых санкций:

  1. Сперва банк дает предупредительные сигналы — названивает заемщику, отсылает письма и всячески напоминает о задолженности;
  2. Далее следуют реакционные меры — сведения о должнике передаются в БКИ (Бюро кредитным историй) и вносятся в черный список самого банка;
  3. Когда неуплата становится хронической, к делу привлекают коллекторов;
  4. Последним этапов становится судебное разбирательство.

Кредит наличнымиУралсиб, Лиц. № 30

до 1.5 млн

на срок до 7 лет

Подать заявку

Взыскивая долг, кредиторы предпочитает экономические рычаги вроде неустоек и пеней, чуть реже — привлекают к имущественной ответственности, когда у заемщика конфискуют недвижимость, авто и проч. Не исключается и уголовная ответственность — штрафы, принудительные работы и лишение свободы.

Взять кредит под низкий процент

Если был пропущен платеж

От временных финансовых трудностей не застрахован никто, и в банках об этом знают очень хорошо. Если платеж от заемщика не был внесен вовремя, начнут поступать напоминания:

  • Телефонные звонки;
  • SMS-сообщения;
  • Обычные и электронные письма.

Так банк пытается выяснить, почему клиент задерживает платежи: есть ли на то объективные причины или имеет место недисциплинированность, мошеннические схемы.

Если на данном этапе пойти с кредитором на контакт, просрочки не будут иметь серьезных последствий.

Более того, часто банки идут навстречу, нечем платить по кредиту: предлагают кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование.

При продолжительной неуплате

Чем дольше за лицом значится просрочка, тем вероятнее его причислят к «злостным неплательщикам» — категории клиентов, которые не платят по кредиту несколько месяцев и скрываются от банка. Например, игнорируют звонки и письма, меняют место жительства и проч.

Кредит «На любые цели»Банк «Открытие», Лиц. № 2209

до 5 млн

на срок до 5 лет

Подать заявку

В отношении злостных неплательщиков принимают меры:

  • Вносят в черный список внутри самого банка. В результате заемщика начинают активно разыскивать, наведываться на работу, чаще звонить и писать письма.
  • Передают сведения в БКИ, после чего оформить новую ссуду в российском банке будет невозможно.

Единственное, что может спасти репутацию заемщика на данном этапе, — своевременные платежи, закрытие просрочек и уплата всех неустоек.

Действия банка при неуплате кредита

Если сотрудникам банка не удается взыскать долг, к делу привлекут сторонних специалистов — коллекторов. Иногда дело заемщика и вовсе «продают» коллекторской компании. Суть этой меры состоит в том, чтобы максимально повлиять на должника (порой в ключе, нарушающем права человека).

Важно знать, что свои действия коллекторы обязаны подчинять закону. В числе легальных мер:

  • Телефонные звонки;
  • SMS-сообщения;
  • Визиты на дом;
  • Электронные и обычные письма.

Шантаж, угрозы и запугивания запрещены, как и звонки (визиты) в ночное время и выходные дни. Если коллекторы злоупотребляют полномочиями, заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы.

Кредит наличнымиРайффайзенбанк, Лиц. № 3292

до 3 млн

на срок до 7 лет

Подать заявку

Если банк подал в суд

Оказывать большее воздействие, чем сотрудники банка и коллекторы, вправе только судебные приставы. В арсенале их мер:

  • Изъятие водительских прав;
  • Запрет выезда за рубеж;
  • Визиты по месту работы и жительства;
  • Арест банковских аккаунтов должника;
  • Арест залогового имущества (авто и недвижимости);
  • Опись иного имущества (бытовой техники, мебели и др);
  • Запрос в налоговую, чтобы удерживать до 50% от зарплаты.

Действия судебных приставов имеют одну цель — добиться, чтобы заемщик расплатился с банком полностью. А когда финансовые и имущественные рычаги исчерпают себя, суд заведет уголовное дело за неуплату кредита.

Почему банк отказал в кредите?

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Уголовным законодательством страны введена такая мера ответственности за задолженность по ссуде, как лишение свободы (Ст. 177). Распространенной ее назвать нельзя: чтобы угодить за решетку, заемщик должен задолжать банку от 1,5 млн. рублей, а уклонение от платежей — быть злостным.

Однако получить уголовное наказание все-таки реально. В зависимости от размера долга и характера уклонения суд применяет:

Кредит наличнымиХоум Кредит Банк, Лиц. № 316

до 3 млн

на срок до 7 лет

Подать заявку

  • Штрафные санкции — от 5 до 200 тыс. рубл. (иногда в форме отчислений из заработка лица);
  • Обязательные работы — от 60 до 480 часов;
  • Принудительные работы — от 60 до 730 дней;
  • Арест и лишение свободы — от месяца до двух лет.

Чтобы не оказаться на скамье подсудимых, лучше сотрудничать с банком и госструктурами изначально: просить отсрочки, реструктуризацию, при возможности начать процедуру банкротства. С началом судебных разбирательств реабилитироваться в глазах фин. учреждений будет невозможно.

Кредит под залог квартиры | Кредиты пенсионеру | Кредиты по паспорту | Кредиты под залог ПТС

Чем грозит должнику просрочка по кредиту?

Любой кредитный договор можно представить в качестве одного из видов гражданско-правовой сделки. По ее условиям стороны наделяются определенными правами и обязанностями. Банк предоставляет заемщику необходимую денежную сумму, а гражданин обязуется исправно ее оплачивать.

Разумеется, за то, что заемщик будет пользоваться деньгами, банк начислит проценты.

Если заемщик допускает просрочки, для него это грозит определенными неприятностями. Если просрочка составляет более 60 дней, банк может продать долг коллекторам (передача долга третьим лицам должна быть предусмотрена договором).

При финансовых нарушениях при обслуживании кредитного долга должнику грозят отдельные неприятности.

Кредитор обращается в суд

  • Таким правом банк обладает даже в том случае, если гражданин допустил несколько дней просрочки.
  • Но на практике обычно банки так не поступают. Это обусловлено следующими причинами:
  • -Придется нести дополнительные расходы (судебные издержки).
  • -Нет гарантии того, что должнику присудят все начисленные проценты.
  • -Многие проблемные кредиты уже взыскиваются до суда.

Каждый банк обращается в суд в соответствии со своими правилами.

На это могут уйти годы, и все это время задолженность продолжает расти.

На имущество должника наложат взыскание

Возможность такой санкции предусмотрена не только по кредитам с залоговым обязательством. Наложить взыскание на имущество можно абсолютно по любому кредиту. Стоимость имущества должна быть соразмерна долгу.

У должника арестуют все счета и вклады

Суд вынесет решение и счета и вклады должника судебные приставы заблокируют либо наложат арест. Это касается всех видов, в том числе, и зарплатных счетов. Если средств на счете недостаточно для полного погашения долга, деньги будут списывать частями.

Начисление неустойки

После возникновения просрочки должник должен буде уплатить основную сумму, проценты и неустойку. Ее размер устанавливается соглашением сторон либо законом. Может потребоваться оплата банку дополнительных расходов (стоимость юридических услуг, подготовка к разбирательству). Предусмотрено процентное соотношение возмещения расходов.

Читайте также:  Кредитный брокер: кто это и как работает

Возможность привлечения к уголовной ответственности

Уголовная ответственность действительно предусматривается, но должны соблюдаться определенные условия:

1. Заемщик злостно уклоняется от уплаты долга.

2. Размер общего долга составляет более 2,5 миллиона рублей.

Должник портит свое финансовое досье

Надо понимать, что информация о любой просрочке непременно найдет отражение в кредитной истории гражданина. Банки обязывают передавать подобную информацию в какое-то БКИ. При наличии значительных просрочек получить новый кредит будет совсем непросто, а в некоторых случаях даже невозможно.

Кредитную историю потом исправить будет невозможно. Если кредитная история испорчена, то банки рассматривают таких граждан в качестве неблагонадежного клиента. Вряд ли какой кредитор решится сотрудничать с такими заемщиками.

В таком случае гражданину придется решать проблему с помощью МФО. Там выдают займы даже с негативной кредитной историей. Но нельзя забывать, что в МФО и банке существует значительная разница в размере начисляемых процентов.

Оформление кредита является достаточно ответственной процедурой, ведь Вы добровольно идете в финансовое рабство к ростовщику. Перед подписью под договором всегда следует трезво оценить свои финансовые возможности. Надо помнить о последствиях, которые грозят гражданину в случае просрочки.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту?

Сегодня мы предлагаем рассмотреть такую интересную тему, как штрафные санкции за просрочку платежа по кредиту. Что грозит, с какого дня считается просрочка по кредиту и чем всё это чревато – расскажем в статье.

Просрочка – что это?

Во время действия кредитного договора вы каждый месяц носите в банк определенную сумму. Кредитором назначен день, в который автоматическая система «заглядывает» на счет и списывает эти деньги. Но вот однажды вам задержали зарплату, вы уехали из города или просто запамятовали положить на кредитный счет деньги.

Банк, как обычно, в положенный день и время (обычно 21.00) обращается к вашему кредиту, но не обнаруживает суммы, достаточной для списания. С этого момента и начинается просрочка. Теперь система будет проверять счет ежедневно, в надежде увидеть на нём нужную сумму.

Сколько дней считается просрочкой по кредитам?

Отсчет просроченной задолженности начинается с первой минуты её возникновения. Разница будет ощутима позже, в зависимости от длительности задержки. Если просрочка по кредиту 1 день — последствия практически незаметны, а вот при просрочке по кредиту 1 месяц что будет… Но, обо всем по порядку.

Просрочка – это любое отклонение от графика выплат, за которое согласно 330 статье ГК грозит наказание в форме неустойки. Неустойка бывает 2 видов:

  • Штраф за просрочку платежа по кредиту – единоразовая санкция с фиксированной суммой, определенной кредитным договором (в среднем – 800-1000 за первую задержку, 1000-2000 за вторую и так по нарастающей);
  • Пени за просрочку платежа по кредиту – начисляется исходя из фактического количества дней задержки, как правило в форме фиксированного процента.

По закону, размер неустойки должен составлять 1/360 ставки рефинансирования (всего 0,03%) или иной процент, оговоренный сторонами. Разумеется, банки применяют второй вариант и прописывают свои цифры в договоре.

Например, Сбербанк начисляет 20% годовых от просроченной суммы за каждый день, вплоть до её внесения. Допустим, вы взяли ипотеку с ежемесячным взносом 15 тысяч. Просрочка по кредиту 5 дней обойдется вам 15000*20%/365*5 = 41 рубль. Сумма, может и небольшая, но более страшны последствия, отражающиеся на качестве кредитной истории.

Сроки и наказания

1-10 дней

Первые 10 дней считаются технической просрочкой, которая могла возникнуть даже не по вине клиента: например, платеж через терминал, другой банк или почту России вполне вероятно может зависнуть на срок до 10 суток. Этот факт отразится в КИ, но если он случился единожды, вы не испытаете больших трудностей с получением нового кредита.

10-30 дней

После 10 дней начинают появляться первые штрафы, сумма которых растет с течением времени. В это время вам может позвонить кредитный специалист, оформлявший заявку и напомнить о необходимости оплаты.

30-60 дней

Просрочка по кредиту почти 2 месяца. Что может сделать банк?

  • Увеличить сумму штрафа
  • Продолжить начисление неустойки
  • Подключить собственную службу взыскания.

Главное в такой ситуации – не скрываться от звонков представителей банка, а пытаться объяснить причину возникшей ситуации. Идя на контакт с банком, вы можете во-первых, рассчитывать на реструктуризацию, во-вторых – избежать дальнейших последствий.

60-90 дней

Просрочка по кредиту достигла 3 месяца — что может сделать банк:

  • Продолжается начисление штрафов и неустоек
  • Настойчивые звонки службы безопасности
  • Требование о полном досрочном погашении
  • Угроза суда

Если на протяжении 3-х месяцев банку и его сотрудникам не удалось образумить недобросовестного клиента штрафами, неустойками и предупреждениями, и счет так и не пополнился — банк выдвигает требование о полном досрочном погашении, угрожая передать дело в суд.

Совет от Banks.ms: чтобы дело не дошло до суда, обеспечьте минимальное движение по счету: кладите на кредит хотя-бы по 50 рублей: это уже будет считаться не полным, а частичным неисполнением требований банка. Таким образом, вы сможете отсрочить суд на срок до полугода

90-150 дней

Если просрочка по кредиту уже 4 месяца и вы ни разу не пополнили счет – требование банка отправляется в суд, назначается дата слушания дела, приходящаяся как правило на день, когда просрочка по кредиту достигает 5-6 месяцев.

Что делать клиенту: появиться на слушании (как правило, туда ходит 1% заёмщиков) и рассказать о своём плохом финансовом положении, тяжёлых жизненных обстоятельствах и т.п.

, подкрепив слова доказательствами (приказ об увольнении, справка о смерти близкого родственника, медицинское заключение о заболевании, акт о возгорании жилого объекта, находящегося в собственности и пр.).

Немного приукрасьте события, и суд может списать с вас добрую половину начисленных штрафов.

Кстати о штрафах: с этого момента (передачи дела в суд), банк перестает начислять пени и неустойки.

Что дальше?

В любом случае, суд не спишет с вас долг (исключение – встречный иск о банкротстве физ.лица). Однако, выплачивать долг вы теперь будете теперь пропорционально доходу (для трудоустроенных неофициально применяется к расчету размер пособия по безработице).

В некоторых случаях, вам может повезти: если просрочка по кредиту уже 3 года, и до сих пор банк не подал в суд – имеет место вопрос о сроке давности требования.

На основании исполнительного листа, судебные приставы начинают осаждать клиента на предмет возмещения долга за счет личного имущества. Изъяв всё, что допустимо – приставы отчитываются, и банк продает долг коллекторам. С этого момента начинается новая «сказка»: угрозы, постоянные звонки, «проработка родственников», незапланированные личные встречи и прочие пережитки методов 90-х.

Помощь по кредиту с большой просрочкой

Не многие справляются с давлением и сдаются перед настойчивостью коллекторов, которые, как правило, работают вне юрисдикции закона. В этом случае правильнее всего заручиться поддержкой хорошего юриста, или как их сейчас принято называть – антиколлектора.

Грамотный специалист может доказать факт давления и взыскать с обидчика материальный ущерб, которого хватит на покрытие долга.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *