Что значит полная стоимость кредита в договоре?

Что значит полная стоимость кредита в договоре?

Российские банки раньше часто придумывали сомнительные схемы по привлечению клиентов – обещали низкие ставки по кредитам, которые оказывались намного более высокими. С 2008 года проблему решили – банки теперь обязаны указывать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей. И благодаря этому показателю любой клиент может легко понять, какую сумму он переплатит банку, если оформит кредит. Как рассчитывается полная стоимость кредита и что о ней стоит знать клиенту – расскажем в этой статье.

Если банк в рекламе предлагает беспроцентную рассрочку или кредит под 0% годовых, то, по логике, ежемесячный платеж рассчитывается простым делением суммы кредита на его срок.

А если по кредитной карте долгий льготный период, то и по ней клиент должен отдавать только то, что взял.

По факту, однако, это не совсем так – и если клиент откроет договор на пункте «Полная стоимость кредита», там будет какая-то цифра больше нуля. А часто – намного больше нуля.

Формально полная стоимость кредита – это те затраты, которые понесет клиент по кредитному договору, выраженные в процентах от первоначальной суммы кредита. То есть, полная стоимость кредита – это окончательная и бесповоротная переплата заемщика.

Впервые полную стоимость кредита банки начали указывать с 2008 года, таким было требование закона, а до этого указывалась эффективная ставка процента. По сути, это похожие величины, но впоследствии расчет уточнили – ведь банки начали выдумывать все новые и новые уловки (вроде страховки и удорожания кредита при отказе от нее).

Полная стоимость кредита в обязательном порядке должна быть указана в кредитном договоре – будь это потребительский кредит, кредитная карта, автомобильный или ипотечный кредит. Более того, полная стоимость кредита – это не то же самое, что процентная ставка по нему:

  • процентная ставка по кредиту – это процент, который платит заемщик банку за пользование кредитными средствами;
  • полная стоимость кредита – учитывает как процентную ставку, так и дополнительные платежи, которые должен будет сделать заемщик. Например, это может быть обязательная или добровольная страховка, стоимость обслуживания кредитной карты или стоимость оформления закладной по ипотечному кредиту.

Говоря проще, полная стоимость кредита – это все, что заплатит «сверху» основной суммы заемщик, который будет гасить кредит по графику.

Что входит, а что не входит в полную стоимость кредита?

Главная задача расчета полной стоимости кредита (ПСК) – показать заемщику окончательную сумму его переплаты, если он будет следовать всем правилам и графику платежей. То есть, в нее входят все обязательные платежи по кредиту, с которыми столкнется клиент.

Как следует из федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи:

  • по погашению основной суммы кредита (формально это не переплата, все дело в формуле подсчета, о ней дальше);
  • по уплате процентов по кредитному договору;
  • другие обязательные платежи в адрес кредитора, если они предусмотрены договором (например, если есть комиссия за выдачу кредита, и т.д.);
  • в случае потребительского кредита на карту – стоимость обслуживания карты;
  • платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены условиями договора;
  • сумма страховой премии по договору страхования – но только если при страховом случае выплату получит не заемщик, а другое лицо (то есть, банк);
  • сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если от наличия или отсутствия страховки зависят условия кредита (сейчас почти всегда отсутствие страховки повышает процентную ставку по кредиту).

По прочим платежам и платежам в адрес третьих лиц закон делает оговорку: если на момент заключения договора сумма таких платежей точно не известна, то в полной стоимости кредита учитывается сумма, актуальная на данный момент.

Не включаются в полную стоимость кредита платежи, которые заемщик несет не по желанию банка, или за нарушение условий договора. Такими платежами могут быть:

  • платежи, которые обусловлены требованиями законодательства, а не условиями договора (например, обязательное страхование объекта недвижимости по ипотеке). Отдельно прописаны и платежи в счет страхования объекта залога по потребительскому кредиту;
  • платежи, которые заемщик вносит как штрафные санкции за нарушение условий договора (никто заранее не знает, просрочит ли заемщик платеж);
  • платежи, которые зависят от решения заемщика (например, если в условиях договора есть комиссия за досрочное погашение долга – оплачивая кредит по графику, заемщик ее не платит);
  • платежи по дополнительным услугам, которые никак не влияют на шансы получить кредит и на его условия, и от которых можно отказаться в течение 14 дней после оформления (то есть, финансовая защита и другие варианты страховок);
  • плата за валютные операции (курсовые разницы) или комиссия за снятие наличных с карты (заемщик при желании может их не снимать, а проводить оплату).

Конкретный перечень платежей, которые учитываются или не учитываются в полной стоимости кредита, можно найти на сайтах банков – просто потому, что разные банки делают разные услуги обязательными или добровольными к оплате клиентом.

Например, «Альфа-Банк» включает в полную стоимость автокредита расходы на полис КАСКО, но не включает расходы на ОСАГО. А по ипотеке включает и оформление залога, и оформление аккредитива, и регистрацию закладной, услуги нотариуса, и плату за страховку.

Как рассчитывается полная стоимость кредита?

На первый взгляд, все очень просто – нужно сложить сумму платежей по графику, отнять от полученного значения первоначальную сумму кредита, разделить на число лет (или на число месяцев, а потом умножить на 12).

Но так как кредиты бывают разные, как и способы их погашения, в законе предусмотрена более сложная формула для расчета. Начинается она не очень сложно:

Что значит полная стоимость кредита в договоре?

  • где:
    ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых
    i – процентная ставка базового периода (не в процентах, а в десятичной дроби)
    ЧБП – число базовых периодов в течение года (год всегда равен 365 дням)
  • Сложнее всего рассчитать процентную ставку базового периода – ведь это может быть день, месяц, квартал или целый год.
  • В законе прописана громоздкая формула – это уравнение, в котором нужно найти наименьшее положительное решение:

Что значит полная стоимость кредита в договоре?

где:
ДПк – сумма денежного потока в конкретный период. В данном случае поток может быть как со знаком минус (выдача кредита), так и со знаком плюс (его погашение).

Именно поэтому в расчете учитывается и погашение основной суммы
qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до текущего момента
ek – срок, который пройдет от завершения прошлого базового периода до даты платежа
m – количество денежных потоков. Сюда входит и выдача кредита, и его погашение (то есть, для кредита на 12 месяцев это будет 13 платежей)

Как можно понять их курса математики, нужно решить достаточно объемное уравнение, определив процентную ставку – то есть, значение i. А ноль в конце уравнения означает, что по итогам кредит должен быть полностью погашен.

Пример расчета ПСК – как правильно?

Нет смысла рассчитывать ПСК вручную, даже банки делают все это исключительно в автоматическом режиме. А в домашних условия расчет можно сделать в Excel, например, через функцию ВСД (внутренняя ставка доходности).

Посчитаем на примере: взят кредит на сумму в 400 000 рублей на срок в 2 года с погашением аннуитетными платежами раз в месяц, ежемесячный платеж составляет 19 017 рублей (последний – 19 010,52 рублей).

Если посчитать все по старинке:

  • сумма всех платежей – 456 402 рубля;
  • переплата за весь срок – 56 402 рубля;
  • переплата за месяц – 2 350 рублей, или 0,5875% от суммы кредита;
  • стоимость кредита за год – 7,05% годовых.

Это будет совсем неточный расчет – ведь кредит погашается по аннуитетной схеме, когда проценты «капают» на остаток долга, но распределены так, что в начале погашаются больше проценты, а потом – основная сумма.

Используем Excel, функцию ВСД с данными [-400000; 19017; 19017;…;19017; 19010,52]. Получим значение в 1,083% (то есть, 0,01083)– это ставка за базовый период, то есть, месяц:

Что значит полная стоимость кредита в договоре?

  1. По формуле ПСК получаем такую полную стоимость кредита:
  2. ПСК = 0,01083 × 12 × 100 = 12,996%
  3. Учитывая, что при расчете ВСД было небольшое округление, полная стоимость кредита в данном случае составляет 13% годовых.

Зачем заемщику знать ПСК?

  • Изначально требование указывать полную стоимость кредита появилось в законе из-за того, что некоторые банки слишком часто шли на хитрости, заманивая клиентов сверхнизкими процентными ставками (например, 0,01% годовых), но взимали с них дополнительные платежи (вроде 2-3% от суммы кредита в месяц за расчетное обслуживание).
  • ПСК позволяет точно понять, какой процент от первоначальной суммы кредита переплатит клиент – причем уже с учетом навязанной или обязательной страховки, комиссионных сборов, стоимости обслуживания по карте, и всеми остальными платежами.
  • И если менеджер банка по какой-то причине начнет требовать от клиента-заемщика оплатить что-то еще (например, подписку на СберПрайм или подписку на юридические или медицинские консультации), можно будет совершенно четко понять – это незаконное требование.
Читайте также:  Законны ли совместные рейды ГИБДД и судебных приставов?

В ряде случаев клиент может заплатить меньше, чем ПСК – например, если он будет грамотно пользоваться льготным периодом по карте, сделает разовый платеж для снижения ставки по ипотеке или найдет способ оформить страховку по кредиту в сторонней компании и сэкономить на этом. Но как только банк пытается взять что-то сверх ПСК, клиент должен понимать – ему пытаются навязать что-то необязательное, от чего можно смело отказываться.

Выводы

ПСК – это полная стоимость кредита, представляющая собой сумму, которую клиент обязан вернуть банку. В нее входит не только основной долг и сумма процентов по нему, но и всевозможные дополнительные комиссии и платежи.

Рассчитать сумму кредита можно как самостоятельно (для чего нужно хорошо знать математику), воспользоваться онлайн-калькулятором или занести все данные в Excel.

Знание полной стоимости кредита позволит сэкономить на тех дополнительных услугах, которые банк выдает за обязательные, но которые таковыми не являются.

О расчете полной стоимости кредита в денежном и процентном выражении

Долги россиян перед банками увеличиваются впечатляющими темпами. По данным Центробанка, общая сумма задолженности перед кредитными организациями превышает 17 трлн рублей. Каждый третий россиянин имеет непогашенный заем. По подсчетам экспертов проекта «За права заемщиков», в среднем на погашение кредитов семьи отдают треть своего дохода.

Что значит полная стоимость кредита в договоре?

В коллекторской ассоциации НАПКА подсчитали, что за последние 10 лет просроченные долги россиян выросли в 6 раз.

Если в начале 2010-го на одного трудоспособного гражданина приходилось 3 000 рублей просроченного долга (порядка 15% от среднероссийской зарплаты), то сейчас этот показатель составляет 19 тысяч (66% от среднероссийской зарплаты). К концу 2019 года общий объем «плохих» долгов перед банками достиг 740 млрд рублей.

Многие граждане, допустившие просрочку, признаются, что не рассчитали свои финансовые возможности, не смогли сопоставить полную стоимость кредита (ПСК) с доходами и расходами. Такая тенденция подтверждает актуальность правильного расчета ПСК. Об этом параметре подробно рассказал завлабораторией МГУ, эксперт Минфина Ростислав Кокорев.

При расчете ПСК учитывают все расходы заемщика на обслуживание кредита. Речь идет не только о деньгах, которые нужно вернуть банку вместе с процентами. В итоговую сумму входят:

  • страховые премии, если от страховки зависят условия кредита;
  • перечисление средств в пользу третьих лиц, предусмотренные условиями договора (к примеру, оплата работы оценщика);
  • другие платежи банку, вписанные в договор (к примеру, плата за отдельную банковскую карту и ее обслуживание или различные комиссии).

Случается, что привлекательность относительно дешевых займов портят высокие комиссии и дорогие страховки. В этом случае особенно важно учитывать все статьи расходов, связанные с погашением кредита. ПСК в кредитном договоре должна быть указана в денежном и процентном выражении. Об этом говорится в ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите».

Рассчитать ПСК в деньгах легко. Для этого достаточно сложить вышеуказанные платежи заемщика. Моменты времени, в которые их нужно перечислять, роли не играют.

В качестве примера возьмем потребительский кредит на 1 000 000 рублей сроком на 2 года со ставкой в 12% годовых. При погашении равными долями, каждый месяц нужно будет перечислять банку 47 074 рубля. Проценты по кредиту составят 129 764 рубля.

Предположим, что обслуживание банковской карты обходится каждый год в 300 рублей, страхование жизни заемщика, без которого не видать ставки в 12%, стоит 4500 рублей в год. Тогда ПСК = 1 000 000 + 129 764 + 2×300 + 2×4500 = 1 139 364 рубля.

Если от ПСК отнять сумму первоначального кредита, получится общая переплата. Знать переплату порой для заемщика важнее, чем менее информативную формальную процентную ставку.

Рассчитать ПСК в процентах годовых сложнее, поскольку нужно учитывать время платежей. В соответствующих расчетах фигурирует такое понятие, как «ставка базового периода». Для расчета этого параметра решают специальное уравнение. Чем больше платежей, тем оно сложнее. В принципе, можно выполнить упрощенный расчет по формуле, без решения уравнения.

Заемщику не обязательно углубляться в нюансы расчета ПСК в процентах. Банк, микрофинансовая или другая организация, правомочная выдавать кредиты, сделает все необходимые расчеты на этапе рассмотрения заявки.

Если вы засомневались в правильности озвученной цифры, то проверить ее можно, воспользовавшись калькулятором стоимости кредита в интернете. Для предложенных выше исходных данных ПСК в процентах составляет 12,95% годовых. При расчете исходили из предположения, что страховка и комиссия будут оплачены в момент получения кредита.

Из чего складывается стоимость кредита

Что значит полная стоимость кредита в договоре?

На практике стоимость кредита складывается из нескольких базовых составляющих, которые определяют привлекательность того или иного банковского продукта.

К ним относятся:

  • процент за пользование денежными средствами банка;
  • комиссии за обслуживание кредита и (или) открытие кредитного лимита;
  • платежи по погашению основной ссудной задолженности.

На процент банка в свою очередь оказывают влияние различные экономические факторы:

  1. ставка рефинансирования, установленная Центробанком.
    • Уровень ставки ЦБ является неким ориентиром для банковского сектора.
    • Кредитные учреждения могут получать заемные средства под процент не ниже установленного.
    • Для того чтобы не оставаться в убытке, финансовые организации по потребительским кредитам устанавливают более высокий процент, чем ставка по займам ЦБ;
  2. спрос на кредитные продукты.

    При повышении спроса на кредитные продукты ставка корректируется в сторону понижения.

    Значительное снижение ставок может происходить при стабилизации экономической ситуации в стране и перманентном росте доходов у потенциальных заемщиков;

  3. интерес клиентов к банковским депозитам.

    Высокая ставка процента по вкладам провоцирует рост ставок по кредитам;

  4. уровень рисков по кредитным операциям, чем выше вероятность невозврата долгов со стороны ссудозаемщиков, тем выше ставка.

Комиссии за обслуживание кредитных обязательств могут быть открытыми и скрытыми.

Открытыми являются комиссии, прописанные в условиях кредитного договора.

Скрытыми считаются комиссии, которые клиент  платит за снятие наличных денег с банковских карт для погашения долга, комиссии за досрочное прекращение обязательств, превышение установленных лимитов средств, за предоставление выписок по ссудному счету. Платежи по погашению долга чаще всего являются аннуитетными, т.е равномерно уплачиваются в течение всего периода действия обязательств.

Хотя сегодня можно взять кредит с дифференцированной системой платежей.

В таком случае заемщик уплачивает суммы задолженности по принципу от максимального к минимальному.

Полная стоимость кредита: что нужно предугадать?

  1. Законченная стоимость кредита представляет собой совокупные расходы, связанные с обслуживанием долга.
  2. Ее размер определяется в кредитном договоре  и дополнительных соглашениях к нему.

  3. Если речь идет об автокредите или кредите на приобретение недвижимости перечень затрат заемщика должен быть дополнен следующими элементами:
  1. стоимостью услуг профессионального эксперта по оценке предмета залога (автомобиля, квартиры, дома);
  2. стоимостью услуг нотариуса по оформлению документации;
  3. стоимостью услуг третьих лиц.

    Речь идет об услугах страховой компании по оформлению полисов страхования имущества или КАСКО.

  • Банки практикуют индивидуальный подход к каждому заемщику.
  • В его основе лежит математический скоринг.
  • Методика расчета банковских рисков позволяет оценить платежеспособность потенциального заемщика и сделать прогноз о своевременном или несвоевременном погашении им долга.
  • Кредит с максимальным обеспечением в форме поручительства или залога имеет минимальные ставки.
  • Напротив, высокорисковые обязательства, не имеющие договоров поручительства или залога, имеют максимальный процент.

Очевидно, что на итоговую стоимость обслуживания кредита оказывают влияние многочисленные факторы. Определить конечную цену кредитного продукта можно, воспользовавшись услугами кредитного брокера или собственными аналитическими способностями и умением читать каждый пункт подписываемого договора.

Получить кредит в Москве или кредит в Санкт-Петербурге на выгодных условиях.

Таурус Банк ввел со 2 февраля два новых вклада. «Безналоговый» открывается в рублях на 377 дней на сумму от 30 тыс. рублей. По вкладу предусмотрены два периода начисления процентов: с первого по 277-й день ставка составит 18,25%, с 277-го по 377-й — 13%. За полный срок вклада доходность составит 16,86%.Вклад можно пополнять суммами от 10 тыс. рублей. Возможны расходные операции … …

Альфа-Банк увеличил ставки по депозиту для юридических лиц «Альфа-Доход» в среднем на 0,34 процентного пункта. Теперь средства можно разместить на один, три или шесть месяцев под 7,35%, 7,98% и 8,61% годовых соответственно (ранее — под 7,1%, 7,6% и 8,2%). Минимальная сумма — 30 тыс. рублей. Допускается пополнение счета и частичное снятие денежных средств. Выплата процентов … …

Читайте также:  Что будет, если просрочил платеж по кредитной карте?

Газпромбанк займется эмиссией и эквайрингом карт международной платежной системы JCB. Соответствующее соглашение подписано с японской JCB International Co., Ltd., сообщает банк в среду.

По словам первого вице-президента Газпромбанка Валерия Серегина, реализация этого проекта позволит кредитной организации эмитировать все виды карт системы JCB, с помощью которых можно совершать операции в 1 млн … …

Полная стоимость кредита: что это, для чего нужна, как рассчитывается и причины появления полной стоимости кредита

В целях ограничения и контроля кредитных организаций при кредитовании всех видов на законодательном уровне введен новый показатель – полная стоимость кредита (ПСК).

Данная величина отражает реальную процентную ставку, по которой клиент пользуется заемными средствами с учетом всех сборов и комиссий.

Значение показателя и алгоритм расчета контролируются Центральным Банком РФ, а условия применения обязательны для всех банковских продуктов.

Массовое привлечение кредитных средств для удовлетворения нужд физических лиц привело к конкуренции между банками. В борьбе за заемщиков кредитные организации использовали скрытые комиссии, завуалированные в тексте договора.

Неискушенные граждане не придавали значения расшифровкам показателей, помеченных «звездочками», содержащимися внизу и написанными мелким шрифтом. 

Важно! Ответом ЦБ РФ на многочисленные жалобы клиентов стало Указание № 2008-У от 13.05.2008 года, внесшее новый термин – полную стоимость кредита вместо использовавшейся ранее эффективной процентной ставки. Несмотря на отмену нормативно-правового акта впоследствии, определение ПСК, порядок расчета и необходимость доведения сведений до подписания текста договора остались неизменными.

Центробанк для всех кредитных организаций независимо от вида банковского продукта:

  • опубликовал математическую формулу для расчета;
  • установил составляющие, включаемые и исключаемые при определении показателя;
  • вменил в обязанность указание сведений в рамочке на первой странице заключаемого соглашения.

Визуально в договоре отражение ПСК выглядит следующим образом:

В ПСК включаются помимо основной суммы задолженности по кредиту и процентов за использование средств дополнительные платежи, непосредственно связанные с обслуживанием с учетом ограничений, установленных ЦБ. 

Обратить внимание! Расчет производится на дату окончания действия кредитного договора без учета досрочного погашения или реструктуризации.

Значение ПСК исчисляется в процентах годовых и включает все расходы и комиссионные вознаграждения кредитору и сторонним лицам, вытекающие из условий договора и не позволяющие клиенту их избежать.

Например, зачастую страховки являются обязательным атрибутом кредитования, а страховщика определяет банковское учреждение, сотрудничающее в тандеме с конкретной страховой организацией, не оставляя заемщику права выбора.

Важно! Сущность понятия предельно точно отражается самим названием.

Экономически ПСК показывает, сколько будет стоить пользование заемными средствами без наступления обстоятельств, неучтенных на момент заключения кредитного договора.

Несмотря на расчет под конкретный заем, показатель является относительным, поскольку любое отступление от первоначальных условий изменяет его числовое значение.

1. Прямые расходы, непосредственно связанные с возвратом кредита, предусматривающего платность в отличие от ссуд:

  • платежи в счет погашения задолженности по самому кредиту;
  • начисленные проценты за пользование заемными средствами.

2. Дополнительные комиссии, начисляемые в пользу кредитного учреждения за ряд операций:

  • рассмотрение заявки и оформления договора;
  • открытие и расчетно-кассовое обслуживание счетов;
  • эмиссию кредитных карт;
  • процесс кредитования.

3. Сопутствующие расходы в пользу сторонних организаций, которых невозможно избежать для получения займа:

  • страховая премия по договору, заключаемому со страховщиком при условии, что выгодоприобретателем не является клиент;
  • выплачиваемая страховка на добровольной основе, если она является фундаментом для снижения процентной ставки или ухода от комиссий;
  • услуги нотариусов, если обязательность нотариального удостоверения вытекает из договорных условий;
  • услуги по экспертной оценке имущественных ценностей, передаваемых в залог (например, при ипотеке и автокредите).

Если в тексте кредитного договора обозначено конкретное лицо, то его тарифы используются для расчета ПСК. 

Затраты, которые не входят в стоимость кредита

При определении расходов, которые не включаются в расчет ПСК, но могут оплачиваться дополнительно заемщиком, следует руководствоваться не законодательными актами, а договорными условиями. В расчете показателя не участвуют:

  • начисляемые финансовые санкции за просрочку;
  • платежи по обязательному страхованию на основании закона (например, гражданская ответственность владельцев транспортных средств);
  • комиссии за операции с использованием наличных денежных средств или осуществление расчетов в валюте, отличной от валюты кредитования;
  • премии по договорам со страховыми компаниями, если выгодоприобретателем является заемщик (например, страхование жизни или на случай возникновения сложной жизненной ситуации, включая потерю источника получения дохода);
  • изменение условий кредитного договора, включая реструктуризацию и отсрочку окончательного расчета.

Обратить внимание! Правительственную инициативу о предоставлении кредитных каникул в связи с коронавирусом заемщику можно использовать при условии падения доходов не менее чем на 30 %. Согласно закону №106-ФЗ от 03.04.2020 года отсрочка по платежам не грозит начислением финансовых санкций и предоставляется на полгода.

Поскольку расчет ПСК осуществляется предварительно, то банк не может учесть поведение заемщика. Самые простые примеры, увеличивающие и уменьшаемые рассчитанную цифру – досрочное погашение кредита и финансовые санкции, начисляемые при просрочках.  На размер влияют следующие факторы при оценке в совокупности:

Вид платежа:

  • биллинговый – выплата процентов за пользование с погашением основного долга по завершении периода;
  • аннуитетный– равномерное погашение на протяжении всего срока;
  • дифференцированный – постепенное снижение платежа по мере приближения к окончанию периода.

Дополнительная информация! Величина ПСК, рассчитанная на основании данного единичного фактора не будет свидетельствовать о сумме реальной переплаты, поскольку максимум составит при буллитном виде, а минимум при дифференцированном.

Этот результат получится вследствие начисления процентов на остаток долга по кредиту, что может способствовать выбору не самой актуальной программы.

Срок кредитования

Понятно, что фактический размер переплаты при прочих равных условиях за год будет ниже, чем за пять лет. Однако при расчете ПСК ввиду распределения затрат на меньший интервал получится увеличение на единицу времени.

Банковский инструмент

Дополнительные нюансы связаны с использованием кредитной карты, когда клиент фактически определяет самостоятельно сумму и срок кредитования.

Поскольку банк не имеет возможности просчитать данные показатели, то сумма ПСК рассчитывается на основании предельно допустимых значений.

Важно! Помимо основных на ПСК влияют дополнительные факторы – общая сумма заемных средств, периодичность погашения, размер первоначального взноса и кредитная политика конкретного финансового учреждения.

Для снижения переплат в количественном денежном выражении заемщику следует сделать ряд важных выводов относительно влияющих факторов с последующим практическим применением:

  1. Своевременное или досрочное внесение платежей. Это позволит не только избежать штрафных санкций, но и снизит начисляемые проценты за пользование, поскольку базой является «тело» долга. При финансовых затруднениях следует обратиться в банк, который может предоставить кредитные каникулы. Ошибка заемщиков – «игры в прятки» с кредитной организацией.
  2. Сопоставление формы и срока кредитования. Дифференцированная форма – идеальный вариант для длительных кредитов, включая ипотечные. Основной долг по максимуму выплачивается в начале, что приводит к уменьшению базы для начисления процентов.
  3. Выбор комплекса услуг и отказ от ненужных. Банковский клерк предложит полный пакет и получит свой процент в случае успеха, что идет вразрез с интересами заемщика. За СМС-оповещение, различные виды страхования банк получит деньги от клиента, но в расчет ПСК данные суммы не попадут.
  4. Залоговое обеспечение. Если физическое лицо находится в полной уверенности относительно погашения, то кредит рекомендуется брать под залог имущественных ценностей, что позволяет снизить процентную ставку.
  5. Выбор банка. Наличие зарплатной карточки с высоким уровнем дохода, успешное сотрудничество по займам – критерии личной заинтересованности банка в клиенте. Учреждение может предложить индивидуальную программу кредитования с условиями, существенно отличающимися от стандарта.

Предостережение! При выборе финансового учреждения многие заемщики обращают внимание на его статус, забывая, кто кому дает деньги в долг. Ведь если банк «завалится», то правопреемник обязан будет выполнять договорные условия, поэтому необходимо оценивать не имидж учреждения, а условия, отдавая приоритет ПСК.

Среднерыночный показатель

Среднерыночное значение ПСК рассчитывается Центробанком для контроля финансовых учреждений и установления минимальных и максимальных границ. Величина ПСК зависит от вида кредитования и направления полученных средств. 

Дополнительная информация! Расчет производится ЦБ по группам кредиторов и сегментам займов один раз в квартал с публикацией в официальных СМИ и указанием «потолков» на следующий квартал.

Согласно закону № 353-ФЗ от 21.12.2013 года потребительский кредит, предоставляемый физическим лицам, не может превышать более чем на треть среднерыночный показатель в своем сегменте. В 3-ем квартале текущего 2020 года в разрезе видов займов установлен процент ПСК, представленный в таблице:

Читайте также:  Арест машины за неуплату кредита, возможно ли в 2022
Кредитная организация Залоговое обеспечение Иное обеспечение Без обеспечения (в зависимости от срока и суммы)
МФО 71,960 96,233 – до года 50,103 – свыше года Min – 32,836 при сроке свыше года и сумме свыше 100 тыс.руб., max – 352,364 при сроке до 30 дней и сумме до 30 тыс. руб.
Потребительские кооперативы 25,909 23,867 – до года 22,427 – свыше года Min – 23,083, max – 183,577, условия аналогичны МФО
Сельскохозяйственные КПК 21,216 26,119 – до года 18,762 – свыше года Min – 18,091, max – 31,987
Ломбарды 63,786 – при залоге ТС 106,455 Не предоставляется, поэтому показатель не рассчитывается

Как расчитывается полная стоимость кредита

Арифметическая формула расчета ПСК определена на законодательном уровне ч.2 ст.6 закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года:

ПСК, рассчитываемая в процентах годовых = %-ная ставка базового периода(I) * Количество базовых периодов в  году * 100 (для перевода в проценты)

Процентная ставка определяется по громоздкой формуле, представляющей арифметический ряд, как наименьшее положительное решение уравнения:

Данное уравнение вряд ли под силу для решения вручную не только для обычного гражданина, но и для человека с высшим техническим образованием. Банки используют для определения показателя разработанные самостоятельно программы.

Формула полной стоимости кредита:

В упрощенном варианте:

S – полная сумма всех выплат, обусловленных процессом кредитования;

S нулевое – общая сумма полученных заемных средств; n – период кредитования, выраженный в годах.

В качестве условного числового примера рассматривается следующий вариант:

Заемщик получил кредит на 4 месяца в размере 100 000 рублей с ежемесячным погашением равными частями с учетом всех комиссий по 26 100 рублей. Подставив числовые значения в формулу, в результате получится искомая величина: ПСК = (26 100 Х 4 / 100 000 – 1)/0,33(перевод месяцев в год) Х 100 = 13,333 %.

Значимость показателя для заемщика

Важность полной стоимости кредита для заемщика определяется предварительным вычислением сумм требуемой переплаты с возможностью сопоставления с размерами «собственного кошелька».

Величина математически показывает, во сколько обойдется использование кредитных средств.

Клиент, рассчитавший значение, может оценить целесообразность кредитования на конкретных условиях, отказаться от займа или внести желаемые корректировки.

Обратить внимание! Получить информацию можно на официальном сайте банка, однако при длительном сотрудничестве целесообразно для выбора организации посетить учреждение лично. Ведь в процессе кредитования наряду с клиентом заинтересовано и финансовое учреждение, поскольку для коммерческих банков – это первостепенный источник дохода.

Интернет предлагает множество кредитных калькуляторов с возможностью подбора кредита с максимально удобными условиями для перспективного клиента. Для быстрого поиска существует сортировка по трем параметрам:

  • годовой процентной ставке;
  • среднемесячному платежу;
  • сумме переплаты в денежном измерении за год.

Полная стоимость кредита – важнейший показатель для выбора банка и программы кредитования, поскольку учитывает влияние факторов в комплексе. Это позволяет избежать излишних переплат, поскольку зачастую меньшая процентная ставка не оправдывает себя экономически за счет условий, невыгодных для клиента.

Что такое Полная стоимость кредита и как она считается

При оформлении кредита одним из основных параметров, влияющих на ваш выбор, является процентная ставка, которую устанавливает банк за пользование кредитом.

Но помимо процентной ставки за пользование заёмными средствами в большинстве случаев существуют и другие затраты, возникающие при получении и использовании кредита.

Как посчитать, какая программа действительно выгоднее? Для этого используется полная стоимость кредита, с ее помощью можно объективно сравнить выгодность того или иного кредита.

  • Для наших клиентов мы всегда рассчитываем полную стоимость кредита, поскольку именно она отражает реальную стоимость заемных средств.
  • Полная стоимость кредита — это ваши затраты по обслуживанию кредита, выраженные в процентах и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а так же различные комиссии и другие издержки в соответствии с Соглашением о кредитовании и Тарифами Банка.
  • Размер полной стоимость кредита рассчитывается банком индивидуально для каждого кредита и зависит от условий, принятых Соглашением о кредитовании выбранного вами продукта, суммы предоставленного банком кредита и срока, на который он выдан.
  • При оформлении в АО «АЛЬФА-БАНК» продуктов «Кредитная карта», «Персональный кредит», «Потребительский кредит» вы можете узнать у сотрудников банка величину полной стоимости кредита по выбранному вами продукту и посчитать затраты, которые вы понесете при пользовании кредитом при условии соблюдения графика платежей.
  • При оформлении продукта «Автокредит» в автосалоне-партнере АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный консультант рассчитает величину полной стоимости кредита по выбранному вами автокредиту и посчитает затраты при пользовании кредитом при соблюдении графика платежей.
  • При оформлении ипотечного кредита кредитный консультант рассчитает величину полной стоимости кредита по выбранному вами продукту и посчитает затраты при пользовании кредитом при соблюдении графика платежей.

Полная стоимость кредита по продукту «Персональный кредит» включает в себя:

проценты за пользование кредитом;

комиссию за выдачу «Персонального кредита»;

комиссию за выдачу «Персонального кредита»;

платеж по погашению основного долга по кредиту.

Полная стоимость кредита по продукту «Кредитная карта» включает в себя:

проценты за пользование кредитом (с учетом беспроцентного периода кредитования);

комиссию за годовое обслуживание кредитной карты;

комиссию за выпуск кредитной карты (при наличии);

платеж по погашению основного долга по кредиту.

Полная стоимость кредита по продукту «Потребительский кредит» включает в себя:

проценты за пользование кредитом;

комиссию за предоставление Потребительского кредита (при наличии);

комиссию за обслуживание Текущего кредитного счета (при наличии);

платеж по погашению основного долга по кредиту.

Полная стоимость кредита по продукту «Автокредит» включает в себя:

платежи клиента по соглашению о кредитовании и залоге, связанные с заключением и исполнением соглашения о кредитовании и залоге, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения соглашения о кредитовании и залоге, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

по уплате единоразовой комиссии за выдачу кредита;

по уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

платежи клиента в пользу третьих лиц в случае, если обязанность клиента по таким платежам вытекает из условий соглашения о кредитовании и залоге, в котором определены такие третьи лица — платежи по страхованию предмета залога (по Договору (полису) страхования КАСКО.

В расчет Полной стоимости кредита по продукту «Автокредит» не включаются платежи клиента, обязанность осуществления которых клиентом вытекает не из соглашения о кредитовании и залоге, а из требований закона, а также платежи, связанные с несоблюдением клиентом условий соглашения о кредитовании и залоге, и предусмотренные соглашением о кредитовании и залоге платежи клиента по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения клиента и (или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;

комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат;

неустойка в виде штрафа или пени;

платежи за услугу по страхованию жизни клиента;

платежи за услугу по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Полная стоимость кредита по продукту «Ипотечный кредит» включает в себя:

сумму выплат по основному долгу;

сумму процентов к выплате;

cумму комиссии за обслуживание счета;

сумму комиссии за выдачу кредита;

сумму комиссии за выдачу под расписку ФРС;

сумму комиссии за обналичивание кредитных средств;

cумму комиссии за открытие Аккредитива;

услуги по оценке объекта залога;

услуги по регистрации Договора и Закладной;

сумму страховых платежей.

Те платежи и комиссии, о которых на момент заключения Соглашения не известно, будут ли они уплачиваться в будущем, не участвуют в расчете полной стоимости кредита. К таким платежам и комиссиям относятся: комиссия за частичное (полное) погашение задолженности по кредиту, неустойка (штраф, пени) в том числе за превышение лимита овердрафта, плата за предоставление выписки по текущему счету, комиссии за операции, совершенные в иной валюте, чем валюта счета кредитной карты, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах, в т.ч. в банкоматах других банков, комиссии за приостановку операций/внесение в stop-лист по кредитной карте или перевыпуск карты.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *