Что такое потребительский кредит простыми словами

Здравствуйте, друзья!

Потребительское кредитование шагает по стране семимильными шагами. По итогам 2017 года объем вырос на 20,9 %. Выдано 15,25 млн. потребительских кредитов. Люди перестали бояться брать, а банки – давать.

Но есть и другая сторона медали – высокая доля просроченной задолженности. Хотя и отмечается ее стабилизация (20,6 % в 2017 г. по сравнению с 21,5 % в 2016 г.) Давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях выдается и как не оказаться в числе должников.

Что такое потребительский кредит простыми словами

Что такое потребительский кредит

Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

Классификация потребительских кредитов:

По срокам:

  • краткосрочный (до 1 года),
  • долгосрочный (свыше 1 года).

Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.

По обеспечению:

  • необеспеченный,
  • обеспеченный.

В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.

Что такое потребительский кредит простыми словами

Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

По целевому направлению:

  • целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
  • нецелевой.

По виду кредитора кредит может быть от:

  • банка, микрофинансовой организации,
  • торговой организации,
  • предприятия – работодателя заемщика,
  • небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
  • частных лиц.

В зависимости от категории граждан-получателей:

  • для пенсионеров,
  • для госслужащих,
  • для бюджетников,
  • для владельцев подсобных хозяйств и т. д.

Условия оформления потребительского кредита

Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 18 лет и старше;
  • постоянный доход;
  • стаж на одном месте от 3 месяцев;
  • регистрация (постоянная или временная) на территории России;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
  • документы, подтверждающие доходы.

Что такое потребительский кредит простыми словами

Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.

Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

Условия потребительского кредитования в банках

Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.

Банк / Наименование кредита Процентная ставка Максимальный срок Максимальная сумма
ВТБ / Кредит наличными 11,9 – 19,9 % До 7 лет 5 000 000 руб.
Сбербанк России / Кредит на любые цели 12,9 – 19,9 % До 5 лет 5 000 000 руб.
Почта Банк / Кредит наличными 12,9 – 23,9 % До 5 лет 1 000 000 руб.
Хоум Кредит Банк / Кредит наличными 12,5 – 24,7 % До 7 лет 1 000 000 руб.
Альфа-Банк / Кредит наличными 11,99 – 23,49 % До 5 лет 1 000 000 руб.

Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:

  • статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
  • чистота кредитной истории;
  • уровень дохода;
  • сумма и срок кредита;
  • объем предоставленных документов.

Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.

На что обратить внимание при получении кредита?

Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?

Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка.

Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка.

На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

Что такое потребительский кредит простыми словами

На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:

  • Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.

Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.

  • Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).
  • Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
  • Условия досрочного погашения.

Рефинансирование кредита (перекредитование)

Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?

Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.

Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.

Особые потребительские кредиты

Изучение предложений от финансовых организаций по потребительскому кредитованию не отличаются оригинальностью. Посмотрите таблицу выше. Названия практически одинаковые. Но встречаются довольно интересные предложения.

Например:

  • Льготный кредит на освоение дальневосточного гектара от Почта Банка.

Выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 600 000 руб., льготная ставка – 8,5 и 10 %. На эти деньги предлагается приобрести товары и услуги, полезные для освоения полученного гектара земли (строительные материалы, удобрения, сельскохозяйственный инвентарь, теплицы и др.) Но сделать это вы должны только в сети магазинов-партнеров банка.

Что такое потребительский кредит простыми словами

  • Кредит физическим лицам на ведение подсобного хозяйства (Сбербанк России).

Сумма – до 1 500 000 руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. Требуется поручительство физического лица и подтверждение, что вы являетесь владельцем подсобного хозяйства.

Что такое потребительский кредит простыми словами

Более подробная информация есть в статье про потребительское кредитование в Сбербанке России.

  • Для госслужащих и бюджетников от Промсвязьбанка.

Ставка от 10,4 %. Максимальная сумма – 3 000 000 руб. без обеспечения на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.

Заключение

Приняли решение оформить потребительский кредит? Не торопитесь, подумайте еще раз. Обсудите этот ответственный шаг со своей семьей. Рекомендую проанализировать свои доходы и прикинуть, сколько процентов от них вы будете отдавать на погашение.

На каждом сайте есть кредитный калькулятор, поэтому еще до похода в банк вы можете посмотреть свои ежемесячные платежи. А может быть лучше накопить?

Не буду скрывать, что при всем моем негативном отношении к жизни в долг, я тоже брала деньги в банке на покупку телефона. Для меня это была необходимая покупка, потому что неожиданно накрылся старый аппарат. Моя переплата составила около 2 000 руб. (акция от DNS). Только льготные условия кредитования смогли меня заставить сделать такой шаг.

А мой коллега придерживается принципа, что надо брать от жизни все. Поэтому на нем всегда несколько кредитов одновременно. Но это его выбор. А вы свой уже сделали?

Если решение принято, то рекомендую познакомиться с критериями выбора банка с оптимальными условиями по кредиту. И только взвесив все плюсы и минусы кредитования, решиться на этот шаг.

Простыми словами: что такое потребительский кредит?

Повышенный спрос на потребительские программы кредитования обусловлен простотой оформления. Ссуды подобного типа являются главным направлением работы для банковских учреждений. Тем не менее заимствовать средства на персональные или семейные нужды можно также в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах.

Из этой статьи Вы узнаете:

Потребительский кредит — финансовая сделка, при которой банк одалживает физическому лицу деньги на оплату покупок и услуг. 

В процессе подбора кредитного продукта эксперты советуют заемщикам:

  1. Оценить свои финансовые возможности и определиться с целями заимствования денег;

  2. Рассчитать оптимальный размер ссуды и комфортный срок действия договора;

  3. Отыскать надежного кредитора, ориентируясь на отзывы потребителей и специалистов;

  4. Изучить условия финансирования и перечень требований кредитной организации.

Возвращать потребительский кредит, как правило, приходится ежемесячно равными или дифференцированными платежами. Вместе с полученной суммой заемщик обязан оплачивать начисленные проценты, комиссии и прочие согласованные по договору платежи.

Что такое потребительский кредит простыми словами Что такое потребительский кредит простыми словами

Существует обширная классификация программ потребительского кредитования с учетом целевого характера, срока действия и применения обеспечения.

Читайте также:  Как оформить самостоятельно банкротство физ. лица в 2022?

Понимая собственные нужды и финансовые возможности, потенциальный заемщик может с легкостью отыскать подходящее предложение.

Обращаться за кредитом лучше в проверенные организации с высоким рейтингом надежности и большим количеством положительных отзывов.

Классификация потребительских кредитов:

1. По целевому характеру:

  • Нецелевой кредит. Наиболее распространённый вид займов. Оформляется непосредственно в банке, хотя заявки зачастую принимаются на сайтах. Средства предоставляются наличными или перечисляются на карту. Нецелевые кредиты отличаются повышенными процентами.
  • Целевой кредит. Используется для оплаты товара либо услуги. Нередко оформляется непосредственно в магазине, когда заемщик определился с покупкой. К целевым кредитам относится POS-кредит, ипотека, а также ссуды на приобретение транспортных средств, оплату туристических поездок, лечение или обучение.

2. По обеспечению:

  • Необеспеченный кредит. Выдается без дополнительных гарантий в виде поручительства или залога. 
  • Обеспеченный кредит. Выдается после привлечения поручителя или предоставления ценного имущества в залог. Проценты по обеспеченным ссудам зачастую ниже.

3. По сроку погашения:

  • Экспресс от 1 дня до 30 дней. Относительно новый вид кредитования. Оформляется онлайн и является обновленной версией микрозайма. Экспресс-займ отличается высокой процентной ставкой и небольшим размером выдаваемой суммы. Как правило, воспользоваться этой формой заимствования предлагают МФО.
  • Краткосрочный до одного года. Отличается высокой стоимостью и простым оформлением. Обеспечение не требуется. При оформлении обычно не используется справка о доходах.
  • Среднесрочный от 12 до 60 месяцев. Классический тип потребительского кредитования с оптимальным соотношением требований и условий финансирования. Средства выдаются на любые цели, но для получения максимальной суммы заемщику нужно подтвердить платежеспособность. Для лояльных клиентов банки повышают максимальный срок кредитования до 7 лет.
  • Долгосрочный от 5 до 30 лет. Целевая и обеспеченная ссуда на крупную сумму под низкий процент. Сложная в получении из-за обширного списка требований к клиенту. Выдается банками. Среди наиболее популярных примеров можно отметить ипотеку и автокредит.

Важно! Не стоит путать потребительский кредит с рассрочкой. Это разные формы заимствования. По договору рассрочки проценты не начисляются, а средства выдаются исключительно на покупку товара или услуги.

Отсутствие денежного вознаграждения связано со скидкой от продавца или с тем, что проценты уже включены в стоимость покупки.

Также к особенностям рассрочки относится незначительная сумма и небольшая длительность сделки (около 1-1,5 лет).

Особенности потребительского кредитования зависят от выбранного типа обеспечения. Например, гарант сделки обязан пройти те же самые проверки, что и заемщик. В свою очередь по программе залогового кредитования банк может вынудить клиента застраховать имущество.

Риски обеспеченного кредита:

  1. В роли гаранта сделки может выступить родственник или друг. Если с погашением задолженности возникнут проблемы, поручитель вынужден взять на себя обязательства по возвращению денег;

  2. В качестве залога используются квартиры, дома, транспортные средства. Обременение не позволит выполнять финансовые операции с предметом залога, но движимым или недвижимым имуществом можно продолжать пользоваться. В случае систематических просроченных платежей кредитор вправе инициировать принудительное взыскание. Эта процедура предполагает конфискацию и продажу залога.

Таким образом, выбирая вариант с обеспеченным кредитованием, необходимо учесть возможные риски. Чтобы избежать форс-мажорных ситуаций, следует подготовиться к своевременному погашению задолженности.

Что такое потребительский кредит простыми словами Что такое потребительский кредит простыми словами

Кредитные карты

Отдельное внимание среди потребительских программ заимствования денег заслуживает кредитная карта. Это наиболее распространённые виды выдаваемых банком кредитов. После оформления договора между клиентом и эмитентом на баланс карты зачисляется согласованная сумма.

Возобновляемым кредитным лимитом можно пользоваться неоднократно, делая различные покупки или снимая наличные. Этот вид потребительского кредитования прост, удобен и безопасен для широкой аудитории.

Особенности кредитной карты:

  1. Льготный период без начисления процентов, который может длиться до 100 дней;

  2. Неограниченный срок использования при условии своевременного перевыпуска;

  3. Обязательное внесение минимальных платежей после заимствования денег;

  4. Довольно высокая процентная ставка, начисляемая по истечению грейс-периода;

  5. Кэшбэк, бонусы, скидки, акции, мили и прочие поощрения для лояльных клиентов;

  6. Возможность повышения кредитного лимита при регулярном использовании карты.

Что такое потребительский кредит и потребительское кредитование

Что это такое — потребительский кредит? В каких жизненных ситуациях он — значимое подспорье, а на что его оформить не получится? Как получить и как вернуть заемные средства?

В нашей статье — самые важные сведения о потребительском кредитовании: условия получения, сроки, на которые выдается кредит, способы возврата заемных средств и виды кредитов.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — это денежная сумма, которую можно одолжить на определенный срок в банке или любой другой кредитной организации под установленный этой организацией процент.

Полученную сумму используют на приобретение товаров и услуг, погашение другого кредита, образование, лечение или другие нужды. Из названия понятно, что кредит используется именно для потребления (использования) услуг или товаров, приобретенных на заемные средства.

На что выдается потребительский кредит

Потребительское кредитование решает множество материальных проблем: от приобретения необходимых бытовых предметов до поездки в отпуск.

Потребкредитованием пользуются, когда:

  • появились финансовые трудности (смена рабочего места, сезонный «провал» в работе), но есть четкие перспективы улучшения  ситуации;
  • нужно что-то срочно купить: бытовую технику, телефон, запчасть для автомобиля, сам автомобиль, дом;
  • возникла необходимость капитального ремонта жилья или автомобиля;
  • требуется оплатить лечение, пребывание в санатории;
  • не хватает средств на отпуск;
  • потребовались деньги на оплату обучения.

Важно! Потребительский кредит также можно оформить по просьбе родственника или друга, чтобы помочь ему в тяжелой денежной ситуации. Прежде чем согласиться на подобную просьбу, взвесьте все за и против и помните, не всегда финансовая ситуация складывается так, как было задумано изначально, а последствия могут быть довольно серьезными.

Нельзя использовать потребкредит на развитие предпринимательской деятельности и развитие своего бизнеса.

В чем его особенности

Главное преимущество потребительского кредита — в простоте его оформления.

Другие особенности:

  1. Возможность оформить кредит непосредственно в месте продажи товара (в магазине бытовой техники).
  2. В договоре займа указывается цель кредитования — на приобретение конкретного товара в конкретном магазине.
  3. Краткие сроки рассмотрения заявки. В «Сбербанке» получить потребкредит можно в течение 30-60 минут.
  4. Товар, приобретенный на кредитные средства, не считается залоговым имуществом.

На какой срок выдается

Потребительские кредиты выдаются на сроки от нескольких недель до нескольких лет. Срок кредитования напрямую влияет на процентную ставку. Чем короче срок выплаты займа, тем меньше проценты по нему. Для банковского кредитования коротким считается срок в 1 год.

Микрофинансовые организации выдают займ на срок до одного месяца («кредит до зарплаты»). Срок выдачи потребкредита зависит от условий кредитования в конкретной компании, целей, на которые он берется, но главным образом от суммы и платежеспособности заемщика.

Виды потребительских кредитов

Потребительские займы различаются в зависимости от назначения и обеспечения по займу.

По цели все банки делят кредит наличными на две категории:

  1. Целевой. Пример целевого кредитования — оформление мебели или бытовой техники в кредит прямо в магазине. В этом случае заемные средства перечисляются банком непосредственно продавцу.
  2. Нецелевой. Оформляя займ, вы не отчитываетесь перед банком, на что потратите денежные средства.

По обеспечению кредитования займы делятся на два вида:

  1. Без обеспечения. Для кредитования на небольшую сумму обеспечение не нужно.
  2. С обеспечением. Когда речь идет о кредите на крупную сумму, банку нужны гарантии возврата средств. В качестве таких гарантий выступает поручительство третьего лица либо залоговое имущество (автомобиль, недвижимость). Залоговым имуществом владелец пользуется так же, как и пользовался до оформления займа, но не вправе его продать и подарить, пока не рассчитается по кредиту.

Потребительское кредитование  — это еще и экспресс-кредиты на карту. Кредитная карта имеет небольшой лимит и ограниченный срок действия. Выплата за пользование кредитом проводится в свободном режиме (владелец карты сам устанавливает размер выплаты (не менее 10% от суммы долга+ проценты по кредиту).

  • Полезное на сайте:
  • Почему важно знать свою кредитную историю
  • Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке

От чего зависит процентная ставка потребительского кредита

Факторы, определяющие величину процентной ставки потребительского кредитования:

  • срок, на который выдается займ;
  • категория заемщика (пенсионеры и участники зарплатных проектов берут кредиты на льготных условиях);
  • размер займа (чем больше сумма, тем меньше на нее процент);
  • способ подачи заявки (при подаче заявки онлайн ставка может быть меньше);
  • текущий уровень инфляции в стране;
  • процентные ставки на межбанковское кредитование;
  • прибыль кредитной организации;
  • сезонность.

Внимание! Перед Новым годом и периодом летних отпусков спрос на услуги кредитования увеличивается. Процентные ставки в банках в эти периоды среднем возрастают на 5-5,5%.

Стандартные условия оформления потребительского кредита

Каждая кредитная организация (МФО, банк) предлагает свои условия выдачи ссуды. В микрофинансовой организации достаточно предъявления паспорта. В банках условия более строгие.

Общий алгоритм получения потребкредита:

  1. Предоставление документов. В перечень обязательных документов входит паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации и заявление о кредитовании. Дополнительно консультанты банка потребовать любое удостоверение с фотографией, чтобы исключить вероятность оформления займа по фальшивому или чужому паспорту.
  2. Подтверждение доходов. Не всегда для подтверждения доходов (размера заработной платы, пенсии) требуется  справка, но ее наличие повышает размер кредита, на который может рассчитывать получатель.
  3. Оформление страхования. Это необязательное требование, но страхование — защита от  рисков, на случай, если заемщик остался временно без работы и не сможет выплачивать сумму займа в объеме, установленном договором.
  4. Определение размеров займа, сроков его погашения, размера процентной ставки в соответствии с категорией заемщика.
  5. Составление договора, подписание его обеими сторонами.

Важно! Потребкредит выдается гражданам в возрасте от 21 до 70 лет. Стаж работы на последнем рабочем месте заемщика должен быть не менее полугода. Размер потребительского кредита в среднем составляет до 500 000 рублей, а срок до 5 лет.

Читайте также:  Признаки и выявление банкротства физ. лица в 2022

Не забывайте первое правило финансовой грамотности: сначала читаем договор, затем подписываем. Но ни в коем случае не наоборот.

Что такое потребительский кредит простыми словами

Способы погашения потребительского кредита

В договоре кредитования прописываются сроки и порядок погашения потребкредита. Одно из ключевых условий — своевременное внесение платежей, то есть строго в оговоренный в договоре срок.

В случае просрочки назначается штраф или пеня. Погашается потребительский кредит аннуитетными (равными) платежами. По займам на потребительские нужды предусмотрено досрочное погашение.

Есть разные способы внесения платежей:

  • в банковской кассе;
  • терминале или банкомате банка;
  • с помощью системы онлайн-банкинга;
  • электронными платежными переводами;
  • почтовыми переводами.

Заключение

Потребкредит — удобный способ покупки бытовой техники, оплаты образования, медицинских услуг и других потребительских нужд. Для получения займа обращайтесь в надежный банк. На рассмотрение и одобрение заявки нужно всего несколько часов.

Выбирая программу кредитования, обращайте внимание на размер выплат по займу. Оплата кредита не должна превышать 30% месячного доходов заемщика, в противном случае велик риск не справиться с погашением долга.

Что такое потребительский кредит, примеры, условия получения

Кредит – это сумма, необходимая заёмщику для покупки товаров и услуг, выдаваемая финансовой организацией под проценты. Денежные средства предоставляются банком или микрофинансовой организацией для использования физическим лицом в своих целях.

Что такое потребительский кредит простыми словами

Сроки кредитования 1-5 лет, в зависимости от занимаемой суммы и платёжеспособности клиента. Банк предоставляет возможность погашения занятых денежных средств ежемесячными платежами фиксированной суммы, включающей проценты за пользование деньгами. 

При займе денежных средств у банка или обеспечения покупки рассмотрите все предложения финансовых организаций. Потребительский кредит в магазинах и банках состоит из трёх частей: сумма кредита, годовые проценты по использованию и дополнительные услуги и комиссии.

Целевой

Оформляется в точке продаж на покупку товара или услуги и ограничен суммой, необходимой для совершения приобретения. Банк при одобрении займа перечисляет денежные средства продавцу, а потребитель забирает покупку.

Сумма погашения рассчитывается исходя из занятой суммы, включая проценты по использованию, оплату страховки и расширенной гарантии, доставку и установку товара в дом заёмщика.   

Нецелевой

Предоставляется клиенту в отделении банка в личном присутствии или при подаче онлайн-заявки по интернету.

Заёмщик при оформлении должен представить документ, подтверждающий личность и достоверную информацию о месте работы и проживании.  Деньги выдаются клиенту наличными или перечисляются на банковскую карту.

  Нецелевое использование денежных средств часто оценивается финансовой организацией, повышенной процентной ставкой по кредиту.

С обеспечением

Гарантия возврата необходимая при оформлении кредита на крупную сумму. Банком это расценивается как повышенный риск по невозврату.

Финансовая организация вправе требовать обеспечить кредит залогом недвижимости или автомобилем, находящиеся в собственности у заёмщика. Возможно поручительство третьих лиц.

Поручителем может быть дееспособный гражданин РФ с постоянным местом работы и жительства. Он гарантирует банку возврат денежных средств, если заёмщик становится неплатёжеспособным.

Сумма кредита часто увеличивается на затраты по страхованию жизни клиента и имущества в залоге.

Сроки погашения

Банкам выгодно предоставлять займы на длительное время. Кредиты, которые выплачиваются в течение года, считаются краткосрочными. У микрофинансовых организаций этот срок составляет 30-60 дней. Сроки погашения занятой суммы напрямую влияют на процентную ставку по займу. При минимальном сроке погашения проценты увеличиваются.

Прежде чем подписывать договор, нужно оговорить с консультантом условия получения денег. Что включает фиксированную сумму погашения ежемесячно и возможные штрафные санкции при просрочке платежа. Санкционные проценты в банках высокие.

При выборе займа необходимо чётко понимать свои финансовые возможности, какую сумму можно выделить из семейного бюджета на погашение и определить срок погашения.

При оформлении крупной суммы без целевого назначения срок предоставления займа составит 3-5 лет. Консультант банка рассчитает ежемесячный платёж, учитывая пожелания заёмщика.

Целевое назначение кредита чаще одобряется банком и выдаётся под минимальные проценты.

При регулярных тратах небольших сумм разумно оформить кредитку или карту рассрочки.

Для оформления займа необходим стандартный набор документов, но у каждой организации свои требования: паспорт, пенсионное удостоверение, ИНН, СНИЛС и водительское удостоверение. При большой сумме кредита нужно представить документы на залоговое имущество или паспорт поручителя.

Онлайн-заявка в банк подаётся на официальном сайте банка. Финансовая организация проверяет кредитную историю заёмщика и принимает решение о выдаче денег или оплаты покупки в торговой точке.

Микрофинансовые организации при онлайн-оформлении кредита требуют фотографию первой страницы и регистрации в паспорте гражданина РФ. Дополнительных документов при выдаче суммы 10-30 тысяч рублей не требуется.

Банк вправе дополнительно затребовать у заёмщика подтверждения факта платёжеспособности: представить справку с места работы о заработной плате за последние 3-6 месяцев.

Необходимо определиться с суммой и банком, в который решено обратиться. У финансовых организаций существует официальный сайт, где указываются: требования к заёмщику, условия предоставления денег и калькулятор займа.

Можно воспользоваться сторонними ресурсами, которые при заявке делают подборку банков с выгодными предложениями.

Пункты в договоре, на которые необходимо обратить внимание:

  1. Назначение средств: целевое и нецелевое. Часто финансовые организации уточняют магазинов партнёров, в которых можно приобрести товар.
  2. Сроки погашения – выбираются заёмщиком, который оценивает финансовую нагрузку по ежемесячным платежам.
  3. Способы погашения, которые предоставляет банк и дополнительная комиссия при внесении – это может быть бесплатно или составлять 1-2 процента от суммы.
  4. График платежей и сроки поступления денежных средств на счёт. У банков они могут составлять 1-10 дней, необходимо вносить деньги заранее.

Если условия оговорены и согласованы, можно приступать к подписанию кредитного договора.

Заявка на кредит

Заёмщик лично обращается в финансовую организацию с необходимым пакетом документов для оформления. Оговаривает с консультантом условия кредитования, заполняет заявление и ждёт решение банка о финансировании. Время, затраченное в офисе, составит 30-60 минут.

Или заполняет форму заявки на официальном сайте банка с указанием данных в паспорте и информации, которая необходима банку для рассмотрения заявления.

Финансовая организация сверяет данные и принимает решение, оповещая клиента по СМС или звонком консультанта.

ВАЖНО! При подаче заявки онлайн нужно убедиться, что это официальный сайт банка. Иначе персональные данные попадут к мошенникам, которые могут воспользоваться информацией в своих интересах.

Калькулятор кредита

Инструмент для планирования суммы кредитных средств и ежемесячного платежа по оплате. В поле суммы кредитования вводятся необходимые денежные средства. Калькулятор рассчитывает ежемесячный платёж исходя из сроков погашения и процентной ставки банка.

  • Сумма платежей неточная и не содержит дополнительных комиссий и затрат на страховку, но представляет информацию, которая поможет заёмщику оценить свои финансовые возможности. 
  • При заключении договора кредитования заёмщику необходимо ознакомиться с условиями банка в плане штрафов и пени при просрочке платежа.
  • Заведите личный кабинет на сайте финансовой организации, где указывается нужная информация: дата и сумма платежа, общая задолженность и количество пройденных платежей – это поможет не запутаться и гасить кредит вовремя.

Банк вправе потребовать досрочного погашения:

  • регулярное нарушение графика платежей: несвоевременная оплата и внесение недостаточной суммы, оговоренной в договоре;
  • целевое назначение займа нарушено: деньги, заявленные на покупку бытовой техники, мебели и автомобиля потрачены на другие нужды;
  • невыполнение пункта договора по страхованию. Банки часто предлагают страховку трудоспособности, жизни и имущества, но заёмщик вправе отказаться и выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Финансовая организация может обязать заёмщика заключить договор страхования в течение 10-30 дней.

При возникновении финансовых трудностей и отсутствии возможности погашения кредита вовремя, необходимо обратиться в банк для решения проблемы. Консультант поможет найти компромисс, который будет приемлем для обеих сторон.

Это реструктуризация долга по изменению условий договора: понижается сумма ежемесячного платежа и увеличивается срок погашения, которые будут комфортны заёмщику.

Рефинансирование – это оформление кредита на более выгодных условиях с погашением предыдущей занятой суммы.

СПРАВКА! При невозможности возврата кредита не спешите обращаться в другие банки за деньгами. Придите в свой и оговорите ситуацию с консультантом. Финансовые организации заинтересованы в клиентах и часто идут на изменение условий по договору и рефинансирование. 

  1. При покупке товара по потребительскому кредиту стоит поинтересоваться у консультанта магазина о возможности возврата, сроках и условиях.
  2. Купленный товар может быть возвращён продавцу по любой причине в течение двух недель, за исключением невозвратных категорий: средства личной гигиены, косметика, нижняя одежда.
  3. Бытовую технику и электронику можно вернуть в течение гарантийного срока обслуживания при выявленном заводском браке или поломке в процессе эксплуатации.
  4. Продавец должен провести экспертизу и выявить причину несоответствия качества за 10-14 дней и предложить замену на аналогичный товар или возврат денежных средств.
  5. При возврате денег составляется акт о расторжении договора купли-продажи.

При расторжении договора с продавцом необходимо провести аналогичную процедуру с банком, в котором взят кредит. В торговой точке это сделать невозможно, консультанты подскажут ближайшее отделение, в которое можно обратиться.

Расторжение договора по потребительскому кредиту с банком:

  1. Магазин при возврате товара выдаёт акт о расторжении договора.
  2. Документ нужно предоставить в банк и написать заявление о расторжении договора кредитования.
  3. Магазин возместит банку сумму покупки по договору.
  4. Сроки расторжения необходимо оговорить с консультантом, который по истечении выдаст справку о закрытии задолженности.

ВАЖНО! Товар, признанный бракованным, обязывает банк вернуть заёмщику сумму погашения и выплаченные проценты по кредиту. Если товар возвращён по желанию потребителя: проценты и стоимость увеличенной гарантии на товар не возвращается.

Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении. Внести остаток денежных средств в кассу или через банкомат на расчётный счёт финансовой организации. Консультант учреждения выдаст документальное подтверждение о возврате  кредита в полном объёме.

  • При досрочных погашениях займов банки вносят кредитора в «белый список» и выдают кредиты на льготных условиях.
  • Предоставляется банками при возникновении финансовых трудностей у заёмщика или необходимости в дополнительных денежных средствах.
  • Рефинансирование – это взятие нового кредита с погашением старого на более выгодных условиях или с остатком средств на счёте.
  • Большинство кредитных организаций идут на контакт и предоставляют услугу, при условии платёжеспособности должника и соблюдении им всех обязательств по существующему договору.
  • Процедуру можно оформить в любом банке с условием погашения займа финансовой организации, в которой уже есть существующий кредит.
Читайте также:  Что делать, если долг по кредиту выкупили коллекторы в 2022?

Необходимые к выплате проценты за год при использовании денежных средств банка. Определяется финансовой организацией по каждому клиенту отдельно и с большим расхождением в цифрах.

Ставка определяется банком с учётом:

  • срок погашения;
  • обеспечение возврата денежных средств: поручительство или залог;
  • целевая направленность займа: лечение, отпуск, ремонт;
  • получение наличных в кассе или оплата товара в магазине.

Учитывается платёжеспособность клиента, уровень риска невозврата и кредитная история в других банках, которая определяется индивидуально по клиенту.

Банк при оформлении кредита спрашивает о назначении заёмных денег: ремонт, лечение, покупка автомобиля, бытовой техники, отпуск или нужны наличные без цели. Исходя из полученной информации, процентная ставка по займу может варьироваться в пределах 5-15 процентов.

Оформление по целевому назначению оценивается кредитной организацией дешевле для клиента, но он должен потратить выданные деньги на цель, которую заявил.

При совершении дорогостоящих покупок банк оставляет предмет приобретения в залоге до полного погашения займа. Выдаёт деньги под минимальные проценты, но клиент не вправе продать или подарить залоговое имущество. При нарушении условий договора по возврату, финансовая организация вправе забрать имущество должника без выплаты уже погашенной задолженности.   

Определяется банком по уровню платёжеспособности и обязательности клиента.

Заёмщики делятся на категории, количество которых финансовая организация определяет самостоятельно:

  1. Хорошая репутация. Это клиенты со своевременным погашением займов, выполняющие пункты по договору кредитования. Часто заёмщикам доступны особые условия с минимальной процентной ставкой.
  2. Сомнительная категория. Определяет заёмщиков, которые берут кредит впервые. Источники дохода вызывают сомнение. Заёмщик не может подтвердить свою платёжеспособность, предоставить залог или поручителя. Процентная ставка для клиентов может быть повышена, при одобрении займа, на 5-10 процентов.
  3. Неплатёжеспособная категория. Банк вносит в базу клиентов, которые имеют просрочки по возврату кредита и не выполняют условия договора. Финансовая организация вправе отказать в займе, потребовать залог имущества, поручителя и  повысить ставку на максимальный процент.

ВНИМАНИЕ! База клиентов у финансовых организаций одна. При нарушении клиентом кредитных обязательств в любом из банков попадает в список неплатёжеспособных клиентов.

Любой кредитный продукт имеет преимущества и недостатки, которые надо учитывать и понимать, какие обязательства перед банком берёт на себя заёмщик.

Преимущества потребительского кредитования:

  • быстрое оформление при покупке товаров, которое занимает 10-30 минут. Чаще одобряется банком при хорошей кредитной истории заёмщика;
  • получение товара и возможность им пользоваться. Это удобно при поломке бытовой техники, без которой нельзя обойтись;
  • лояльные условия получения займа. Низкая процентная ставка, не требуется подтверждения доходов, поручительства и залога имущества. За исключением покупки автомобиля;
  • возможно досрочное погашение кредита без штрафных санкций;
  • кредитными организациями создаётся много способов погашения займа: почта, сторонние организации, банкомат, платежи по интернету и безналичному расчёту;
  • банк и магазины при оформлении займа часто предлагают бонусы на финансовые продукты и скидки на последующие покупки.

Недостатки потребительского кредита:

  • процентная ставка выше, чем по ипотечным и другим продуктам банка;
  • дополнительные страховые продукты, которые навязывают банки и магазины при оформлении займа;
  • часто магазин обязывает клиента приобрести расширенную гарантию на приобретаемый товар, что повышает стоимость;
  • скрытые комиссии в некоторых финансовых организациях. При невнимательном изучении договора и подписании, можно не справиться с платежами;
  • взимание платы за пополнение счёта займа и снятие наличных.

При правильном расчёте финансовых возможностей клиент банка получит дополнительные продукты и финансовую защищённость при необходимости.

Потребительское кредитование поможет в сложной жизненной ситуации и осуществит мечту о дорогостоящем приобретении.

Потребительский кредит – что это такое простыми словами?

Потребительское кредитование является одним из самых развитых направлений в современной банковской сфере. За 2017 год российские банки выдали 15,25 миллиона кредитных средств, что на 20,9% выше предыдущего года.

Однако несмотря на высокие объемы, очень много просрочек. Хоть в 2017-2018 годах ситуация и немного стабилизировалась, но все же просрочки есть.

Потребительский кредит – это выдача финансовым учреждением заемщику средств на цели, не имеющие отношения к предпринимательской деятельности. То есть, такие средства могут направляться на покупку дорогостоящих товаров и срочные потребности (обучение, лечение).

Законодательством понятие потребительского кредита предусмотрено в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Классификация

Исходя из срока выделяют:

  • краткосрочные – не более чем на 12 месяцев;
  • долгосрочные – от 1 года.

В РФ потребительский кредит могут выдать не дольше чем на 7-летний срок.

В зависимости от наличия обеспечения бывает обеспеченным или необеспеченным. Обеспечением может являться залог, гарантии, страховка, поручительство.

Финансовая организация имеет право требовать обеспечение от претендента на кредит. Банк желает минимизировать риск невыплаты задолженности. Если заемщик не может гарантировать возврат кредита, ему могут не предоставить средства.

В зависимости от способа использования средств:

  • целевой (обучение, лечение, покупка турпутевки, ремонт);
  • нецелевой.

Исходя из типа кредитора заем может быть предоставлен:

  • банком или микрофинансовой организацией;
  • компанией, в которой работает заемщик;
  • частным лицом;
  • торговым предприятием;
  • небанковским учреждением (ломбарды и т. п.).

По категории заемщика выделяют кредиты для:

  • государственных служащих;
  • собственников подсобных хозяйств;
  • пенсионеров;
  • бюджетников и т. д.

Условия оформления

Сегодня подать заявку на кредит можно в онлайн режиме. Для этого на официальном сайте кредитной организации нужно заполнить анкету и ожидать предварительного решения. Если заявка будет одобрена, следует обратиться в банк с необходимыми документами.

Также рекомендуем прочитать:  Как сфотографировать движение звезд

Заемщик должен отвечать следующим основным требованиям:

  • российское гражданство;
  • совершеннолетний возраст;
  • наличие стабильного дохода;
  • трудоустройство, минимальный стаж – 3 месяца;
  • регистрация в РФ;
  • положительная кредитная история;
  • есть контактный телефон.

Некоторые банки устанавливают более жесткие или наоборот простые требования.

Чтобы получить кредит нужно иметь такие документы:

  • паспорт;
  • ИНН, СНИЛС и т. п.;
  • документы, которыми можно подтвердить наличие дохода.

Конкретный перечень документов также устанавливает банк. Некоторые банки предъявляют минимальные требования. Это влечет для них серьезный риск. Для нивелирования такого риска кредитные организации увеличивают процентную ставку. Чем надежнее заемщик – тем ниже процентная ставка, и наоборот.

Что такое потребительский кредит простыми словами

Условия в популярных банках

Основными условиями являются:

  • процентная ставка;
  • сроки;
  • сумма.

Самые популярные банки в РФ на сегодняшний день предлагают такие условия:

  • ВТБ – до 5 миллионов руб., на срок до 7 лет, со ставкой от 11,9% до 19,9%.
  • Сбербанк – максимум 5 миллионов руб., срок до 5 лет, ставка от 12,9% до 19,9%.
  • Хоум Кредит Банк – не более 1 миллиона руб., сроком до 7 лет под 12,5-24,7%.
  • Альфа-Банк – максимум 1 миллион руб., не более 5 лет, ставка от 11,99% до 23,49%.
  • Почта Банк – до 1 миллиона руб., на срок до 5 лет, ставка – 12,9-23,9%.

Процентная ставка установлена в определенном диапазоне. Она определяется индивидуально в зависимости от таких условий:

  • статус претендента (наличие заработной платы, пользовался ли кредитами этого банка и т. д.);
  • качество кредитной истории;
  • доходы;
  • размер и срок кредита;
  • полнота поданных документов.

Нужно подать максимум возможных документов, это положительно скажется на условиях кредитования.

Важные нюансы

В процессе оформления кредита тщательно изучайте все документы, оформляемые банком. Не спешите и не соглашайтесь сразу. Прочитайте внимательно каждую строку договора. Часто кредитные договора содержат скрытые условия и платежи.

Если сотрудники постоянно торопят, не создают условий для детального изучения документов, лучше обратитесь в другой банк.

Изучая договор, внимательно присмотритесь к таким нюансам:

  • вся сумма заемных средств. Сюда входит сам кредит, проценты и комиссионные сборы;
  • график и размер месячных выплат;
  • штрафные санкции за просрочку;
  • возможность досрочного погашения.

Рефинансирование займов

Многие банки предлагают услугу рефинансирования займов. К примеру, у вас имеется несколько невыгодных кредитов.

Дабы не усугублять ситуацию с платежами, вы оформляете еще один заем в другом банке на более выгодных условиях. Эти средства направляются на погашение существующих кредитов.

Большинство банков предлагают рефинансирование не более 5 займов, включая кредитные карты. Подобное предложение является весьма выгодным и актуальным, учитывая постепенное уменьшение процентных ставок.

Специальные виды кредитов

Многие банки предлагают клиентам специальные кредитные программы на более выгодных условиях, но с определенными ограничениями, к примеру, четко определенной целью. Например, Почта Банк предоставляет льготный заем для освоения земли на Дальнем Востоке.

Максимальный срок 5 лет, сумма до 600000 руб., ставка 8,5% или 10%. Средства можно потратить на покупку продукции, необходимой для обустройства земельного участка. Тратить средства можно только через партнерские магазины.

Сбербанк предлагает льготный кредит лицам, занимающимся своим подсобным хозяйством. Максимальная сумма – 1,5 миллиона руб., срок – 5 лет, ставка – 17%. Нужно подтвердить наличие подсобного хозяйства.

Промсвязьбанк предлагает особые условия государственным служащим и бюджетникам. Сумма – до 3 миллионов руб., срок – не более 7 лет, ставка – от 10,4%, обеспечение не требуется. Для оформления кредита достаточно паспорта и справки о доходах.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *