Дают ли ипотеку после банкротства физического лица?

Дают ли ипотеку после банкротства физического лица?

Ипотека – специфический вид кредитования. В законодательстве определяется как способ исполнения принятого на себя долгового обстоятельства. Если заемщик фактически не исполняет обязательства, происходит судебная реализация заложенного имущества. Чаще всего, под ипотекой принято понимать целевой кредит, когда денежные средства перечисляются на счета организации застройщика или прямого продавца готового объекта. Сам должник денежные средства не получает на руки. Есть и второй вариант, когда залогом выступает готовый объект, под залог которого выдаются деньги без установленной цели. В этой статье мы разберем, можно ли взять ипотеку после банкротства. Вы узнаете от юриста по банкротству, как повлияет эта процедура на кредитную историю.

И в том и в другом случае заключается договор кредитования под залог недвижимого имущества должника. Поэтому, при ипотеке риск невозврата активов кредитора значительно ниже.

Это все учитывается значительно строже, когда за ипотекой обращается банкрот. Тем не менее, прямого запрета на выдачу ипотеки или любого иного кредита гражданское законодательство Российской Федерации не имеет.

Дают ли ипотеку после банкротства физического лица?

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» содержит ряд ограничений для лица, признанного банкротом. К таким ограничениям относят:

  • В течение пяти лет после окончания процедуры обратиться за прохождением повторного признания себя банкротом нельзя.
  • В течение того же срока при начале взаимодействия с кредитными организациями в отношении вопроса личного кредитования нельзя утаивать факт того, что было банкротство.
  • Три года нельзя возглавлять юридическое лицо, хоть как-то участвовать в бизнесе.

По сути все. Нигде не сказано, что запрещается брать новый кредит. Просто важно сразу сообщить кредитору о том, что такая процедура проводилась. Иначе могут возникнуть неприятные последствия для должника.

Сокрытие этого факта не будет иметь пользы, так как такая информация сразу отразится при проверке кредитной истории. Материалы кредитор направит в прокуратуру.

В кредите точно откажут, да еще со стороны правоохранительной системы будут вопросы. Не намеренно не сказать о банкротстве сложно, так как все правовые последствия должнику хорошо известны.

Появятся подозрения в мошеннических действиях.

Дают ли ипотеку после банкротства физического лица?

Как банкротство отразиться на кредитной истории?

В первую очередь, признание банкротства – это выстрел в голову для собственной кредитной истории. Банки и другие финансовые компании, осуществляющие проверку по базам данных кредитных бюро будет с большой неохотой и очень высокими процентами подписывать договор с банкротом.

Во вторую очередь, ипотечное кредитование – очень длительное правоотношение. Банки не могут гарантировать, что банкрот через пять лет не пойдет делать новое банкротство. Конечно, от ипотечных выплат такого гражданина не освободят, но тоже появится много новых сложностей. Банкрот не сможет распоряжаться собственными средствами. Придется контактировать с финансовыми управляющими.

Все эти факторы учитываются. Поэтому большинство кредитных организаций несколько раз перестрахуются и откажут в финансировании.

Как исправить сложившуюся ситуацию?

Есть возможность корректировки кредитной истории. Для этого стоит взять небольшие кредиты и вовремя возвращать платежи с добавлением требуемой процентной ставки. Если есть в распоряжении кредитная карта стоит регулярно ей пользоваться и как можно скорее погашать возникающую недоимку по ней.

Не стоит злоупотреблять этим методом. Делать все размерено и грамотно. Перед подачей заявки точно оценить свои возможности. Если есть риск не погасить задолженность вовремя, то стоит отказаться от такого кредитования. Просрочка после банкротства начисто перечеркнет возможности получения длительного и серьезного кредитного продукта.

Этот метод фактически является заискиванием перед кредитными организациями. Стоит им пользоваться тогда, когда есть финансовая возможность быстрого погашения долга. К появившимся тратам стоит относиться как к инвестициям в будущее. Со временем, такому, активно пользующимся продуктами банковского сектора гражданину, начнут доверять большую сумму.

Дают ли ипотеку после банкротства физического лица?

Через какое время можно рассчитывать на восстановление достаточного доверия со стороны кредитных организаций?

Чаще всего, период восстановления кредитного устойчивого доверия к заемщику составляет от года до трех лет. По практике – пять лет. Если в период, который отведен для невозможности подать на новое банкротство не появились признаки нестабильного финансового состояния активов гражданина, можно рассчитывать на лояльность.

Дают ли ипотеку после банкротства физического лица?

Что нужно, чтобы оформить ипотеку

  1. Стабильный доход хотя бы три месяца или лучше полгода. Вам нужно быть официально трудоустроенным.

    Если вы предприниматель или самозанятый, то вам также нужно подтвердить доход;

  2. Размер дохода, должен позволять выплачивать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту.

    Также учитывается размер дохода супруга;

  3. Возраст от 21 до 65 (75);
  4. Российское гражданство;
  5. Прописка на территории Российской федерации, желательно местная.

Что дополнительно может помочь оформить ипотеку после банкротства

  • После того как человек прошел процедуру банкротства, то у того не высокий рейтинг и банку могут потребоваться дополнительные гарантии, например:
  • Поручитель;
  • Созаемщик;
  • Дополнительный объект залога (дом, земля, квартира, машина).

Какие документы потребуются

  • Паспорт;
  • Справки 2 НДФЛ или справка по форме банка. На супруга возможно тоже;
  • Копия трудовой книжки;
  • Копия СНИЛС;
  • Копия ИНН;
  • Согласие супруга.

Советы тем, кто хочет взять ипотеку

Прикладными советами для таких граждан можно назвать:

  • Не обращаться в банк, который входит в число из реестра кредиторов при прохождении процедуры гражданином.
  • Первый кредит после банкротства лучше взять в микро финансовой организации или небольшую сумму на короткий срок в банке. При необходимости получения значительной суммы стоит определить, какой банк в регионе проживания был открыт недавно и обратиться туда. Такие учреждения остро нуждаются в новых клиентах, а значит проявят большую степень лояльности по отношению к гражданину.
  • Воспользоваться услугами кредитного брокера. Часто, такие представители имеют своих людей в банках. При первом посещении нужно иметь при себе распечатку собственной кредитной истории. Ее можно получить разными способами, в том числе, онлайн, запросить ее в бюро кредитной истории (раз в год каждый гражданин имеет право бесплатно ознакомиться с содержанием собственной кредитной истории в помещении бюро, под надзором сотрудника), в некоторых банках предоставляют такую распечатку при условии оплаты этой услуги. Можно просто заплатить размер госпошлины брокеру, он сам ее закажет. После анализа прошедших с кредиторами отношений будет подготовлен вариант обращения в банки, известные брокеру. Он сам будет оформлять заявку, так что шанс получить кредит увеличиться.
  • Найти стабильную работу с достаточным «белым» окладом. Если не хватает «белого» оклада стоит иметь подтверждение пассивного дохода. Это такой доход, при котором гражданину не требуется постоянно прикладывать усилия для его получения. Например, банковский вклад. При этом стаж по последнему месту должен соответствовать заявленным требованиям банка (минимум шесть месяцев). Собирать все возможные документы, выписки и справки, которые покажут, что ипотека сможет быть погашена в соответствии с требованиями договора.

Возможно придется прибегнуть к помощи со заёмщика, поручителя.

Дают ли ипотеку после банкротства физического лица?

В каких случаях банкроту не дадут ипотеку

Ипотеку не дадут в том случае, если процедура банкротства закончилась, а долги не списались.

Вывод

Получить ипотеку можно. Особенно, если она берется под залог уже имеющейся недвижимости. Не стоит сильно спешить с таким решением, чтобы было больше шансов стоит старательно улучшать свою кредитную историю и благосостояние в глазах кредитора.

  • — Как проходят торги по банкротству физических лиц?
  • — Какое имущество могут забрать, а какое оставить при банкротстве гражданина?
  • — Преднамеренное банкротство физического лица
  • — Как проходят торги по банкротству физических лиц?
  • — Какое имущество могут забрать, а какое оставить при банкротстве гражданина?
  • Записаться на консультацию к юристу по банкротству физических лиц

Банкротство физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой?

Еще несколько лет назад процедура банкротства физлиц не была предусмотрена отечественным законодательством. Ситуация серьезно поменялась с 1 октября 2015 года. С этого момента вступили в силу поправки в действовавший ранее №127-ФЗ, регламентирующий правила проведения банкротства в России.

Дают ли ипотеку после банкротства физического лица?

Первая редакция документа была принята 26 октября 2002 года, после чего Федеральный закон неоднократно корректировался. Актуальной на сегодня является версия №127-ФЗ, утвержденная совсем недавно – 8 июня 2020 года.

В настоящее время под банкротством понимается процедура признания юридического или физического лица финансово несостоятельным. Для ее запуска необходимо выполнение четко регламентированных условий по объему накопленных долгов, продолжительность неисполнения обязательств и недостаточности активов для полного погашения требований кредиторов.

Частой причиной возникновения сложной финансовой ситуации должника становится ипотечный кредит. Это вполне логично, если учесть характерные особенности подобных займов – серьезную сумму и продолжительность кредитования. Поэтому нет ничего удивительного в интересе потенциальных клиентов банковских организаций к вопросу о том, как происходит банкротство физических лиц при ипотеке.

Ответ на него достаточно прост. Предусмотренная для подобных ситуаций процедура не отличается от обычной. Основными условиями для признания физлица несостоятельным выступают такие: общая сумма долга от полумиллиона рублей и просрочка по выплатам длительностью от 3 месяцев.

Необходимо помнить, что ипотека при банкротстве физического лица воспринимается как любое другое обязательство перед кредиторами. При этом все долги проблемного заемщика объединяются. Важной особенностью рассматриваемой процедуры выступает невозможность признания банкротом по какому-то одному отдельному финансовому обязательству, включая ипотечный кредит.

Общие особенности банкротства

Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.

Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.

Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:

  • подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
  • информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
  • сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
  • сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
  • список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
  • список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
  • другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.

Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении кандидатуру арбитражного управляющего. Альтернативный вариант действий – дат согласие на специалиста, которого выберет судья в процессе рассмотрения дела.

Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.

Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.

В то же время, начало процедуры банкротства ведет к приостановке начисления штрафов, пеней и других санкций, связанных с долгами проблемного заемщика. Другое важное следствие подачи искового заявления в суд – прекращение общения с кредиторами, включая самых неприятных и назойливых – сотрудников банка и коллекторских агентств.

Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица?

Самый актуальный вопрос для должника перед началом процедуры банкротства по ипотеке очевиден: что будет с квартирой. Чтобы ответить на него, необходимо понять суть мероприятия и более подробно рассмотреть его правовые аспекты.

Дают ли ипотеку после банкротства физического лица?

Во-первых, как уже было отмечено, запуск процедуры не означает автоматического списания долгов. Сначала арбитражный управляющий предпринимает все возможные действия для того, чтоб удовлетворить требования кредиторов за счет активов должника. В конкурсную массу, предназначенную для распродажи не включают четыре вида имущества будущего банкрота:

  • личные вещи;
  • средства для ведения профессиональной деятельности;
  • специализированный транспорт для инвалидов;
  • единственное жилье.

Последний пункт списка привел к появлению устоявшегося мнения: если ипотечное жилье является единственным, оно не будет включено в конкурсную массу, а затем продано. Такая трактовка норма законодательства является ошибочной.

При банкротстве физических лиц купленное в ипотеку единственное жилье рассматривается как обычный актив и подлежит взысканию как предмет залога. Другими словами, квартира или дом будут включены в конкурсную массу, а потом проданы, как любое другое имущество проблемного заемщика.

По итогам сказанного можно сделать однозначный вывод. В процессе банкротства не имеет значения, является ли купленное в ипотеку жилье единственным. Любой предмет залога взыскивается в пользу кредиторов.

Возникает вполне логичный следующий вопрос. Имеет ли смысл запускать процедуру банкротства для ипотечного заемщика? Внимательное изучение различных юридических аспектов мероприятия позволяет дать на него утвердительный ответ. Можно выделить несколько оснований для этого.

Во-первых, на начальной стадии банкротства допускается возможность реструктуризации долгов на условиях, выгодных обеим сторонам – и кредиторам, и должнику.

В подобной ситуации первые получают гарантии возврата хотя бы части средств, причем в четко озвученные сроки, а второй несколько снижает финансовую нагрузку на собственный бюджет. Вполне возможно, что это позволит рассчитаться по ипотеке и сохранить жилье.

Второй аргумент «за» процедуру банкротства – прекращение исполнительных производств и любых действий со стороны кредиторов по взысканию долга. Любой человек, имеющий опыт общения с коллекторами, по достоинству оценит такую возможность. Тем более – если учесть другой немаловажный бонус – приостановку начисления пеней и штрафов.

  • Отдельного упоминания заслуживают валютные ипотечники, которые до недавнего времени были весьма многочисленной категорией проблемных заемщиков.
  • Сегодня такие кредиты уже не выдаются, а каких-то 5-6 лет назад любая очередная девальвация национальной валюты приводила к массовым разорениям заемщиков, которые попросту не имели возможность обслуживать кредит далее.
  • В этом случае процедура банкротства позволяла если не сохранить жилье, то по крайней мере прекратить дальнейшее лавинообразное нарастание долгов.

Необходимо учитывать еще один важный правовой аспект. Залогодержатель, каковым в данном случае выступает выдавший ипотеку банк, должен включить свои требования к заемщику в реестр кредиторов. В противном случае он теряет право взыскивать имущество с клиента вне процедуры банкротства, даже если последний прекращает платить по ипотечному кредиту.

Важно. Не менее серьезное значение имеет другое правило. После запуска процедуры банкротства должник теряет возможность выборочной оплаты одних долгов в ущерб другим. Любой подобный платеж будет остановлен или отменен арбитражным управляющим. Кроме того, такая попытка негативно воспринимается судьей и может привести к малоприятным санкциям с его стороны.

Приведенная выше информация позволяет дать отрицательный ответ на вопрос, можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве.

Единственный вариант сделать это в рамках рассматриваемого мероприятия – заключить мировое соглашение с кредиторами и четко выполнять его обязательства.

Дают ли ипотеку после банкротства физического лица?

Но такая ситуация возможна только при наличии достаточных финансовых ресурсов, так как нужно будет договариваться со всеми кредиторами. То есть возникает вполне логичный вопрос: если деньги для этого есть, какой смысл запускать процедуру признания физлица несостоятельным?

Поэтому лучше заниматься решением проблемы, как сохранить ипотечное жилье, вне рамок банкротства. В этом случае необходимо договариваться только с банком, что сделать намного проще. На практике используется несколько способов погасить ипотеку на более выгодных, чем текущие, условиях:

  • реструктуризация ипотеки. Предполагает задействование одного из следующих вариантов:
    • кредитные каникулы. Представляют собой приостановку выплат по кредиту – частично или полностью. В первом случае обычно платятся только проценты, но не основная сумма долга;
    • сокращение процентной ставки. В подобной ситуации срок действия ипотеки остается неизменным, но нагрузка на заемщика и общая сумма переплаты снижаются;
    • увеличение срока действия кредита. Альтернативный вариант реструктуризации, который также позволяет заметно снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика;
  • рефинансирование ипотечного кредита. В этом случае должник оформляет кредит в другом банке, а полученные средства направляет на погашение существующего. Мероприятие имеет смысл, если условия новой ипотеки заметно выгоднее старой, например, за счет низкой процентной ставки или существенного увеличения срока кредитования;
  • рассрочка выплат через АИЖК. Агентство занимается распределением бюджетных средств в рамках программ государственной поддержки ипотеки. Для получения денег требуется соответствовать определенным критериям. Участие в госпрограмме – один из самых простых способов рассчитаться по ипотеке или хотя бы серьезно улучшить условия кредита.

Еще один возможный вариант действий, который позволяет сохранить не жилье, но часть вложенных в него средств – реализация квартиры или дома. Для совершения сделки необходимо согласие банка.

Важно. Если цена продажи окажется достаточно высокой, вырученных средств хватит не только для того, чтобы закрыть задолженность перед банковской организаций, но и на погашение других долгов.

Процедура банкротства при ипотеке мало отличается от стандартной. Главной особенностью становится предварительное проведение нескольких мероприятий, направленных на погашение долга перед банком.

Дают ли ипотеку после банкротства физического лица?

Перед подачей искового заявления в суд о признании финансовой несостоятельным необходимо сделать следующее:

  • обратиться в банк для реструктуризации кредита. Если финансовая организация идет навстречу, это позволяет серьезно снизить нагрузку на должника и, вполне возможно, избежать признания его банкротом. Не имеет особого значения, какой вариант реструктуризации выбран – кредитные каникулы, снижение ставки или увеличение сроков;
  • рефинансировать ипотеку в другом банке. Следующий шаг, успешное завершение которого позволит сохранить ипотечную квартиру или минимизировать последствия от ее потери;
  • подать заявку в АИЖК. Участие в госпрограммах поддержки предоставляет возможность списать до 20% долга по ипотеке, а также изменить условия кредитования в лучшую сторону. При прочих равных условиях это считается самым выгодным для заемщика способом снизить долговую нагрузку.

Успешная реализация одного из перечисленных мероприятий позволит сохранить жилье в ходе процедуры банкротства. Для этого должно быть выполнено два условия. Первое – выведение дома или квартиры из залога банка. Второе – признание жилья единственным. Другими словами, погашение ипотеки любым доступным способом позволяет провести процедуру банкротства без риска потери дорогостоящего актива.

Дают ли ипотеку после банкротства физического лица?

Важно помнить, что любые действия должника по выводу недвижимости из конкурсной массы, формируемой в ходе банкротства, очень внимательно рассматриваются как кредиторами, так и арбитражным управляющим. Поэтому при их осуществлении необходимо четко следовать букве закона и грамотно оформлять сопутствующие документы.

После завершения подготовительных мероприятий по погашению ипотеки должник составляет исковое заявление о признании себя банкротом для последующей подачи в арбитражный суд.

Перед этим необходимо проконсультироваться со специалистом, если грамотный юрист не был привлечен ранее. Такой подход позволит избежать ошибок, обнаружение которых на более поздних стадиях может обернуться очень серьезными финансовыми потерями.

Важно. Обязательное условие для принятия заявления к рассмотрению судом – задолженность более полумиллиона, если считать разницу между общим объемом финансовых обязательств и стоимостью жилья в ипотеке.

Положения №127-ФЗ четко определяют перечень последствий признания физического лица финансово несостоятельным.

Их внимательное изучение является обязательным перед принятием решения о запуске процедуры банкротства. В противном случае преимущества мероприятия могут оказаться для конкретного человека менее значимыми, чем недостатки.

Основные последствия запуска и успешного завершения процедуры банкротства при ипотеке состоят в следующем:

  • испорченная кредитная история, результатом которой становится невозможность или трудность оформления займов. Это в большей степени касается банков, в меньшей – МФО;
  • запрет в течение пяти следующих лет проводить повторную процедуру банкротства;
  • запрет на открытие в течение трех лет собственного бизнеса;
  • ограничение на занятие руководящих должностей в организациях;
  • наложение взыскания на доходы физлица сверх прожиточного минимума;
  • жесткий контроль над любыми финансовыми операциями со стороны арбитражного управляющего. Ограничение по сумме подобных сделок;
  • невозможность выезда за границу. Исключения – служебная необходимость или экстренное лечение, которое нельзя получить в России;
  • финансирование сопутствующих процедуре банкротства расходов, в числе которых:
    • государственная пошлина;
    • вознаграждение для арбитражного управляющего;
    • отправка почтовых отправлений кредиторам, контрагентам, другим заинтересованным лицам;
    • организация и проведение конкурсных торгов по продаже активов должника;
    • официальные публикации сведений о банкротстве физического лица – на сайте ЕФРСБ и в издании «Коммерсант»;
  • информирование о финансовой несостоятельности работодателя должника и взыскание до половины заработной платы;
  • серьезная продолжительность процедуры банкротства;
  • взыскание ипотечной квартиры (если должник не подготовился к процедуре должным образом с применением одного из способов, описанных выше).

Главным плюсом объявления человека финансовой несостоятельным выступает списание долгов, непогашенных за счет имущества должника. Другие преимущества мероприятия – прекращение исполнительных производств, начисления штрафных санкций и действий кредиторов по взысканию долгов.

Ипотека после банкротства

04.02.2020 23265

После принятия закона «О несостоятельности» в 2015 году граждане смогли списать все долги легальным способом. Признание должника несостоятельным освобождает его от уплаты займов, процентов, штрафов, но это отражается на кредитной истории. Поэтому многих интересует вопрос — можно ли взять ипотеку после банкротства. Разъяснения дадут специалисты компании ООО Главбанкрот.

Какие последствия ждут банкрота

Признание физического лица финансово несостоятельным обязывает последнего к соблюдению трех правил, которые установлены в гл. X ст. 213.30 закона № 127-ФЗ:

  • в течение последующих 5 лет со дня присвоения статуса банкрота, гражданин обязан уведомлять об этом факте банковские учреждения, кредитные организации при подаче заявки на оформление займа;
  • в течение 3 лет физическое лицо не имеет права занимать руководящие должности в ООО, АО и других юридических лицах, 5 лет — в кредитных организациях и 10 лет — в страховых компаниях;
  • после банкротства граждан повторно инициировать процедуру можно по истечению 5 лет.

Закон не накладывает запреты на оформление после процедуры банкротства физического лица ипотеки, кредитов, рассрочек и не регламентирует дальнейшие взаимоотношения банкрота с банковскими учреждениями.

  • Гарантированный ответ на ваш вопрос в WhatsApp или Telegram
  • Интересуетесь арбитражными управляющими. Напишите нам и мы проверим их членство в
  • саморегулируемых организациях

Задайте вопрос в WhatsApp Задайте вопрос в Telegram

Как влияет банкротство на кредитную историю

Несвоевременная уплата обязательных платежей, отказ от выплаты процентов или укрывательство от банковских работников — все это негативно сказывается на кредитной истории. Инициация процедуры признания гражданина несостоятельным — это первый шаг к исправлению репутации. Многие банки относятся к банкротам более лояльно, чем к лицам с множеством просроченных кредитов.

Обнуление долгов законным способом говорит о финансовой грамотности человека и его сознательности. В будущем при оформлении кредитов этот факт сыграет положительную роль.

Если вы планируете оформлять ипотеку после процедуры банкротства или брать крупную сумму в кредит, нужно постепенно улучшать кредитную историю:

  • через 10-12 месяцев после банкротства купите товар в рассрочку, вносите платежи своевременно;
  • оформите незначительный займ в МФО — выполняйте добросовестно все условия договора;
  • если есть возможность купите автомобиль, дачу или другое имущество.

Погашайте задолженности досрочно. Эти действия помогут обелить КИ и ваши шансы на получение крупной суммы в кредит возрастут.

Задать вопрос в Telegram

Дадут ли ипотеку после банкротства

Несмотря на то, что законом не запрещено оформлять ипотечные займы после признания гражданина несостоятельным, банки неохотно идут на уступки. Ипотека — это кредитные отношения с более жесткими условиями в отличие от обычного займа.

На практике в ближайшие 5 лет после банкротства банковские учреждения чаще отказывают в оформлении ипотеки.

Специалисты рекомендуют в этот период заниматься улучшением кредитной истории, копить деньги на первоначальный взнос, подыскать более высокооплачиваемую работу или организовать пассивный источник дохода.

В совокупности все эти факторы помогут получить одобрение при оформлении ипотечного жилья.

В каких случаях ипотека после банкротства невозможна

Есть ряд нюансов, которые крайне отрицательно сказываются на репутации гражданина, признанного несостоятельным:

  1. Утаивание информации. Если физлицо при оформлении заявки на займ, не сообщит банковскому работнику о своем статусе банкрота, — это автоматически отправляет его в черный список. Репутация будет окончательно испорчена и банки откажут в кредите, даже незначительном.

  2. Бездействие должника до банкротства. Если гражданин не вносит обязательные платежи, проценты и пени за просрочку, не предпринимает никаких действий по улучшению ситуации, инициировать процедуру банкротства приходится кредиторам. В этой ситуации физическое лицо характеризуется, как неблагонадежный, безответственный заемщик. Таким людям банки неохотно дают кредиты.

  3. Нет дохода. Если нет постоянного источника дохода или он крайне низкий (на уровне МРОТ), то банки откажут в оформлении ипотеки, даже если первоначальный взнос будет составлять большую половину стоимости жилья. Прогноз платежеспособности у человека с минимальным заработком негативный.

Также банки откажут в случае обращения к ним в течение 6-12 месяцев после признания несостоятельности. Это объясняется тем, что в течение 3 лет после завершения процедуры кредиторы могут обжаловать приговор Арбитражного Суда.

Как взять ипотеку после банкротства физического лица

Условия оформления ипотечного займа в общем такие же, как и для обычных граждан, но банки оставляют за собой право предъявлять дополнительные требования к банкротам:

  1. Доход. Соискатель должен быть официально трудоустроен, заработная плата должна быть выше среднего (по норме, установленной для региона) и позволять без ущерба для семьи уплачивать обязательные платежи. Большим плюсом будет пассивный источник дохода.

  2. Созаемщик. Второй созаемщика с чистой кредитной историей и стабильным доходом значительно увеличит шансы получить кредит.

  3. Поручители. При оформлении ипотеки после признания гражданина несостоятельным, банки могут предъявить более жесткие требования к поручителям и увеличить их обязательное число. Например, с трех человек до пяти.

Делайте ставку на молодые региональные банки, они более лояльны к банкротам, поскольку нуждаются в новых клиентах. Предварительно за полгода или год откройте вы выбранном банковском учреждении депозит.

Если у вас остались вопросы, звоните по номеру: +8 (861) 205-65-36 и записывайтесь на бесплатную консультацию. Юристы ООО Главбанкрот расскажут, как списать долг по ипотеке, закрыть ИП через банкротство и признать физическое лицо финансово несостоятельным с минимальными рисками и потерями. Задать вопрос в Telegram

Банкротство при ипотеке

Редко кто сейчас может позволить себе приобрести жилье без участия заемных средств: предпочтение отдается целевым кредитам на приобретение конкретного объекта — ипотеке (займ под залог приобретаемой недвижимости). Только за первое полугодие 2020 года 601 000 человек получили одобрение на выдачу денег для покупки имущества для целей проживания — что составляет значительную часть от общего объема кредитования.

Вместе с тем, экономический кризис, рост безработицы, нестабильность курсов валют и множество иных причин оказали влияние на возможность граждан обслуживать свои долговые обязательства.

Анализ клиентской базы “Банкрот-Сервис” позволяет говорить о том, что, поскольку суммы на покупку жилья берутся очень значительные, впоследствии многие заемщики вынуждены брать еще ряд мелких кредитов, чтобы не допускать просрочек по наиболее важному обязательству.

Долги растут как снежный ком, и скоро размер ежемесячного платежа превысит сумму дохода — должник становится неплатежеспособным и принимает решение пройти процедуру банкротства.

В статье расскажем, можно ли банкротиться, имея заложенные жилые помещения, какие последствия ждут потенциального банкрота и его имущество и можно ли сохранить жилье.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве гражданина?

Объявление физического лица неплатежеспособным чаще всего предполагает продажу недвижимости и транспортных средств. Для соблюдения конституционного права граждан на жилище законодатель наделил единственное жилье получателей займов иммунитетом от реализации. Согласно ст.

446 Гражданского кодекса Российской Федерации существует определенный перечень собственности, которая сохраняется у гражданина как при взыскании долгов, так и при объявлении его неплатежеспособным.

На этом положении и строится основное заблуждение тех, кто хочет законно списать долги – полагают, что если жилье заложено банку, но иного места для проживания не имеется, она не будет продана. Это не так.

Положения Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, подтвержденные многочисленной практикой судов  арбитражных и общей юрисдикции, устанавливают, что кредитор, который предоставил заемщику денежные средства на покупку дома под передачу его в залог, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком может обратить взыскание на объект, несмотря на то, единственное ли это место проживания или нет.

Если дом или комната являются залоговыми и принадлежат банку, то гражданин может распоряжаться ими лишь ограниченно: он не может подарить, продать или каким-либо иным образом переуступить права.

Ипотечное помещение заложено банку, а залог — это гарантия возврата денежных средств кредиторам.

Если дело доходит до взыскания долгов, то ипотечное жилище изымается у должника и выставляется на торги или судебным приставом, или арбитражным управляющим в рамках проведения процедуры несостоятельности. 

Часто нас спрашивают: “Если вместе с банкротом зарегистрированы его несовершеннолетние дети, защищает ли это как-то квартиру от перехода прав другим лицам?”. Можем с уверенностью говорить о том, что ответ на этот вопрос однозначный — “нет”, жилище бескомпромиссно будет выставлено на торги и продано.

Если вы живете в ипотечном жилье, процедура банкротства будет для вас эффективна и целесообразна только если размер ваших обязательств по кредитам и займам значительно превышает его стоимость. Принимая решение об объявлении себя банкротом, оцените риски лишения имущества, если ипотека еще не погашена.

Получить бесплатную консультацию

Можно ли сохранить квартиру до банкротства?

Сталкиваясь с финансовыми трудностями, заемщики, выбирая между несколькими кредиторами, часто отдают приоритет тому, кому по договору заложена недвижимость.

Такой выбор вполне объясним: купленное под залог имущество часто оказывается единственным и долгожданным; часто кроме заемных средств на покупку пошел материнский капитал или другие средства, полученные от государства; уже выплачена  значительная сумма и из 15 лет осталось платить 3 года.

Заблуждаясь, такие люди считают, что могут объявить себя банкротом только в отношении тех кредитов, по которым платежи не вносятся, — но это не так.

Законодатель не дает права обанкротиться через суд только в части долгов — по окончании процедуры все финансовые обязанности перед заимодавцами, имеющиеся на момент подачи заявления о несостоятельности, будут списаны.

В рамках судебного разбирательства запрещено ставить какой-либо из банков в преимущественное положение, внося платежи по кредитам только ему — за этим будет строго следить арбитражный управляющий.

Независимо от того, будете ли вы исправно платить банку за покупку до процедуры или нет, этот заем, обеспеченный залогом, все равно войдет в общий перечень. Не важно, имеются ли у залогового кредитора к вам претензии по выплате кредита или нет, при запуске заемщиком механизма неплатежеспособности он обязан заявить требования об уплате, иначе лишится своего права на залог.

Избежать обращения взыскания на заложенное жилье можно только не прибегая к процедуре несостоятельности, попытавшись решить свою финансовую ситуацию с участием банка: обратиться к заимодавцу с заявлением о кредитных каникулах, рефинансированием или реструктуризацией долга.

Вместе с тем, перечисленные способы имеют ряд нюансов — так, кредитные каникулы как показала практика доступны далеко не всем (подробнее об этом руководитель компании “Банкрот-Сервис” рассказал на своем YouTube-канале).

Рефинансирование и реструктуризация хотя и должны облегчать для заемщика механику погашения кредита, фактически оборачиваются дополнительными сложностями, ведь одобрят  вам или нет введение этих процедур полностью зависит от усмотрения банка, а от чего зависит само усмотрение не знают даже сотрудники банковской организации.

Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?

Если процедура уже запущена, вариантов сохранить недвижимость немного. 

Первый — введение процедуры реструктуризации долгов. Реструктуризация предполагает утверждение нового графика погашения задолженности перед кредиторами на трехлетний период и не предполагает отчуждения каких-либо материальных активов должника. Такая процедура может быть введена при наличии ряда условий:

  • физическое лицо имеет финансовую возможность в течение трех лет погасить все имеющиеся займы;
  • заемщик не имеет судимости за преступления в финансовой и экономической сферах;
  • в течение 8 лет план реструктуризации не утверждался;
  • в течение 5 лет гражданин не проходил аналогичную процедуру.

Второй — заключение мирового соглашения. Примириться с претендентами на возврат долгов можно на любом этапе списания задолженностей. Такое решение проблемы сродни ранее описанному механизму реструктуризации — соглашением утверждается новый график погашения долгов, но срок может выйти за рамки трех лет, а также могут быть приняты особые условия по уплате штрафных санкций. 

Дадут ли ипотеку после банкротства?

Много факторов влияют на одобрение займа для покупки жилья, но основной из них — чистота кредитной истории. 

Если вы объявили себя банкротом, значит уже есть хотя бы один платеж банку вы уже задолжали. С момента невнесения платежа по кредиту информация об этом оперативно передается в бюро кредитных историй (БКИ), и ваша история уже запятнана. Но при успешном завершении процедуры, все долги будут списаны, а в истории они будут отображаться как погашенные, а не просроченные. 

Завершение процедуры несостоятельности предполагает, что в течение пяти лет вы должны сообщать предполагаемым кредиторам о своем новом статусе банкрота — по закону, новый статус не создает препятствий для получения новых займов, но на практике они не торопятся снова давать деньги человеку, подтвердившему свою неплатежеспособность в судебном порядке.

Данные в БКИ обнуляются через 10 лет — по истечении этого срока шансы получить одобрение по ипотеке значительно возрастут.

Получить бесплатную консультацию

Возможна ли отсрочка реализации квартиры?

Отсрочки продажи жилья в рамках освобождения от кредитных и иных обязательств законодательство не знает. Говоря об отсрочке, мы понимаем все же технические способы затягивания процесса торгов.

Рассматриваемый вариант расчета с кредиторами включает в себя несколько этапов организации, поиска покупателя на имущество и оформления сделки, включающий в себя определение состава “товара”, который нужно реализовать, его оценку, организацию торгов, рассмотрение заявок покупателей, оформление купли-продажи.

Судебное разбирательство — деятельность четко регламентированная и упорядоченная; для каждого процессуального действия установлены конкретные сроки и алгоритм их выполнения. Стандартный устанавливаемый срок для продажи — 6 месяцев.

Из них треть отведена на формирование реестра кредиторов — на проведение мероприятий по организации и непосредственно на саму продажу остается всего лишь 4 месяца.

  За эти 4 месяца не только финансовому управляющему нужно  (о том, кто такой финансовый управляющий читайте в нашей статье) успеть выполнить возложенные на него обязанности и задачи, но и судье необходимо в рамках процессуальных сроков рассмотреть все заявления, поданные заимодавцами, все ходатайства, заявленные должником и управляющим, утвердить все необходимые для документы. Поскольку действия управляющего и суда часто взаимосвязаны, продажа имущества затягивается и завершить процедуру в установленный полугодичный срок не представляется возможным — срок продлевается.

Кроме того, если лица, участвующие в деле и судья работают слаженно и все успевают, на выставленный лот может не найтись покупатель и тогда вполне возможно, что тот, у кого в залоге находится жилое помещение, будет предлагать новые условия, и продажа в глобальных масштабах начнется заново и срок увеличится как минимум на столько же, сколько уже прошло.

В целом, из сказанного понятно, что продажа жилья, купленного с помощью ипотеки, откладывается как по независящим от участников процесса причинам, так и по искусственно созданным.

В любом случае недвижимость, приобретенная под залог, попадает под удар при объявлении гражданина себя банкротом. Однако, каждую отдельную ситуацию необходимо анализировать и оценивать перспективы продажи единственного жилья.

В практике “Банкрот-Сервис” есть случаи, когда жилое помещение в ходе продажи оказывалось не ликвидным, на него отсутствовал спрос и торги не признавались состоявшимися — при таком раскладе претендент на возврат задолженности за счет средств, вырученных от продажи, может забрать залог себе, но далеко не всегда забирает.

Перед тем как предпринимать шаги к инициированию процедуры банкротства, советуем оценить риски и перспективы не самостоятельно, а с помощью специалистов в конкретной области.

Получить бесплатную консультацию

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *