Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Ипотечные каникулы – инструмент, который позволяет сохранить квартиру или дом, даже если у вас нет возможности вносить платежи по кредиту. Мера эта действует в течение полугода и имеет свои ограничения. Что потребуется для оформления ипотечных каникул и на каких основаниях это можно сделать, читайте в нашем материале.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы законодательно были оформлены в 2019 году. Лицам, которые потеряли работу, заболели, получили инвалидность, попали в ситуацию резкого снижения доходов была предоставлена возможность в течение полугода не платить за квартиру или уменьшить платежи.

Согласно Федеральному закону №76-ФЗ от 01.05.2019 при невозможности вносить средства за ипотеку заемщик имеет право подать заявление на предоставление льготного периода.  При одобрении, вносятся изменения в условия кредитного договора.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Как получить ипотечные каникулы

Для этого заемщик должен попадать в перечень обстоятельств, которые считаются трудной жизненной ситуацией. Согласно закону это:

  1. Признание заёмщика безработным. В ситуации, если человек осуществляет регистрацию в качестве безработного гражданина и не имеет источника дохода, а также не состоит на бирже труда.
  2. Если заемщик признан инвалидом (I либо II группы инвалидности). Для этого необходимо подтверждение медицинской экспертизы.
  3. Временная неработоспособность. Согласно закону, ипотечные каникулы можно получить только в случае, если заемщик не может осуществлять деятельность от двух и более месяцев.
  4. Снижение заработной платы на 30 и более процентов. Согласно ФЗ, его уровень исчисляется на основе среднемесячного дохода за два предыдущих месяца.
  5. Появление новых иждивенцев, находящихся на содержании заёмщика. Согласно закону, это люди (члены семьи) с I либо II группой инвалидности.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Основываясь на этом перечне, заёмщик может определить подходящий пункт, указав на причину приостановки оплаты ипотеки. При этом, согласно 3 пункту ФЗ важно приложить разрешение залогодателя, если им является третье лицо. 

Данная полугодовая отсрочка не означает отмены платежей вовсе. С окончанием периода ипотечных каникул оплата возобновляется по прежнему графику.

При этом к кредиту добавляется пропущенное время: человеку все равно придется внести все платежи, которые были пропущены во время каникул. Т.е. долг не списывается, просто по нему дают отсрочку.

Другими словами: если ваш ипотечный кредит составлял 20 лет, вы взяли ипотечные каникулы, не выплачивали взносы и проценты, срок кредита, соответственно, вырастет на эти полгода и будет составлять 20,5 лет.

Как видите, избежать финансовых обязательств не получится: банк возьмет свое. Поэтому данным инструментом пользоваться лучше лишь в экстренных случаях, взвесив все за и против. 

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

В чем особенность ипотечных каникул-2020 по коронавирусу?

Изначально ипотечными каникулами можно было воспользоваться один раз в течение срока кредитования. Однако в связи с короноварусом ипотечникам вновь была предоставлена такая возможность, даже если они уже пользовались ипотечными каникулами ранее.  

Ипотечные каникулы 2020 из-за коронавируса:

  • Можно воспользоваться лишь до 30 сентября 2020;
  • Можно проинформировать банк дистанционно, а документы, которые подтверждают сложную жизненную ситуацию, предоставить не сразу, а в течение 90 дней после обращения.
  • В ипотеку взято помещение, которое является единственным пригодным для проживания, другой собственности в ипотечника нет;
  • Сумма ипотеки составляет не более 1,5 млн руб. (регионы); для Москвы – до 4,5 млн руб., Московская область, Санкт-Петербург и Дальневосточный округ, — 3 млн руб.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

По каким основаниям можно взять ипотечные каникулы?

Для того, чтобы взять ипотечные каникулы, необходимо подать заявление в банк, где вы оформляли ипотеку.  

Основанием для заявления о предоставлении ипотечных каникул станут:

  • Статус безработного (после потери работы вы официально должны встать на учет);
  • Инвалидность I и II группы;
  • Нетрудоспособность на протяжении 2-х месяцев подряд;
  • Сокращение дохода на 30% за последние 2 месяца;
  • Сокращение зарплаты супруга/-и на 20%;
  • Рождение/усыновление детей.
  • В настоящий момент в связи с коронавирусом – предоставление справки о диагностированном COVID-19.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Дополнительные ипотечные каникулы, введенные в связи с распространением коронавируса, также позволяют обратиться в банк за:

  • Погашением только процентов по ипотеке;
  • Полной отсрочкой платежей на полгода;
  • Сокращением ежемесячной выплаты.  

Каждое обращение рассматривается индивидуально.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Какие документы нужны для получения ипотечных каникул?

Помимо паспорта, который подтверждает вашу личность, вам потребуется комплекс документов, который должен подтвердить реальное снижение ежемесячного дохода – вашего и вашей семьи. Для этого банку нужно предъявить:

  • Справку с работы 2-НДФЛ;
  • Справку о получении статуса безработного;
  • Справку об инвалидности;
  • Листок нетрудоспособности;
  • Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка.
  • Справку о подтвержденной коронавирусной инфекции.  

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Помните! Ипотечные каникулы распространяются только на объекты, которые являются вашим единственным жильем. Этот факт вы можете подтвердить с помощью справки ЕГРН (выписка из Единого госреестра недвижимости). В ней указываются собственники недвижимости, и этот документ является официальным для подтверждения собственности.  

Важно! Воспользоваться ипотечными каникулами можно и в том случае, если вы использовали льготную ипотеку по госпрограммам, позволяющим снизить процентную ставку ипотечного кредита. Сюда относятся: Дальневосточная ипотека, Семейная ипотека, Сельская ипотека и т.д. Все они продолжают работать и точно также, как и в других случаях, по ним можно использовать ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Что делать, если ситуация не подпадает в число указанных в законе об ипотечных каникулах?

К сожалению, ипотечные каникулы предоставляются согласно списку ситуаций, указанных в законе. Даже если вы находитесь в сложной финансовой ситуации (внезапные похороны, оплата учебы и т.д.

), имеете ипотечные обязательства, но при этом у вас нет основания, перечисленного в законе за обращением к ипотечным каникулам, вам их не предоставят.

В этом случае вам нужно обратиться за реструктуризацией долга.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Как оформить ипотечные каникулы

Шаг 1. Направляем требование

Для того, чтобы ипотечные каникулы начались официально, необходимо оформить требование. Так называется документ, который направляется в банк и к которому прилагаются документы, подтверждающие, что у вас есть прописанные в законе основания для получения каникул. Бланк для требования можно запросить в банке, а можно воспользоваться стандартной формой, взятой из интернета.

В требовании необходимо указать:

  • Хотите ли вы уменьшить размер ежемесячных платежей (если да, то на сколько) либо же прекратить платежи на определенный срок (до полугода);
  • Причину, на основании которой вы рассчитываете получить каникулы. Подтвердите ее необходимыми документами.

Важно! Свяжитесь с вашим банком и уточните, получили ли они письмо от вас. Особенно это касается ситуаций, когда вы отправляли его через интернет-банк. Иначе вместо каникул вы можете получить просрочку, которая будет отражена в вашей кредитной истории. 

Нет требования – нет каникул. Если у вас есть уважительная причина, отраженная в законе, для предоставления ипотечных каникул, но вы не оформили требование банку, считайте, что каникул у вас нет.

Они не предоставляются автоматически!  Банк имеет право потребовать все деньги или использовать закладную для возврата долга. Можно остаться с испорченной кредитной историей и без жилья. Задним числом каникулы не оформляют.

Нет требования, нет отсрочки.

Шаг 2. Ждем ответа от банка

Банк рассматривает требование в течение 2-х рабочих дней. Если каких-то документов не хватает, банк запросит их у вас. Это может быть свидетельство о рождении или выписка ЕГРН, которая, как мы уже отмечали выше, входит в пакет документов для получения ипотечных каникул.

В течение 5-ти дней банк дает заемщику ответ, какое решение принято по его обращению. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления. Если документов хватило — со дня обращения.

Если решение положительное, то банк предоставит новый график платежей и изменения к договору. В случае отказа будут озвучены причины.

Шаг 3. Что дальше?

Банк сам сообщит в Росреестр и БКИ об ипотечных каникулах, а также внесет изменения в условия договора. Все это будет сделано бесплатно.

Обратите внимание на следующий момент: ваша кредитная история будет иметь отметку о предоставлении ипотечных каникул. Соответственно, все последующие ваши кредиторы смогут узнать об этом, запросив информацию у БКИ. Естественно, это может влиять на решение банков о предоставлении/непредоставлении вам кредитов в будущем.

Шаг 4. Что же делать с платежами по ипотеке?

  • Во время каникул – не платить. Если банк принял положительное решение по вашему требованию, то за ипотеку можно не платить либо выплачивать платежи в той сумме, какую вы указали сами в требовании.
  • После каникул – платить по обычному графику.Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.
  • Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи.После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.
Читайте также:  Рефинансирование кредита других банков для физических лиц. Что это? Как работает?

То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул. Как мы уже говорили, прежде, чем оформить ипотечные каникулы, хорошо взвесьте все за и против.

И лишь при действительно большой необходимости – оформляйте. Напоминаем, что одно из обязательных бумаг, которые необходимо предоставить банку для получения ипотечных каникул, является выписка из ЕГРН.

Ее вы можете заказать на нашем сервисе онлайн, не выходя из дома!

Дарья Морозова, Ирина Беспалова

Ипотечные каникулы: условия и особенности получения

В 2019 году, в соответствии с поручением президента РФ, в силу вступил закон об ипотечных каникулах.

Нововведение позволит гражданам, утратившим платежеспособность, на полгода получить отсрочку по ипотеке или снизить величину ежемесячных платежей. Многие заемщики успели оценить плюсы и минусы программы.

Что собой представляют ипотечные каникулы, на кого рассчитаны и какие документы необходимы для их оформления? Разбираемся в материале.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Ипотечные каникулы — это льготный период в 6 месяцев, в течение которого кредитополучатель полностью или частично освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи. Согласно ст.6.

1-1 ФЗ №353 от 21 декабря 2013 «О потребительском кредите (займе)» (изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019), банк не вправе отказать заемщику, обратившемуся с заявлением и документально подтвердившему ухудшение финансового положения.

Своеобразной альтернативой каникулам является реструктуризация, позволяющая пересмотреть и смягчить условия кредитования. Однако в этом случае кредитор может отказать клиенту в процедуре, например, если посчитает доказательства ухудшения финансового положения недостаточно убедительными.

При оформлении ипотечных каникул заемщик вправе требовать получения льготного периода. Фактически он ставит банковскую организацию перед фактом о своем решении.

Важно понимать, что суть ипотечных каникул заключается во временной отсрочке платежей. Это значит, что в течение определенного времени заемщик вправе не платить по кредиту, но непогашенная сумма накапливается. По итогу ее все равно придется выплачивать.

После каникул договор по ипотеке не изменяется. График платежей остается таким же, каким и был, а невнесенные суммы переносятся в конец срока, тем самым продлевая период кредитования.

Также стоит отметить, что воспользоваться льготой можно единожды в рамках одного кредитного договора.

Согласно № 76-ФЗ от 01.05.2019, получение отсрочки платежей доступно по ипотечным кредитам, обеспечением которых выступает недвижимость. При этом объект должен быть единственным жильем заемщика. Это значит, что помимо этой жилплощади кредитополучатель не имеет в собственности другой.

При этом не важен сам факт проживания на этой жилплощади. Например, если речь идет о возводящейся новостройке. На время строительства до получения ключей заемщик проживает по другому адресу, но будущая квартира в строящемся здании уже находится в его собственности.

Наличие или отсутствие зарегистрированной недвижимости можно доказать с помощью справки из ЕГРН. Среди важных условий стоит отметить и то, что заем должен быть получен для личных целей, а не для бизнеса.

То есть каникулами нельзя воспользоваться, если в ипотеку оформлен офис или производственное помещение.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Воспользоваться ипотечными каникулами по ипотеке может любой заемщик, столкнувшийся с трудной жизненной ситуацией. По закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года подать заявку на льготу могут физические лица или ИП.

Для получения отсрочки кредитополучатель должен соответствовать установленным правительством требованиям, которые не могут быть изменены кредитной организацией. Так, в соответствии с ФЗ № 353 поводом для каникул может стать:

  • сокращение прибыли за 2-3 месяца более чем на 30% в сравнении со средним значением заработка за предшествующий год.
  • потеря работы и других источников дохода, в том числе в связи с выходом в декретный отпуск;
  • получение инвалидности I-й или II-й группы;
  • выход на пенсию;
  • самозанятость;
  • потеря трудоспособности более чем на 2 месяца;
  • рождение ребенка после заключения договора ипотеки.

Развод, проблемы с бизнесом, смерть родственника, болезнь без потери трудоспособности и т. д. — все это не является весомым доводом для получения отсрочки.

Согласно условиям программы, воспользоваться ипотечными каникулами можно, если сумма кредита не превышает 15 млн рублей, а залог является единственным жильем заемщика. Также важно, чтобы до подачи заявки на отсрочку по платежам договор кредитования не изменялся, то есть не было проведено рефинансирование или реструктуризация.

Обратиться за ипотечными каникулами в банк можно в любой момент действия кредитного договора. Подавая заявку в банк, заемщик должен указать вариант действия льготного периода:

  • кредитополучатель не вносит ежемесячные платежи в течение определенного срока;
  • он указывает сумму, которую готов платить.

Чтобы выбрать наиболее выгодный и необременительный вариант, специалисты рекомендуют предварительно рассчитать параметры ипотеки с помощью ипотечного калькулятора. Сервис позволит оценить финансовые возможности и необходимость получение отсрочки.

Оформление ипотечных каникул осуществляется в следующем порядке:

  • Получение справки о регистрации из Росреестра о наличии в собственности одной недвижимости. Оформить выписку можно в МФЦ или на сайте ЕГРН.
  • Предоставление документов, подтверждающих невозможность исполнять долговые обязательства.
  • Подать заявление по форме банка для получения ипотечных каникул. В нем следует указать подходящую сумму для ежемесячных взносов на льготный период или выбрать приостановку платежей. Также необходимо задать срок действия отсрочки, поскольку в противном случае они по умолчанию будут длиться шесть месяцев. Подать заявку можно дистанционно в онлайн-приложении, на сайте банка или непосредственно в отделении.
  • Дождаться одобрения. Ответ заемщик получит в течение пяти дней с момента подачи заявления. О принятом решении кредитор сообщит по телефону, посредством СМС-сообщения или электронной почты. Если заемщик планирует вносить сниженные платежи по ипотеке, банк утвердит новый график платежей.

Подавать заявку необходимо минимум за неделю до предполагаемого старта льготного периода. При положительном ответе банка отсрочка начнет действовать с указанного в заявлении дня.

В список документов, которые необходимо предоставить для получения ипотечных каникул, в зависимости от ситуации могут входить:

  • справка о доходах 2-НДФЛ за последний год;
  • выписка из центра занятости с регистрацией в качестве безработного;
  • справка о доходах самозанятого;
  • документ, подтверждающий инвалидность, нетрудоспособность в связи с болезнью или декретом;
  • справку из органов опеки и попечительства о назначении заемщика опекуном;
  • свидетельство о рождении или удочерении ребенка;

Дополнительно потребуются документы, удостоверяющие личность, а также письменное согласие залогодателя, которым может выступать третье лицо. Подробную информацию о том, какие справки необходимы, предоставят менеджеры в банковском отделении.

Пакет документации можно отправить в банк одновременно с заявкой. Однако банковская организация, прежде чем дать отсрочку платежей, в первую очередь проведет проверку на соответствие кредитополучателя установленным законодательством требованиям.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка.

Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками.

В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).

Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.

Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.

Ипотечные каникулы можно взять один раз в рамках одного кредитного договора. То есть если заемщик повторно купит квартиру в ипотеку, он снова получит право подать заявку на отсрочку платежей.

Однако для этого, как и в первом случае, должны быть соблюдены условия, предусмотренные законодательством: сложная жизненная ситуация с финансами, единственное жилье в собственности, потеря работы и т.

д.

На многих форумах часто встречается вопрос заемщиков, касающийся взаимосвязи льготной отсрочки и кредитной истории. Согласно № 76-ФЗ от 01.05.2019, оформление ипотечных каникул не влияет на кредитный рейтинг.

Однако важно понимать, что факт обращения за отсрочкой будет отмечен в истории. А это значит, банки будут знать, что финансовое положение заемщика в какой-то момент ухудшилось.

Этот факт учитывается при одобрении последующих кредитов.

Ипотечные каникулы можно в любой момент досрочно закрыть. Для этого достаточно внести ежемесячный платеж в полном объеме.

То есть заемщик может получить максимальный срок отсрочки, но начать выплачивать ипотеку раньше, чем заканчивается льготный период. В этом случае он просто продолжить платить по графику.

Если досрочного погашения ипотечных каникул не было, то невыплаченная сумма за время действия льготы добавляется к общему остатку задолженности.

Читайте также:  Реструктуризация долгов ИП, как процедура банкротства

Можно ли рефинансировать жилищный кредит после ипотечных каникул? С точки зрения законодательства никаких препятствий к этому нет. Однако далеко не все банковские организации готовы пойти на такую сделку.

Как было отмечено выше, оформление отсрочки дает банку сигнал о том, что заемщик имеет финансовые проблемы. Поэтому выдача нового займа, в том числе в рамках рефинансирования, сопряжена с повышенными рисками.

Если кредитная организация будет уверена в платежеспособности клиента или к договору будут привлечены созаемщики и поручители, шансы рефинансировать ипотеку после каникул увеличиваются.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

В период распространения коронавирусной инфекции на территории России ввели меры поддержки ипотечных заемщиков, столкнувшихся с трудными жизненными ситуациями.

Так, клиенты банков могут рассчитывать на дополнительные каникулы. Их особенность в том, что они не заменяют и не отменяют те, что предусмотрены № 76-ФЗ от 01.05.2019.

Требования для оформления ипотечных каникул, связанных с последствиями пандемии, не отличаются от стандартных.

К числу клиентов, пострадавших от коронавируса, относятся:

  • граждане, находящиеся на лечении;
  • лица, лишившиеся работы в связи с сокращением или увольнением;
  • заемщики, потерявшие часть доходов из-за перехода в неоплачиваемый отпуск;
  • лица, не имеющие возможности вернуться из соседних стран по причине закрытия границ;

Если после кредитной отсрочки финансовое положение не поменялось в лучшую сторону, не стоит отчаиваться. Важно помнить, что банки рассматривают каждую ситуацию в индивидуальном порядке.

Поэтому рекомендуем воспользоваться консультацией специалистов, которые расскажут о возможности оформления ипотечных каникул или альтернативных льготных программ.

Например, в «Росбанк Дом» действует опция «Год без забот», позволяющая кредитополучателям отсрочить погашение части кредита, составляющей основной долг, и вносить плату только по при вступлении в брак или рождении/усыновлении ребенка.

Ипотечные каникулы: условия для получения, почему могут отказать в получении ипотечных каникул?

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут договориться с банком о предоставлении «ипотечных каникул», то есть об отсрочке или временном снижении ежемесячных платежей.

«Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:

  • При потере работы;
  • При снижении ежемесячных доходов более чем на 30%;
  • При увеличении количества иждивенцев и снижении доходов более чем на 20%;
  • При нахождении на больничном более 2-х месяцев подряд;
  •  При получении инвалидности (I или II группы).

Существуют две самых распространенных формы «ипотечных каникул», которые предлагают банки:

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

  • отсрочка платежа, при которой клиент в течение льготного периода не платит по кредиту, а недополученные банком средства компенсируются за счет увеличения продолжительности ипотеки;
  • снижение суммы ежемесячных платежей.

Банк не может досрочно прекратить действие «ипотечных каникул». По закону банку запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку.

При этом важным условием является соблюдение клиентом условий, о которых он договорился с банком.

Например, если заемщик договорился уменьшить сумму ежемесячного платежа в два раза, он обязан вносить денежные средства на новых условиях. Если он их нарушит, банк может применить санкции.

Срок предоставления такой поддержки определяет сам заемщик, но он не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявления.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.

Да, ограничения существуют:

  • Жилье должно быть единственным;
  • Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
  • Сложная жизненная ситуация должна быть подтверждена документами;
  • Ранее не предоставлялись «ипотечные каникулы.

Помимо единственного жилья заемщик может одновременно иметь долю в общей собственности на другое жилье, но эта доля не должна превышать норму предоставления площади жилья, установленную в регионе (например, в Москве это 18 кв. м на человека). Поэтому, если жителю Москвы, взявшему квартиру в ипотеку, принадлежит доля в другой квартире площадью 20 кв. м, ипотечное жилье не будет считаться единственным и воспользоваться ипотечными каникулами ему будет нельзя.

Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление «ипотечных каникул», установлен законом. Банк не может требовать иных документов. Их список зависит от жизненной ситуации.

При потере работы:

При снижении дохода:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • выписка из ЕГРН.

При нахождении на больничном более 2 месяцев:

  • лист нетрудоспособности;
  • выписка из ЕГРН.

В случае инвалидности:

  • справка об установлении инвалидности;
  • выписка из ЕГРН.

При увеличении количества иждивенцев:

  • справка 2-НДФЛ;
  • свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки об установлении попечительства;
  • выписка из ЕГРН.

Важно! В заявлении указывается точный срок льготного периода, но не более 6 месяцев. В качестве даты начала вы можете также указать любой день в течение 2 месяцев после подачи заявления. Если вы ничего не укажете, то срок каникул будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Заявление на оформление «ипотечных каникул» подается в банк, где оформлен ипотечный кредит.

После завершения «ипотечных каникул» ежемесячные платежи возобновляются в прежнем объеме. При этом вся сумма долга, накопленного за льготный период, должна быть погашена. Как правило, для этого изначальный срок кредита увеличивается на время, которое потребуется, чтобы погасить задолженность.

Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.

Документы могут быть поданы лично или дистанционно (по электронной почте, через сайт банка, личный кабинет заемщика или по телефону) в зависимости от договоренностей с банком.

Что такое ипотечные каникулы и сколько раз их можно взять

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?Иногда обстоятельства складываются так, что финансовое положение ухудшается

Условия по получению и выплате ипотеки часто считаются не самыми комфортными в нашей стране. Кому-то не нравится высокая, по сравнению с более развитыми странами мира, ставка по процентам, кто-то недоволен размерами первоначальных взносов.

При этом в России есть возможность обеспечить себя и свою семью жильем на выгодных условиях: предоставление социальной ипотеки, программа кредитов на сельские дома по сниженному проценту, кредитование с господдержкой и прочее.

С 2019 года действует N 76-ФЗ, в котором закреплено право граждан на использование ипотечных каникул.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы – период отсрочки ипотечных платежей, или их уменьшение до комфортного размера. Отсрочку можно взять на полгода.

В любой момент могут возникнуть непредвиденные жизненные ситуации, когда ипотека становится неподъемной нагрузкой для семейного бюджета. Например, увольнение, болезни, внеплановые крупные расходы.

Отсрочка позволит навести порядок в финансах, не испортив при этом кредитную историю и отношения с банком.

Важно: банк не только может, но и должен отсрочить платежи по ипотеке, если ситуация, в которой оказался заемщик, соответствует условиям льготы.

Для получения отсрочки нужно, чтобы долг соответствовал следующим условиям:

  • в собственности заемщика должно быть зарегистрировано только то жилье, на которое взят кредит;
  • ипотека оформлена на жилое помещение;
  • ранее заемщик не реструктуризировал долг;
  • сумма долга составляет не более 15 миллионов рублей;
  • есть доказательства того, что возникли жизненные трудности.

Как определяют единственное жилье

Чаще всего банк отказывает в получении каникул из-за того, что на заемщика зарегистрирована еще одна жилая площадь. В собственности должен быть только ипотечный дом. В случае, если на вас зарегистрирована доля в другой квартире, банк откажется предоставить льготу.

Николай подал заявку на получение каникул по ипотечным платежам в связи с лечением от онкологии. В квартире он проживает вместе с совершеннолетним сыном, кредит на жилье пока оплачивать не может. Однако на него зарегистрирована ⅕ доли частного деревенского дома родителей. По этой причине банк-займодатель не одобрил отсрочку.

Конечно, далеко не всегда дополнительная зарегистрированная на заемщика жилплощадь пригодна к проживанию на ней. Однако это условие введено и поддерживается для того, чтобы обеспечить льготой тех, кто по-настоящему в этом нуждается.

Совет от банка

Подтвердите, что ипотечная квартира – ваше единственное жилье, заказав выписку в Росреестре.

В законе указано, что льготу по платежам дают только на жилые квартиры и дома. Если кредит взяли на нежилое помещение, коммерческую недвижимость и другое, к сожалению, в приостановлении ипотечных платежей откажут.

Предпринимательница Елена выплачивала ипотеку за нежилое помещение – салон красоты с отдельным входом. В пандемию ее бизнес не приносил прибыль, с которой она оплачивала кредиты. Елена обратилась в банк с заявлением на отсрочку платежей, однако ей отказали, ведь условия ее ситуации не соответствуют указанным в законе: помещение должно быть жилым.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?Необходимость в отсрочке платежей бывает очевидной

Если заемщик приобретает помещение под ведение бизнеса, будь то активная деятельность на территории купленных квадратных метров, или сдача в аренду, банк считает, что льгота не требуется.

На третий месяц карантина Елена решает воспользоваться правом на оформление ипотечных каникул по собственному жилью. Банк одобрил заявление, ведь эта квартира – ее единственное жилье.

Читайте также:  Как отказаться от страховки по кредиту в банке

Также плательщик должен доказать, что ситуация, которая вынуждает его оформить каникулы, по-настоящему исключительная и уважительная.

Кто может взять ипотечные каникулы

Конечно, нельзя просто оформить отсрочку без значимой причины, оправдывающей неспособность внести ежемесячный платёж. Однако закон предусмотрел ситуации, в которых банк идет навстречу и помогает заемщику.

Кому дают отсрочку по платежам

  • Увольнение или сокращение на работе;
  • временная нетрудоспособность на два и более месяца;
  • стал родителем или взял на иждивение/под опеку инвалидов первой и второй группы, детей (при этом уменьшился доход за два месяца);
  • потеря 30% дохода, ежемесячные платежи превышают 50% дохода;
  • получение инвалидности первой или второй группы.

Чтобы оформить каникулы, нужно подготовить документы, которые подтверждают трудность жизненной ситуации.

Во-первых, напишите заявление в банк. В нем должно быть указано, на какой срок вы рассчитываете получить отсрочку, а также какие платежи хотите совершать по данному кредиту на протяжении всего льготного периода.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?Попробуйте обратиться в банк и узнать, подходите ли вы под условия оформления отсрочки

Карантин закончился, дела наладились, и Елена не только восстановила прежний уровень дохода, но и подняла его на уровень выше – женщины, сидевшие дома, соскучились по качественному маникюру, возможности окрашивать волосы в салоне фирменными красителями, а не магазинной краской в собственной ванной.

Поток клиентов увеличился, и прибыль выросла. Елена обратилась к знакомому юристу с вопросом о том, можно ли досрочно прервать льготный период и начать выплачивать кредит.

Если финансовое положение наладится до истечения срока каникул, вы можете прервать их и снова выплачивать ипотеку ежемесячно.

Совет от банка

Если деньги появились до окончания отсрочки, не спешите прерывать каникулы и приступать к платежам. Отложите деньги на будущее, чтобы сформировать финансовую подушку. В следующий раз, если возникнут трудности, вы не сможете использовать право на отсрочку, а накопления помогут спасти положение.

Собрат Николая по несчастью, Виктор, знал, что ему предстоит административный отпуск из-за химиотерапии и последующего восстановления после лечения – он проходил это не первый раз. Работодатель ценит опытного инженера, поэтому ждет улучшения его здоровья, не планируя увольнение.

За месяц до назначенного срока он написал заявление в банк на предоставление отсрочки по ипотечным платежам. Поэтому к началу периода и химиотерапии он смог сосредоточиться на своем здоровье, вместо того, чтобы в спешке собирать документы на отсрочку.

Какие документы нужно предоставить банку

  • При увольнении и сокращении – приказ об увольнении, выписку из трудовой книжки;
  • при временной нетрудоспособности – справку или листок нетрудоспособности из медицинского учреждения, в котором наблюдается заемщик;
  • свидетельство о рождении или об опекунстве при появлении нового иждивенца;
  • справку о доходах за два последних месяца (2-НДФЛ), чтобы доказать, что доход снизился, и платеж составил более половины дохода;
  • документ, подтверждающий инвалидность.

Итак, для получения отсрочки по ипотечным платежам или временное их уменьшение, необходимо:

  • написать письменное заявление;
  • предоставить выписку из Росреестра;
  • собрать документы, которые доказывают трудность положения.

Банк может отказать в предоставлении отсрочки. В таком случае можно попытаться решить проблемы с банком. Обычно специалисты предлагают рефинансирование кредита или реструктуризацию долга.

Рефинансирование – перенос кредита в другой банк с более выгодными условиями. В случаях, которые мы рассматриваем в статье, такой вариант поможет, если платеж по ипотеке станет ниже.

Реструктуризация ипотеки – изменение условий договора кредитования в том банке, в котором он оформлен. Часто банк идет навстречу и уменьшает процент по выплате, или увеличивает срок кредита, чтобы достичь комфортного для заемщика платежа.

Рассмотрим все преимущества и недостатки законной отсрочки платежей по ипотеке, чтобы понять, стоит ли воспользоваться возможностью оформить их.

Минусы

  • Отсрочку нельзя оформить, если по ипотеке хотя бы однажды проводилась реструктуризация.
  • Сроки выплаты ипотеки увеличиваются, как и проценты по кредиту, ведь они начисляются на остаток.
  • Срок отсрочки – всего полгода; бывают ситуации, которые не разрешаются за такой короткий период, и нет гарантии, что в указанные сроки финансовое положение наладится.
  • Каникулами нельзя воспользоваться более одного раза.

Плюсы

  • Вас не ждут штрафы и пени за отсутствие платежей, кредитная история не испортится.
  • Льготный период позволяет сделать передышку, не игнорируя при этом базовые потребности семьи (расходы на еду, здоровье, учебу и т.д.), решить проблему с финансами.
  • Отсрочка оформляется по нескольким документам, не нужно собирать ворох бумаг и долго ждать решение банка.
  • При выполнении всех условий банк не может отказать в льготе.

Стоит ли просить каникулы у банка

Для Елены отсрочка стала отличным решением проблемы, к которой она была готова. Пандемия – явление, с которым современные люди никогда не сталкивались, поэтому можно понять ее неготовность к такой жизненной ситуации. После выхода на прежний уровень дохода она всерьез задумалась о формировании финансовой подушки и грамотных инвестиций.

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?При правильном подходе ипотечные каникулы помогут решить финансовые проблемы

Виктор также подошел к сложившейся ситуации с умом, что позволило ему не портить кредитную историю и спокойно заниматься здоровьем. Такой вдумчивый и основательный подход помог не только избежать штрафов по кредитам, но и выйти в ремиссию. Но на случай возвращения болезни, чтобы обезопасить себя и своих близких, Виктор открыл депозит в банке с возможностью ежемесячного пополнения средств.

Николай не смог получить отсрочку платежей. Чтобы справиться с ситуацией и не потерять жилье, он обратился в банк с просьбой о реструктуризации кредита.

Условия ему не подошли, поэтому он принял решение перейти в другой банк, предложивший ему более выгодные условия.

С новыми платежами справлялся его сын, получающий заработную плату, а после выхода Николая на работу они оба выплачивали ипотеку, чем смогли закрыть долг перед банком раньше срока.

Перед тем, как оформить отсрочку, подумайте: сможете ли вы наладить свою жизнь в этот период. Бывают форс-мажорные ситуации, выбраться из которых поможет право на перерыв в платежах, но иногда трудности возникают из-за неумения вести финансовые дела, значит, проблема решается не льготным периодом, а повышением уровня финансовой грамотности.

«Ипотечные каникулы»: кому они помогут

Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Принятый Государственной Думой 18 апреля в третьем, окончательном чтении закон защитит граждан,
оказавшихся в тяжелых жизненных обстоятельствах. Нововведения призваны не допустить, чтобы те, кто оказался в беде, остались из‑за долгов без
единственного жилья.

Что такое «ипотечные
каникулы»?

Это беспроцентная отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок, предоставление банком льготного периода по требованию
заемщика.

Возможно либо полное приостановление платежей, либо
уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик вправе определить сам,
как и дату начала этого льготного периода. При этом он не может длиться больше полугода. Прекратить льготный период
заемщик также может в любой момент.

Срок возврата кредита будет автоматически продлен
на период действия «ипотечных каникул».

Есть ли ограничения
по использованию «ипотечных каникул»?

Воспользоваться правом на «ипотечные каникулы» можно только один раз за период кредита. Кроме того,
жилье, на которое взят кредит, должно быть единственным.

Также закон не распространяется на роскошное жилье – кредит не должен превышать 15 млн
рублей.

У меня могут забрать
жилье во время «ипотечных каникул»?

Нет. На весь срок «каникул»
жилье защищено
 – по закону не допускается обращение взыскания
на предмет ипотеки, то есть переданное в залог единственное
жилье не может быть изъято.

Я могу «уйти на каникулы»,
если взял ипотеку до вступления закона в силу?

Да, нововведения распространяются на кредиты, договоры по которым были заключены ранее, и на кредиты, которые граждане взяли после изменения
законодательства.

Какие обстоятельства
считаются «трудной жизненной ситуацией»?

  • безработица (необходимо зарегистрироваться в органах
    службы занятости);
  • инвалидность I или II группы;
  • временная нетрудоспособность сроком
    более двух месяцев подряд;
  • снижение
    среднемесячного дохода заемщика/заемщиков на 30% и более. При этом размер
    среднемесячных выплат по кредиту должен быть больше 50% от среднемесячного
    дохода заемщика/заемщиков;
  • увеличение
    количества иждивенцев у заемщика.

Как доказать, что ты оказался в трудных жизненных обстоятельствах?

Надо предоставить документы:

  • выписка из ЕГРН, которая доказывает, что взятое
    в ипотеку жилье – единственное;
  • выписка об официальной регистрации в качестве
    безработного;
  • справка об инвалидности;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о рождении или об усыновлении/удочерении,
    или акт о назначении опекуна/ попечителя.

Как быстро банк ответит на заявку?

В соответствии с законом, банк обязан рассмотреть
требование об «ипотечных каникулах» и ответить на него в течение пяти дней.

В течение двух дней банк может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной
ситуации, и документы на жилье.

При этом дополнительных справок, не указанных
в законе, банк требовать не вправе
. Если банк одобрит «ипотечные каникулы», то должен будет направить заемщику уточненный график платежей.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *