Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году?

Совсем недавно, лет 20 назад, кредит для россиян был подобен долговой яме. Связываться с банковским долгом боялись и стыдились. А сегодня каждый третий из нас, граждан России и стран СНГ, имеет кредит. Не все долги возвращают.

Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году?

По информации СМИ, некоторые банки уже указывают в своем бюджете 50% проблемных долговых денег из всех, что выделены на кредитование.

Как угадать надежного клиента

Нестабильность в экономике, снижение курса рубля, рост цен – факторы, которые вряд ли позволят в ближайшее время исправить положение. Количество должников растет. Немало среди них тех, кто без помощи не справится со своими обязательствами по договору.

Банки, стремясь себя обезопасить в финансовом плане, сейчас ужесточают условия выдачи кредита, более строго оценивают клиента, прописывают в договоре штрафы и пенни, вынуждают заемщиков страховаться и предоставлять залог под выданные деньги.

Только как угадать, что надежный на сегодня клиент завтра может:

  • заболеть и на время своей болезни не работать;
  • быть уволен с работы и долго искать новую;
  • внезапно умереть.

Как быть банку и должнику, если подобная ситуация случится.

  1. Смерть должника. У умершего должника банка есть что наследовать, и наследники не желают отказываться от наследства? Долг умершего они по закону должны выплатить (ст. 175 ГК РФ), но в размере не больше, чем суммарная цена наследуемого имущества. Например, долг банку 500 тысяч, наследство оценено в 1 миллион рублей. Наследник отдает долг, остальное забирает себе. Иногда, когда долг банку превышает стоимость наследства, наследнику выгодней через нотариуса от всего отказаться. И тогда банку придется остаться ни с чем и списать долг.
  2. Должник временно не работает. И для заемщика, и для банка в этом случае выгоднее договориться. Инициатива должна исходить от должника, если тот стремиться не испортить свою кредитную историю. Отсрочка платежа, реструктуризация с уменьшением размера ежемесячных взносов и увеличением срока кредитования, рефинансирование с более мягкими условиями кредита — надо использовать любой шанс. Финансистам тоже выгодней создать вам условия для возврата долга, чем с вами судиться/рядиться, но и списывать долги живому заемщику никто не будет.

Есть ли срок давности для банковских долгов

Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году?

Многие надеются на то, что банк все спишет со временем.

Действительно, закон указывает, что через 3 года, если банк не подал на должника иск в суд, взыскать долг с физлица нельзя. Это означает, что кредитные обязательства заемщика будут аннулированы. Надеяться на это не стоит, даже если сумма долга совсем уж небольшая. Прощай финансисты всем такие долги, их самих объявят банкротами.

Судиться за возврат небольшого долга они тоже не будут — судебные издержки могут быть выше возвращенной суммы. Просто продадут такой проблемный долг коллекторам.

У коллекторских контор свои законы, поэтому о сроке давности с ними можно забыть. Не для того они выкупали долг, чтоб простить его.

Иное дело — судебные приставы. Они люди государственные, для них законы писаны. Итак, банк пошел по пути судебных разбирательств с вами. Кредитный договор составлен грамотно? Значит, суд будет на стороне кредитора и вынесет решение в его пользу. И передаст постановление суда служивым людям.

С ними тоже надо первыми идти на контакт, выторговывая выгодные условия возврата. Производство по взысканию долга будет тоже иметь временной предел в три года. За это время приставы:

  • арестуют банковские счета должника, если таковые имеются. Любое поступление на них будет ополовинено в пользу банка;
  • наведаются к должнику домой и опишут все более/менее ценное имущество, принадлежащее клиенту банка. При невнесении денег в течение двух месяцев имущество будет выставлено и продано на торгах;
  • при отсутствии банковских счетов и ценного имущества, когда взять с должника нечего, судебные пристава прекращают работу с ним ровно через три месяца.

Все эти три месяца должник может, конечно, избегать встреч с приставами. В федеральный розыск он вряд ли будет объявлен, но выехать никуда не сможет, официально работать не сможет, станет в своей стране нелегалом.

Банк будет оповещен о «безнадежной задолженности», но вряд ли с этим смирится. Должника ждет еще один суд или коллекторы. Просто так долг не спишут, даже если заемщик пенсионер. Кстати, среди должников банка меньше всего пенсионеров. То ли потому, что банки их неохотно кредитуют, то ли потому, что они самые ответственные заемщики.

Процедура банкротства. Выгодна ли она должнику?

С 2015 года у граждан России, физических лиц, появилась возможность объявлять себя банкротом (ФЗ №127). Правда, люди, которые были судимы, неважно по какой статье, такого права лишены.

Процедуру банкротства можно запустить только через суд, причем инициатором может быть, как кредитодатель, так и заемщик — должник. Долг должен быть не меньше полумиллиона рублей и пропуск ежемесячных платежей — три месяца.

На время проведения банкротства не начисляются штрафы и пенни по еще не выплаченному остатку по кредиту, замораживается процентная ставка. Но долг не спишут автоматически, а постараются максимально выжать из должника то, что возможно.

Опишут и выставят на торги имеющееся имущество, а деньги от его продажи отдадут кредитору.

Нельзя реализовать единственное жилье, если оно не было предъявлено банку как залог; личные вещи; деньги на проживание (размер зависит от региона); продукты питания; государственные награды.

Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году?

Нечего описывать и выставлять на торги? Тогда банку придется все же списать этот долг.

Но кто потерял больше, еще вопрос. Лицу, объявившему себя банкротом, с этого момента нельзя занимать руководящие должности, и пять лет ему будут закрыт доступ к кредитным продуктам. 5 лет это по закону, по факту намного дольше.

При ипотечном кредитовании и автокредите объявить себя банкротом тоже, конечно, можно. Должники по данным кредитным договорам вряд ли пойдут на данную процедуру в здравом уме/памяти. Они лишаются в таких случаях квартиры и машины, которые до конца выплат не являются их собственностью, а находятся в залоге у банка.

Финансисты в этом случае сами выступают инициаторами объявления своего клиента банкротом и выставляют залоговое имущество на торги. Хорошо, если после продажи заемщику вернут все выплаченные им деньги за вычетом процентов (это точно потеряно!), но чаще бывает, что меньше возвращают, так как на торгах залоговое имущество будет стоить гораздо меньше изначальной цены.

Пройти процедуру банкротства самому нереально. На страницах Интернета много компаний, которые предлагают свою помощь. Услуга платная. Судя по отзывам клиентов, много мошенников. Прежде, чем заключать договор с ними, решите, что выгодней: платить по взносам банку или сомнительной компании, которая может и не сдержать свое обещание.

Проект закона о кредитной амнистии

В СМИ давно уже ходит информация, что в России вот-вот выйдет закон о «кредитной амнистии». Даже дата называлась — с 1 января 2018 года. 2019 год вот-вот уже наступил, а законопроект, авторами которого называются депутаты Госдумы от партии КПРФ Обухов и Рашкин, так и не появился. Застрял в коридорах власти.

О чем он и стоит ли на него надеяться?

Проект закона пересматривает действующую систему кредитования. На сегодня должник при расчете с банком первым делом оплачивает штрафные санкции, наложенные на него банком, затем выплачивает финансистам все проценты по кредиту, в последнюю очередь гасится основной долг. А он растет все это время за счет начисления новых процентов и пенни. И выбраться из долга нелегко.

Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году?

Коммунисты предлагают более мягкие условия для должника: в первую очередь он должен вернуть основной долг, внося банку ежемесячные взносы в размере, который сам определит. Процентную ставку понизить до предела возможного. Штрафы, проценты, пенни после выплаты «тела» кредита ему должны быть прощены.

Банку разрешается взять с него дополнительно энную сумму то ли как комиссию, то ли как неустойку за упущенную выгоду. Размер неустойки может быть равен сумме процентов по остатку, но с учетом пересмотренной ставки. И, самое главное, Бюро кредитных историй должно обнулить должнику кредитную историю.

Напомним, это еще не закон, только проект, который разработан еще в 2015 году.

В качестве итога

  1. Списать банковский долг можно, но в дальнейшем обращаться за займом в банк вам будет «заказано» на долгие годы.
  2. Процедура банкротства физических лиц существует и действует, но иногда выгодней платить банку долг, чем юристам за услугу проведения банкротства.
  3. Закон о кредитной амнистии еще не принят, существует только проект.
Читайте также:  Банкротство физ. лиц при автокредите в 2022

Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году? Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году? Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году? Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году? Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году? Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году?

Как законно списать долги по кредитам, налогам и ЖКХ в 2021 году?

Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году?

Начнем с двух псевдоспособов, чтобы Вы понимали, как делать не нужно, если Вы хотите списать долги. А далее уже перейдем к законным и работающим способам списания долгов по кредитам, налогам и ЖКХ.

Это не шутка! В Интернете можно встретить массу видеороликов, где люди заявляют банкам, коллекторам и на суде, что они не являются гражданами Российской Федерации, а являются гражданами СССР.

Следовательно, российское законодательство к ним не применимо, и можно абсолютно спокойно не оплачивать российские налоги, кредиты и коммунальные услуги.

Подобные заявления обычно подкрепляются длинной и выдуманной теорией о том, почему это так.

Некоторых банковских работников, коллекторов и представителей власти подобные заявления и длительные монологи на тему «Я гражданин СССР» вводят в ступор. Эти моменты и попадают на Youtube, вызывая интерес у зрителей.

Несмотря на абсурдность подобных заявлений, в нашей стране не мало людей, считающих себя гражданами СССР и с «пеной у рта» доказывающих это всем, кто что-то от них требует (выплаты кредитов; повиновения законным требованиям полиции, суда).

Существует еще очень много выдуманных теорий и их адептов, заявляющих о незаконности деятельности банков и о том, что кредиты можно не возвращать. И за это ничего не будет! Мы настоятельно рекомендуем не терять связь с реальностью, т.к.

есть риск не только сойти с ума, но и получить реальный тюремный срок.

Так относительно недавно двое «граждан СССР» из Владивостока, отказавшихся платить кредиты, угодили в тюрьму на 4,5 года по статье 318 УК РФ за угрозы в адрес судебного пристава, требовавшего с них выплаты долга.

  • Не согласны с условиями кредитного договора?
  • Хотите снизить процентную ставку по кредиту?
  • Банки отказывают в реструктуризации?

«Добьёмся в суде расторжения кредитного договора. Обяжем банки снизить процентную ставку и пересмотреть график выплат» — такие рекламные предложения можно встретить до сих пор, несмотря на то, что всё больше людей понимают, что это обман:

  1. Сторона может расторгнуть кредитный договор (договор займа) лишь в случае, если другая сторона договора не исполнила существенные обязательства по нему. Для кредитора – это предоставление кредита (займа), для заемщика – его своевременная выплата. Таким образом, заемщик может расторгнуть кредитный договор лишь в случае, если фактически кредит Вам не был предоставлен. Иными словами, если Вы деньги по кредиту получили, то оснований для расторжения кредитного договора у Вас нет.
  2. Снизить процентную ставку по кредиту (займу) Вы также не сможете, если, конечно, она не превышает предельную процентную ставку, установленную Центральным банком РФ. Обычно в банках и микрофинансовых организациях с процентной ставкой все в норме, а дополнительный доход они получают от навязанной Вам страховки (зачастую отказаться от которой проблематично). Единственное, что Вы можете попросить на суде (в случае если кредитор обратится в суд) – это снизить размер неустойки (пеней и штрафов) на основании статьи 333 ГК РФ. Не путайте неустойку по кредиту с договорной процентной ставкой.
  3. Банки и микрофинансовые организации – это коммерческие организации. Ни Центробанк, ни суд не могут обязать их предоставить Вам реструктуризацию или рефинансирование, тем самым влияя на коммерческую деятельность (доходность и т.п.).

Как мы писали ранее, суд откажет кредитору во взыскании долга, если он пропустил 3-х летний срок исковой давности. Именно на этом основывается 3 способ списания долгов. Суть его в следующем:

  • Полностью прекращаются выплаты (любые, даже минимальные платежи отодвигают срок исковой давности);
  • Кормите кредиторов «завтраками» (обещаниями вот-вот оплатить), либо «теряетесь» (меняете телефонный номер, переезжаете);
  • «Тихо сидите» и ждете, что кредитор про Вас забудет и не подаст своевременно в суд.

Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году? Донсков Дмитрий Игоревич

  • Руководитель проекта «Долгам.НЕТ»;
  • Практикующий юрист, арбитражный управляющий

На первый взгляд, этот способ может Вам показаться странным: «Как так, банк возьмет и забудет про мой долг?!», но при небольших суммах долгов (для банков небольшими являются суммы до 50 тысяч рублей, для МФО – до 5-10 тысяч) он работает.

Дело в том, что банки хорошо считают свои деньги, и им нет экономического смысла привлекать юристов, оплачивать госпошлину за рассмотрение дела в суде, если сумма долга незначительна. В этом случае им проще через полгода-год после возникновения просрочек продать долг коллекторам.

Коллекторы рассуждают аналогично банкам и не спешат обращаться в суды, если сумма долга несущественна и перспективы судебного взыскания туманны.

Бытует заблуждение, что срок давности по кредитам считается с даты последнего внесенного платежа. На самом деле все намного сложнее. Подробнее об исчислении сроков давности Вы можете прочесть в нашей статье по ссылке.

Бесплатная консультация

У данного способа есть ряд минусов:

  1. Обычно работает лишь при небольшой сумме долгов по кредитам и микрозаймам (если вы задолжали банкам менее 50-100 тысяч рублей, МФО – менее 10 тысяч рублей).
  2. Долги по ЖКХ и налогам получится списать лишь частично (по тем платежам, которые были начислены более 3-х лет назад).
  3. Звонки от кредиторов и коллекторов с требованием выплаты долгов, скорее всего, будут активно поступать как Вам, так и Вашим близким (друзьям, родственникам, на работу).

Если срок исковой давности кредитором не был пропущен, и он обратился в суд за взысканием долга, то скорее всего через несколько месяцев долг по решению суда поступит на принудительное взыскание в Федеральную службу судебных приставов. Но что будут делать приставы, если у должника нет ни имущества, ни доходов, ни денег на банковских счетах? Спишут ли долги судебные приставы, если поймут бесперспективность взыскания?

Ежегодно приставы оканчивают около одного миллиона исполнительных производств за невозможностью взыскания. Но это не значит, что долги тем самым списаны.

У кредитора, есть 3 года для того, чтобы обратиться к приставам за взысканием долга повторно.

Даже если повторное исполнительное производство приставы снова окончат за невозможностью взыскания, у кредитора вновь появится право повторного обращения в течение 3-х лет (и так до бесконечности).

А вот если кредитор после окончания исполнительного производства не обратится повторно в службу приставов в течение 3-х лет, то можно смело считать, что «этого долга больше нет»!

Этот способ работает лишь в случае, если у должника нет официального дохода, имущества и денежных средства на счетах. Некоторые банки действительно не обращаются к приставам за повторным взысканием, получив информацию от приставов, что с должника взять нечего.

Из минусов этого способа можно подчеркнуть то, что Вам либо:

  • придется скрываться от коллекторов и судебных приставов (последние могут объявить Вас в розыск);
  • придется терпеть звонки и визиты коллекторов и сотрудников Федеральной службы судебных приставов.

Для банков просроченные кредиты создают определенные проблемы: по каждому проблемному кредиту они должны резервировать деньги в Центральном Банке РФ (этот механизм создан для защиты вкладчиков от банкротства банков). Банкам нет никакого смысла долго «держать» проблемные кредиты на своем балансе. При четком понимании, что кредит не будет выплачен у банка есть 3 варианта:

  • продать долг коллекторам (обычно банки продают долги коллекторам за 1-2% от суммы задолженности, подробнее…); 
  • договориться с заемщиком о частичной выплате кредита с прощением остальной части долга;
  • вовсе списать долг с баланса.

Если от банка Вам поступило предложение о частичном списании долга при условии погашения Вами оставшейся части, будьте внимательнее. Подобная сделка должна оформляться документально, прежде чем Вы внесете платеж. Обычно заключается дополнительное соглашение к кредитному договору или соглашение об отступном.

3-5 способы имеют место быть на практике, но Вы не можете быть точно уверенны, что эти способы сработают в отношении Вас. Это зависит не от Вас, а от Ваших кредиторов.

Существует лишь один способ, который позволяет списать долги без согласия на то кредиторов. Это процедура банкротства физического лица. Она появилась в нашей стране в 2015 году, и по официальной статистике Судебного департамента при Верховном Суде РФ уже более 50 тысяч граждан РФ полностью списали свои долги по кредитам, налогам и ЖКХ через процедуру банкротства физического лица.

Есть и минусы при списании долгов через процедуру банкротства:

  • 3 года Вы не сможете руководить любым юридическим лицом (речь идет о должности первого лица компании и членов совета директоров), 5 лет не сможете возглавлять микрофинансовые организации и негосударственные пенсионные фонды, 10 лет – банки.
  • 5 лет Вы не сможете вновь заявить о своем банкротстве, и если решите взять новые кредиты, то должны сообщать потенциальному кредитору о том, что проходили процедуру банкротства.
  • Вам придется расстаться со следующим имуществом (если оно есть):
    • автомобили, мотоциклы, прицепы;
    • гаражи и коммерческая недвижимость;
    • ипотечное жилье (даже если для Вас оно единственное);
    • вторая квартира, дом.
Читайте также:  Начисляют ли коллекторы проценты на долг?

Останутся неприкосновенным:

  • единственное жилье и земельный участок на котором оно расположено (исключение – ипотека);
  • одежда и личные вещи;
  • предметы домашнего обихода.

Кроме того, не каждый человек сможет списать свои долги через процедуру банкротства. Имеются противопоказания. Целесообразно проконсультироваться со специалистами, либо ознакомиться с информацией на нашем сайте в разделах «Банкротство от А до Я» и «Нюансы банкротства физических лиц».

Как списать кредит законно в 2021 году: правильный порядок действий

Как законно списать долги по кредитам физ. лиц в 2022 году?

Оформляя кредит, банки проверяют платежеспособность и материальное положение клиента. Но внезапная болезнь, потеря работы или иные жизненные обстоятельства могут привести к ухудшению финансового состояния, и, как следствие, невозможности исполнять свои долговые обязательства.

Не все получатели ссуды знают, что можно попытаться избавиться от задолженности на законных основаниях. Как списать кредит законно и что для этого потребуется, узнаете из материала статьи.

Если просто перестать платить

При возникновении сложной финансовой ситуации ни в коем случае нельзя просто перестать вносить ежемесячные платежи. Не платить ссуду безнаказанно не получится. Банк примет к неплательщику следующие санкции:

  • начисление пеней и штрафов;
  • передача долга коллекторам;
  • обращение в суд для взыскания долга судебными приставами.

При вынесении судом решения о принудительном взыскании долга с заемщика, судебные приставы наложат арест на имущества должника, направят исполнительный лист на место официального трудоустройства для удержания части заработной платы или примут иные законные меры.

Кому спишут задолженность

Кредитно-финансовому учреждению не выгодно «прощать» клиентов и списывать им проценты по кредиту или основной долг.

Банк может официально списать долги по кредитам только при наличии веских оснований:

  • банкротство заемщика;
  • смерть физического лица;
  • решение суда.

Внимание! Отзыв лицензии у банка не является основанием для списания долгов.

Банкротство

Ранее процедура банкротства применялась только в отношении предприятий. По новому закону с октября 2015 года физические лица также могут быть признаны банкротами.

Процедура признания гражданина банкротом длится от 8 до 12 месяцев. Она является обязательной при одновременном выполнении следующих условий:

  • общий размер задолженности по всем кредитным обязательствам более полумиллиона рублей;
  • просрочка по оплате составляет более 3-х месяцев.

При проведении процедуры банкротства на физ. лицо накладывается ряд ограничений. Гражданин не вправе:

  • выезжать за рубеж;
  • совершать сделки по купле/продаже имущества;
  • распоряжаться своими банковскими счетами.

Признание физических лиц банкротами осуществляется арбитражным судом. При этом у должника будет изъято имущество с целью его реализации с аукциона и погашения задолженности перед кредитором. Не подлежит изъятию:

  • единственная жилплощадь;
  • необходимые бытовые предметы и личные вещи;
  • автомобиль для перевозки инвалида;
  • имущество, предназначенное для профессиональной деятельности.

Банкротство – крайняя мера, с помощью которой можно законно списать кредит в банке физическому лицу. Она имеет ряд негативных последствий. Гражданину, признавшему себя банкротом запрещено:

  • в течение 3-х лет занимать руководящие должности в любых организациях;
  • в течение 5 лет возглавлять МФО и НПФР;
  • повторно объявлять себя банкротом в течение 5 лет.

При обращении в банк за ссудой в течение 5 лет после банкротства заемщик обязан сообщить о том, что ранее он проходил данную процедуру.

Смерть заемщика

В случае ухода из жизни должника, а также признании его безвестно пропавшим по решению суда, долги по ссуде переходят к наследникам. Именно они будут погашать задолженность перед банком вместо заемщика.

Финансовое учреждение сможет списать долги по кредитным картам или займам только в случае, если наследователи отказались от принятия наследства или у покойного отсутствуют наследники, а имущества заемщика не достаточно для погашения задолженности.

Решение суда

Кредитно-финансовая организация вправе обратиться в суд с первых дней просрочки. На практике же банки подают иски только через несколько месяцев. Для начала они пытаются призвать должника к добровольному исполнению обязательств через службу собственной безопасности или коллекторов.

Если все действия не возымеют результата, банк обратится в суд для принудительного взыскания долга. Срок исковой давности составляет 3 года с момента последних действий по ссуде – внесение ежемесячного платежа, направление в адрес кредитора письма с просьбой об отсрочке оплаты и т.д.

Судебный орган может отказать в возбуждении судопроизводства в случае истечения исковой давности. Списать займ по решению суда маловероятно, так как юристы кредитора тщательно следят за сроками.

Режим чрезвычайной ситуации

Многие заемщики надеются, кто кредиторы спишут им долги, если в стране будет введен режим чрезвычайной ситуации, например, в связи с пандемией COVID– 19. На самом деле режим ЧС не является основанием для аннулирования кредитных обязательств.

При ЧС заемщик должен будет погашать займ в прежнем порядке. Государство не принимает на себя ответственность за исполнение обязательств гражданина перед кредитно-финансовым учреждением.

Страховка

Одним из вариантов полного погашения долга без банкротства является выплата задолженности страховой компании. Банки предлагают застраховать жизнь, здоровье, трудоспособность заемщика при оформлении кредита.

Подвох страхования заключается в том, что страховая компания погасит задолженность перед кредитором только при наступлении страхового случая, указанного в полисе. При иных обстоятельствах страховка не поможет.

Помощь государства

Полностью списать долг перед банком по государственной программе не удастся. Но государство оказывает содействие ипотечным заемщикам, находящимся в сложной ситуации, следующим образом:

  • предоставляет кредитные каникулы сроком до 6 месяцев;
  • позволяет погашать долг с помощью гос. субсидий или средств материнского капитала.

Также правительство предлагает обнулять кредитную историю через три года (а не через 10, как было ранее), при условии восстановления платежеспособности гражданина.

Реструктуризация и рефинансирование

При наступлении сложного финансового положения заемщик может обратиться в банк для реструктуризации или рефинансирования ссуды.

Реструктуризация – это изменение условий кредитования – срока погашения, размера ежемесячного платежа, ставки и т.д. – в целях облегчения финансового бремени клиента. Она может проводиться через банк или через суд.

В первом случае обратитесь в кредитное учреждение с документарным подтверждением ухудшения финансового положения – медицинские справки об установлении инвалидности, трудовая книжка с записью об увольнении и т.д. Кредитор не предложит реально списать долги по кредитам, но может:

  • уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования;
  • предоставить отсрочку платежа на несколько месяцев.

Если кредитор отказал в реструктуризации или имеется несколько кредитов в разных банках, обратитесь в арбитражный суд с требованием о признании банкротом. Если у физ. лица есть возможность платить по кредитам, то суд не признает его банкротом, а обяжет кредиторов пересмотреть условия кредитования.

Рефинансирование  – получение новой ссуды на погашение имеющихся кредитов. Некоторые ошибочно полагают, что при этом аннулируется займ. На самом деле человек просто получает новую ссуду в другом банке.

Гражданин СССР

Некоторые заемщики утверждают, что они являются гражданами СССР, и законы РФ на них не распространяются. Такая причина не платить кредит является абсурдной, так как при оформлении ссуды человек предоставлял паспорт РФ, значит, он не может являться гражданином СССР и должен действовать в рамках законодательства России.

Когда кредитор «простит» долг

В редких случаях кредитор может отказаться от права требования возврата долга в добровольном порядке. Такая практика даже присутствует при ипотечном кредитовании, несмотря на наличие залогового имущества. Это может произойти по причине снижения стоимости объекта залога, изменения инфраструктуры или по иным обстоятельствам.

Финансовая организация производит списание безнадежных долгов, если у клиента отсутствует какое-либо имущество и источники дохода, а сумма остатка задолженности не большая. В таком случае судебные издержки обойдутся значительно дороже и кредитору выгоднее «простить» долг.

Резюме

При списании задолженности перед кредитно-финансовой организацией помните:

  • нельзя просто перестать платить по обязательствам – это приведет к штрафным санкциям;
  • при возникновении сложностей с оплатой попытайтесь договориться с кредитором о реструктуризации долга;
  • законно спишите долг путем процедуры банкротства или по решению суда;
  • банк может самостоятельно списать безнадежную к взысканию задолженность;
  • введение режима ЧС не освобождает от обязанности по выплате кредита.

Как можно законно списать долги по кредитам и кредитной карте в любом банке

Все чаще звучит реклама (уже практически из каждого утюга) о списании долгов по кредитам граждан. Причина популярности темы – высокая закредитованность населения России, граждане имеют по 2-3 кредита. Поэтому все чаще актуален вопрос: можно ли списать долг по кредиту?

Читайте также:  Потерял кредитный договор: что делать и можно ли восстановить

Что будет с долгом, если не платить

Кредиторы отдают денежные средства в пользование с целью получить дополнительный доход, а не с целью осчастливить человечество в лице определенного индивида, значит – деньги нужно отдавать. Если не рассчитаться вовремя, существует возможность неприятностей:

  • начисление процентов и недоимок за просрочку (пени), штрафов;
  • моральное (а иногда – и противозаконное физическое) давление со стороны банков и коллекторских агентств;
  • изъятие имущества и арест счетов, принадлежащих физическому лицу;
  • запрет на выезд за границу (долг выше 30 тысяч рублей);
  • прочая административная и уголовная ответственность, ведь подобные действия могут расцениваться как мошенничество.

Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, в случае возникновения финансовых проблем не нужно отстраняться от них – лучше определиться, как законно списать долги по кредитам.

Списание и снижение долгов через банк

При обращении заемщика с просьбой списать или снизить задолженность чаще всего его ждет разочарование – на подобные поблажки в основном банкиры не идут.

Но в случае с проблемными кредитами (с минимальными шансами на возврат и отсутствием у должника активов) иногда могут согласиться на частичную оплату кредита с прощением остальной части долга.

В этом случае заключается дополнительное соглашение к договору.

При долге банку менее 50 тысяч рублей (микрофинансовой организации – до 10 тысяч рублей) – кредитору дороже встанут услуги юриста и судебная тяжба, поэтому возможен небольшой шанс увильнуть от расплаты. Если финансистам не удастся вернуть долг в полном объеме самостоятельно или через суд, то его продадут коллекторским агентствам за минимальную цену.

Как списать кредит в любом банке, банк сможет простить долг?

Банковские учреждения живут за счет доходов от сдачи в пользование денежных средств гражданам и юридическим лицам, поэтому на прощение долгов не стоит рассчитывать. Ниже рассмотрены другие популярные способы избавления от долгов (по мнению россиян), а вот насколько они действенны – лучше сделать собственный вывод.

Аннулирование кредитного договора

Кредитор имеет право аннулировать договор, чаще всего это случается из-за нарушений или обмана со стороны заемщика, поэтому не сулит ничего хорошего — деньги заставят вернуть срочно, со штрафами и пенями. 

Аннулирование возможно в случае неисполнения существенных обязательств одной из сторон. Для кредитора – это предоставление кредита, поэтому в случае получения денег заемщиком – считается, что банк свои обязательства выполнил. А высокая ставка или кабальные условия по кредиту – это выбор заемщика, а не ввод в заблуждение.

Реструктуризация и рефинансирование

Реструктуризация и рефинансирование не снизят сумму основного долга, а лишь слегка «ослабят» тиски кредитования, возможны только с согласия кредитной организации.

  1. Реструктуризация уменьшает размер ежемесячных платежей или предоставляет отсрочку за счет удлинения сроков возврата кредита. Это не спасение – увеличение срока возврата займа автоматически увеличит сумму по процентам за пользование кредитным продуктом.
  2. Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку по одному или нескольким договорам (возможно объединение кредитных договоров по одному заемщику), а также уменьшить размер ежемесячных платежей. Но для получения нужны веские аргументы в пользу заемщика – безупречная кредитная история, подтверждение платежеспособности и соответствие определенным банковским показателям по долговой нагрузке.

Смерть заемщика, отзыв лицензии

Смерть заемщика не прекращает долговых обязательств, ведь в большинстве случаев у умершего есть законные наследники. А значит, для возможности избежать оплаты подобных переходящих по наследству долгов нужно отказаться от наследства. Лучше заранее оценить все плюсы и минусы наследования.

Не нужно рассчитывать на избавление от долгов и в случае отзыва лицензии у банка – права требования просто переходят другому лицу. Это может быть управляющий или ликвидатор, назначаемые уполномоченными на это органами (например: арбитражный суд или Центральный Банк РФ).

Как можно законно списать долг по кредиту через суд

Должник может обратиться в суд при достаточно серьезных суммах долга – для подачи иска в суд на кредитора или для предоставления пакета документов на банкротство. 

А вот кредиторы достаточно часто подают заявления в суд о выдаче судебного приказа, так как подобная процедура проста и малозатратна.

Для должника возникает обязанность оплатить не только имеющиеся долг и пени, но и судебные издержки — затраты на представителя и государственную пошлину.

Поэтому важно успеть опротестовать судебный приказ в течение десяти дней (причина и содержание опротестования — на усмотрение заемщика, шанс удовлетворения заявления – высок).

Снизить проценты и неустойки реально?

Процентные ставки банков и МФО всегда регламентированы и не выходят за предельную процентную ставку, рекомендованную Центробанком РФ – поэтому претензии со стороны законодательства к кредитору неуместны, а значит указанную в договоре ставку снизить не удастся. А вот снизить суммы неустойки (пени и штрафы), заявив о несоразмерности санкций и суммы долга бывает возможно, особенно если дело уже рассматривается в суде.

Срок исковой давности

Общеустановленный срок – три года с момента нарушения обязательств. В случае использования этого метода очень важно не нарушить данный срок. Нарушить же его можно любым подтверждением долга со стороны должника, например: оплата любой суммы, письменные ответы на запросы банка, устные и телефонные беседы с банковскими работниками.

Защита должника в исполнительном производстве

Как списать кредитные долги у судебных приставов

После рассмотрения дела в суде кредитор получает судебный приказ или исполнительный лист. Если ответчик не согласен с судебным приказом (судебный приказ создается на основании решения суда без присутствия ответчика), то нужно успеть опротестовать его в срок: десять дней с момента получения ответчиком.

Если документы уже переданы, то они вправе наложить арест на активы должника.

При возврате судебного приказа и исполнительного листа приставом по причине невозможности исполнения, срок исковой давности начнет течь заново, а значит, можно обращаться в течение последующих трех лет с момента возврата документов.

Отсрочки и рассрочки

За отсрочкой и рассрочкой для изменения условий погашения долга в исполнительном производстве нужно обращаться в суд, так как судебные приставы не обладают подобными полномочиями. В суде для получения отсрочки нужно представить убедительные подтверждения будущего улучшения платежеспособности. Для рассрочки утверждается новый график погашения.

FAQ

Списание долгов через банкротство — реальность?

Подобная процедура необходима для граждан, попавшим в сложную ситуацию, но она не такая радужная, как обещают юридические фирмы с экранов и по радио.

Объявляя себя банкротом, гражданин признает свою финансовую несостоятельность и отдает все имеющееся у него имущество (кроме единственного жилья и некоторых вещей повседневного обихода) для погашения долгов. Попытки скрыть имущество или доходы наказуемы.

На 5 лет при получении займов и кредитов необходимо оповещать о банкротстве, а статус гражданина скомпрометирован записью о банкротстве в открытых источниках.

Какие долги нельзя списать?

Закон о банкротстве прямо запрещает списание долгов по возмещению вреда и по причиненным убыткам, алиментов, зарплате и выходному пособию наемным работникам, долгов по текущим платежам, по субсидиарной ответственности.

Существует ли помощь государства в списании долгов?

С августа 2019 года действует Закон №76-ФЗ об ипотечных каникулах для граждан, попавших в сложные обстоятельства (потеря работы, болезнь и прочее), позволяющий получить отсрочку от банка на определенный срок – от 6 месяцев до 2 лет (на усмотрение банка). Это только отсрочка, не уменьшающая сумму основного долга.

Реальной же помощи от государства в списании долгов физическим лицам ждать пока не приходится, но существует господдержка по ипотеке для отдельных категорий лиц. Любые обсуждения в Думе проектов до момента утверждения и принятия их в виде закона не имеют действия, поэтому рассчитывать нужно только на себя.

Что не имеют права отобрать в качестве расчета за долг?

Запрещено к взысканию: единственное жилище и земля под ним, вещи домашней обстановки и гардероба (кроме предметов роскоши), орудия производства стоимостью ниже ста МРОТ для работы, домашняя живность и помещения для нее, пища и деньги в сумме прожиточного минимума на иждивенцев и должника, топливо на отопительный сезон для обогрева жилья и изготовления пищи, средства передвижения при инвалидности, награды должника.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *