Торги в банкротстве граждан — должников — что точно отберут, а что оставят нищему банкроту?

serezniy/Depositphotos

Признать себя банкротом можно, когда нет достаточного количества денег и имущества, чтобы выплатить накопившиеся долги. Однако при этом не могут быть списаны задолженности, которые неразрывно связаны с личностью кредитора: алименты, возмещение вреда здоровью, имуществу и т. д.

Жилье, продаваемое за долги: стоит ли покупать

Чем опасно для покупателя вторички банкротство продавца?

Кто нуждается в процедуре банкротства?

Как объясняет руководитель юридической фирмы «Стратегия» Дмитрий Краснощек, человек обязан признать себя банкротом при следующих обстоятельствах:

  • он не платил по кредитам больше 3 месяцев;
  • должен банкам и другим лицам в совокупности больше полумиллиона рублей.

Право на признание собственной несостоятельности возникает у людей:

  • которые просрочили 10% своих обязательств. Так, если долг составляет 700 000 рублей, при просрочке в 70 000 рублей можно начать думать о банкротстве;
  • чьего имущества не хватит на то, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами;
  • которые ввиду обстоятельств предвидят скорое банкротство: их уволили, они потеряли трудоспособность и т. д.

«Практика показывает, что за процедурой лучше обращаться, если размер долгов составляет хотя бы 500 000 рублей. Причина заключается в объеме судебных расходов — банкротство обойдется по цене в сумму от 60 000 рублей. В среднем же это 120–150 тыс. рублей», — отмечает Дмитрий Краснощек. Впрочем, можно решить вопрос и без суда. Подробнее об этом ниже.

При этом процедура банкротства подходит только для тех лиц, кто действовал добросовестно, рассчитывал свои силы при взятии кредитов, но из-за изменившихся жизненных обстоятельств не смог их выплачивать.

«Есть мошенники, которые набирают кредиты и просто отказываются их выплачивать, фиктивно банкротясь. Но арбитражные суды очень хорошо научились разделять реальное банкротство и инициированное с целью обмана. И за последнее граждане привлекаются к уголовной ответственности», — предупреждает руководитель юридической компании «Владислав Фролов и партнеры» Владислав Фролов.

Долги «за квартиру»: какие не продают коллекторам

Как правильно продать квартиру за долги?

Два вида банкротства

  • На сегодняшний день есть два пути признания человека банкротом:
  • внесудебный;
  • судебный.

Внесудебный порядок

Внесудебный (или упрощенный) порядок действует с 1 сентября 2020 года. Он возможен, если долг составляет от 50 до 500 тыс. рублей и имеется прекращенное исполнительное производство в связи с тем, что приставы не обнаружили имущество.

Процедура проста: заявление о признании гражданина банкротом подается в МФЦ по месту жительства или пребывания. К заявлению необходимо приложить список кредиторов с указанием размеров задолженностей.

«Если не указать кого-то из кредиторов или занизить сумму задолженности, такой кредитор сможет прекратить упрощенную процедуру и добиться перевода дела о банкротстве в суд», — рассказывает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин.

МФЦ проверяет соответствие требованиям в течение 1 рабочего дня, после чего в течение еще 3 дней информация о начале процедуры банкротства появится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Если проверка в МФЦ не пройдена, заявление будет возвращено с объяснением причин.

Снова подать заявление на банкротство во внесудебном порядке можно будет только через месяц или же можно не ждать и обжаловать отказ в суде.

«Сама процедура упрощенного банкротства длится полгода, по окончании которых долги гражданина признаются безнадежными, а сам он освобождается от их уплаты. На это время должнику запрещается брать новые займы и кредиты.

А если у него появится какое-то имущество, которое можно направить на погашение долга, он должен об этом сообщить в МФЦ в течение 5 рабочих дней.

И тогда последний прекратит внесудебное банкротство, а гражданин освободится от дальнейшего исполнения требований кредиторов», — комментирует Иван Иутин.

Положительными моментами внесудебного банкротства являются и сама процедура подачи документов в МФЦ, облегченная по сравнению с порядком подачи заявления в суд, и отсутствие необходимости привлекать финансового управляющего, чьи расходы пришлось бы оплачивать. Получается, что такой вид банкротства обходится гражданину практически бесплатно.

Могу ли я объявить себя банкротом?

Во время банкротства будет ли моя квартира считаться единственным жильём?

Судебный порядок

Кредиторы могут подать на банкротство гражданина, если он задолжал не менее 500 тыс. рублей более чем на 90 дней. При этом сам должник может и не соблюдать данные требования и подать в суд сам, когда захочет.

В этом случае к заявлению, помимо документов, подтверждающих наличие задолженности и списка кредиторов, необходимо приложить документы о составе семьи, задолженности, доходах, имуществе и операциях с ним за последние 3 года.

«В результате банкротства с торгов продается практически все имущество должника, кроме единственного жилья и предметов домашнего обихода. Если жилье не было обременено, на него распространяется исполнительский иммунитет. Оно исключается из конкурсной массы имущества», — комментирует Иутин.

Данный процесс, в среднем, длится от 6 месяцев до года (может и дольше). Его продолжительность зависит от количества кредиторов, активов должника, действий по оспариванию совершенных должником сделок и пр., добавляет Иутин и приводит стоимость процедуры:

  • госпошлина в суд — 300 руб.;
  • взнос на депозит суда (для оплаты услуг финансового управляющего) — 25 000 руб. единовременно и по 25 000 руб. за каждый последующий этап рассмотрения дела;
  • 2 публикации в «Коммерсанте»: от 10 000 руб. за каждую; всего — от 20 000 руб.;
  • публикации на Федресурсе — от 5 000 руб.;
  • почтовые расходы;
  • иные расходы.

Жилье и банкротство

Как говорилось выше, в рамках дела о банкротстве не может быть продано единственное жилье (квартира, доля в ней). За одним исключением — если это жилье не является предметом залога по ипотеке. Поэтому ипотечные квартиры с торгов продаются. Залоговому кредитору (банку) положено 80% от реализованных квадратных метров.

В случае обладания несколькими квартирами одна из них будет признана единственным жильем, остальные же подлежат включению в конкурсную массу. Какую из квартир признать единственной, определяет суд. Он исходит из постоянного места жительства должника, его регистрации и других данных.

Можно продать с торгов и то жилье, которое отсутствует в физическом смысле. «Даже если у вас нет жилья, кроме квартиры в новостройке, которая пока не была сдана в эксплуатацию, ДДУ подлежит обязательному включению в конкурсную массу. Он продается как право требования», — рассказывает Дмитрий Краснощек.

Может ли банк продать арестованную за долги квартиру?

Как обменять квартиру, которая находится под арестом?

Плюсы банкротства

  1. Однозначный плюс в том, что гражданин полностью освобождается от всех долгов и может начать жизнь без тяжких финансовых обременений.

  2. Кроме того, как объясняет Владислав Фролов, к плюсам банкротства можно отнести:
  3. – с даты подачи заявления прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина;
  4. – приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, кроме требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании этого человека банкротом.

Минусы банкротства

  • Как рассказывает ведущий юрисконсульт юридической службы ИНКОМ-Недвижимость Светлана Болотская, гражданин, прошедший процедуры как судебного, так и внесудебного банкротства, не может:
  • – принимать на себя обязательства по кредитным договорам без указания на факт своего банкротства и повторно инициировать в отношении себя процедуру банкротства в течение 5 лет;
  • – занимать должности в органах управления, курируемых юридическим лицом, в течение 3 лет.

Банкротство — не смертный приговор. Однако лучше держать свои финансы под контролем. Эксперты сходятся во мнении, что на сегодняшний день процедура банкротства достаточно сложная и затратная (если говорить о судебном ведении дела), поэтому прибегать к ней стоит только в самую последнюю очередь.

  1. Не пропустите:
  2. Как покупатель должен проверить вторичную квартиру?
  3. Застройщик заплатит за перенос сроков, если обанкротится?
  4. Как купить квартиру на аукционе?
  5. Как купить комнату с 300 тысячами долга по коммуналке?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Что будет с кредитной историей должника после банкротства? — Банкротство 2021

Наши юристы подготовили развернутую информацию на тему «Что будет с кредитной историей должника после банкротства?» Собрали исчерпывающие материалы чтобы разъяснить всю суть вопроса. Если остались дополнительные вопросы, Вы можете задать их нашему консультанту.

Россреестр не откажется регистрировать сделку, ссылаясь на основания банкротства покупателя квартиры. Такой причины отказа закон не предусматривает. Теоретически препятствий нет и оформить любую сделку банкрот может сразу по завершении процедуры.

Важно! Не следует забывать, что у любого кредитора есть право в течение трех лет оспорить решение арбитража о признании должника банкротом.

Поэтому если должник намерен приобрести недвижимость до того, как истекут три года, безопаснее, если она будет его единственным жильем. В противном случае неудовлетворенные кредиторы, добившись отмены арбитражного решения по вновь открывшимся обстоятельствам, могут потребовать обратить взыскание на новую недвижимость.

Юристы «Закона и права» не рекомендуют своим клиентам совершать сделки с недвижимостью до истечения трехлетнего срока после банкротства. Но каждый случай индивидуален и выход можно найти из любой ситуации, поэтому прежде чем принимать решение о покупке недвижимости после банкротства, проконсультируйтесь со специалистом.

Проконсультироваться с юристом по оформлению недвижимости

Установленные законом последствия банкротства

При банкротстве физического лица наступают следующие последствия:

  1. В течение 5 последующих лет банкрот обязан сообщать потенциальным кредиторам о своем статусе.
  2. В течение 3 последующих лет банкрот не имеет права занимать определенные руководящие должности — в инвестиционных фондах, негосударственных пенсионных фондах, в страховых организациях, в паевых инвестиционных фондах, в микрофинансовых компаниях и так далее.
  3. В течение 5 последующих лет он не может повторно начинать процедуру банкротства.
  4. В течение 10 последующих лет банкрот не имеет права руководить банками и другими кредитными организациями.

Что касается оформления кредитов, то прямого запрета на это нет, однако каждый банк изучает кредитную историю клиента, прежде чем принять решение о выдаче ему ссуды.

Какие требования соблюсти, чтобы получить ипотеку?

Официальные сайты банков, занимающихся ипотечным кредитованием, сообщают, что условия одобрения кредитов схожие:

  • Трудоустройство от полугода;
  • Наличие созаемщика;
  • Уровень доходов: сумма платежей по кредитам в месяц меньше 50% зарплаты (иной прибыли);
  • Достаточный первый взнос;
  • Безупречная кредитная история.

К сожалению, после признания банкротства страдает как раз последний пункт — в кредитную историю заносится информация о признании банкротства. Но это не пожизненный приговор, историю можно исправить.

Многие из наших сограждан в текущем году оказались в тяжелом финансовом положении. Здесь есть много причин – массовое закрытие мелких предприятий из-за роста налогового бремени и падения спроса на товары и услуги, сокращения и увольнения на многих компаниях с целью уменьшения расходов, возросшие кредитные обязательства и т.д.

Читайте также:  Ипотечные каникулы: как можно оформить в 2022 году?

Последнее особенно остро отразилось на тех, кто имел неосторожность взять в прошлом периоде кредит в иностранной валюте – теперь ежемесячные платежи возросли практически в 2 раза из-за изменения курса. Что делать в том случае, если у вас есть валютный кредит, рассказываем здесь.

К сожалению, большинство заемщиков считают, что пропустить один или даже несколько платежей по займу – это ничего страшного. Причины называют разными – задерживают зарплату, надо обеспечить детей, много праздников выпало на месяц и т.д.

И как итог – они выходят на просрочку, которая ведет за собой не только общее увеличение задолженности из-за штрафов и пени, но также и испорченную кредитную историю. Чем это грозит, читайте здесь:

  • Портится репутация, а так как данные в БКИ хранятся 10 лет, то вы долгое время не сможете пользоваться услугами банков,
  • У вас увеличиваются долги за счет пени и штрафов,
  • Если просрочка длительная – кредитор имеет право обратиться в суд. Если он выиграет дело, то у вас могут арестовать счета, начать списывать по 50% от зарплаты, закрыть выезд за границу. С недавних пор могут забрать права,
  • Если дело не оказалось в суде, тогда банк может перепродать долг коллекторам, такая возможность прописана в договоре. И с коллекторами гораздо сложнее договориться, они давят психологически.

Читайте Также  Торги по банкротству москва квартиры

Иными словами, просто не платить – нельзя. Ваш долг не забудут и не простят, даже если какое-то время банк не напоминает о себе, то рано или поздно это обязательно случиться. И вас обяжут платить, и последствия у просроченных долгов крайне неприятные.

Что говорит закон о банкротстве физлиц?

Статистические данные Ростата и ОКБ указывают, что уровень просроченной задолженности граждан растет с каждым годом. Именно по этой причине в уже существующий с 2002 года закон № 127-ФЗ были внесены изменения, добавлен еще один раздел (глава Х), допускающий проведение физическим лицом процедуры банкротства.

Инициировать процесс имеет право:

  1. Сам должник самостоятельно.
  2. Один из кредиторов гражданина.
  3. Уполномоченные органы (например, ФНС или ФТС).

В действующем законодательном документе определены условия, согласно которым может применяться процедура, порядок ее проведения (реструктуризация, реализация имущества, мировое соглашение). Обозначена стоимость организации дела, размер вознаграждения управляющего.

По закону на плечи должника ложатся множественные расходы, связанные с публикацией сведений, проведения собраний кредиторов. Однако, завертев колесо процедуры, начисление штрафов, пени со стороны кредитных организаций – останавливается, звонки от коллекторов – прекращаются.

Но давайте обо всем по порядку.

Источники

  1. Федотова, Е. В. Юридическая психология. Шпаргалка / Е.В. Федотова. — М.: Научная книга, 2009. — 673 c.
  2. Вениамин, Николаевич Вылегжанин Как правильно продать / купить квартиру: памятка для продавца и покупателя недвижимости / Вениамин Николаевич Вылегжанин. — М.: Проспект, 1985. — 601 c.
  3. Практический бухгалтерский учёт. Официальные материалы и комментарии (720 часов) №3/2014; Машиностроение — Москва, 2014. — 431 c.
  4. Методы оценки соответствия № 8 2012; Стандарты и качество — М., 2012. — 538 c.
  5. Дело об убийстве императора Николая II, его семьи и лиц их окружения. Том 2; Машиностроение — Москва, 2015. — 306 c.

Какие подводные камни ожидают должника и финуправляющего при банкротстве граждан? — Стороженко и Партнеры

Законодательство, позволяющее гражданам становится банкротами, было принято чуть менее 3-х лет назад. С тех пор рост официально признанных несостоятельными в финансовом плане соотечественников неуклонно растет.

Так, за все время существования данной нормы таковыми стали 59 тысяч человек. Только за первые 3 месяца нынешнего года банкротами были признаны в общей сложности 8966 физлиц и ИП, в то время как за аналогичный период прошлого года их было на 6% меньше.

Такую неутешительную статистику приводит в своем пресс-релизе Объединенное кредитное бюро.

Немалую роль в исходе дела о банкротстве гражданина играет финансовый управляющий. О подводных камнях его участия в деле – далее.

Найти финанасового управляющего не так уж и просто

Без финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина не обойтись – его участие закон определяет как обязательное (п. 1 ст. 213.9 ФЗ №127 «О банкротстве», далее по тексту – ФЗ №127).

При этом обязанность по выбору финансового управляющего лежит именно на гражданине.

Точнее, он уже в заявлении о признании себя банкротом обязан указать наименование и адрес СРО, из числа членов которой будет избран финуправляющий (п. 4 ст. 213.4 ФЗ №127).

Отсюда возникает первая проблема. СРО гражданин находит. Вот только ни один из ее членов участвовать в деле о его банкротстве не хочет. При этом не существует нормативно-правовых актов, обязывающих финансового управляющего участвовать в делах о несостоятельности граждан против своей воли.

Что делать в такой ситуации гражданину? Искать и предлагать суду новую СРО. Если и в ней не найдется желающих (что происходит нередко) – искать дальше. Причем, самостоятельно. Ведь, напомним, что такая обязанность лежит только на самом потенциальном банкроте.

Кроме того, законодатель предъявляет к финансовому управляющему целый список требований (ст.20.2 ФЗ №127). Лишь при одновременном соответствии всем им он будет утвержден арбитражом для участия в деле.

Если суд кандидатуру не утверждает или отстраняет уже утвержденную, СРО должна в течение 10-ти дней определиться, может ли она предоставить ему замену. Если нет – придется искать замену уже самой СРО, среди членов которой будет достойный кандидат. И делать это, как уже отмечалось выше, должен сам заявитель. На  поиски ему отводится 30 дней (п. 7 ст. 45 ФЗ №127).

После истечения указанного срока в случае, если заявитель так и не смог найти финансового управляющего, право предложить кандидатуру своего появляется у других участников процесса.

Кроме того, закон не запрещает финуправляющему отказаться от участия в процедуре банкротства гражданина на любой ее стадии. При этом суд отказать ему в подобном заявлении не имеет права – принудительное участие в деле законом не предусмотрено.

Всего же на поиски финансового управляющего, который и согласится участвовать, и будет соответствовать всем требованиям, отводится 3 месяца. Отсчет идет с даты, когда управляющий должен быть утвержден. Если за этот срок найти его не удается, производство по делу прекращается (п. 9 ст. 45 ФЗ №127).

Вознаграждение: для кого-то много, а для кого-то мало

Наиболее частая причина отказа финуправляющих участвовать в банкротстве граждан – размер положенного им за эту работу вознаграждения.

Выплата установлена законодателем в виде единовременной фиксированной суммы в размере 25 000 рублей. Эти деньги он получается только в конце процедуры. При этом ее длительность не учитывается (п. 3 ст. 20.6; п.3 ст. 213.

9 ФЗ №127). Согласитесь: сумма за работу длительностью пару лет, небольшая.

Вторая часть вознаграждения финансового управляющего равна 7% от суммы (п.17 ст. 20.6 ФЗ №127):

  • всего реализованного имущества должника;
  • размера удовлетворенных требований кредиторов;
  • поступившей в результате признания недействительности сделок.

И эти деньги он также получит только в самом конце процедуры, которая может длиться не один год. И только после завершения расчетов с кредиторами.

Финансовый управляющий не только должен проделать огромную работу в процессе банкротства гражданина, ждать годами оплаты своего труда. Одновременно существует риск, что в итоге положенное ему процентное вознаграждение судом может быть снижено.

К примеру, финансовый управляющий полагает, что 7% считаются от всей суммы продажи имущества на публичных торгах. Суд же может при установлении размера вознаграждения снизить его до 5% от суммы реализованного предмета залога, т.к. будет отдельно учитывать требования залогового кредитора (определение АС Иркутской области от 18.07.2017 г. по делу № А19-15990/2015).

Вопрос вознаграждения финуправляющего может стать проблемой и для должника. Ведь выплата фиксированной суммы полностью лежит на его плечах. При этом сумма в 25 тысяч вносится на депозит арбитражного суда одновременно с подачей заявления о признании банкротом.

Для гражданина, который и так погряз в долгах, сумма немалая. Суд может предоставить ему рассрочку, но лишь до даты заседания о рассмотрении заявления (п. 4 ст. 213.4 ФЗ №217).

Невнесение на депозит арбитража должником на дату судебного заседания денег, предназначенных для вознаграждения финансового управляющего, является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве (определение АС Владимирской области от 11.04.2016 г. по делу № А11-162/2016).

Как видно, процедура банкротства гражданина не так уж и проста. С проблемами различного рода могут столкнуться и должник, и финансовый управляющий. Вот только второй может просто отказаться от участия в процессе. А гражданин рискует так и не стать банкротом, оставшись со своими долгами.

Банки испугались внесудебного банкротства граждан

Правительство предложило ввести процедуру внесудебного банкротства граждан бесплатно, без привлечения арбитражного управляющего, за шесть месяцев и при долгах от 50 000 до 700 000 руб. Принятие закона в таком виде приведет к намеренному банкротству недобросовестных должников без серьезных последствий и росту невозврата кредитов, опасаются банки.

Правительство отправило в Госдуму поправки ко второму чтению в закон «О банкротстве» 31 марта – оно выполняет поручение президента Владимира Путина сделать процедуру банкротства граждан простой и доступной в условиях пандемии коронавируса.

«Ведомости» ознакомились с документом, его подлинность подтвердили источник в правительстве и человек, знающий ход обсуждения поправок.

Для подачи заявления на внесудебное банкротство, указано в поправках, человек должен соответствовать следующим критериям:

• Быть неплатежеспособным

• Общий размер его долга перед кредиторами должен быть от 50 000 до 700 000 руб.

• Не являться индивидуальным предпринимателем (ИП)

• В отношении его не должно быть возбуждено дело о банкротстве

• У гражданина нет имущества, кроме того, на которое не может быть обращено взыскание (например, единственное жилье), если соблюдается хотя бы одно из четырех условий: заемщик признан безработным, его официальный доход менее двойного размера прожиточного минимума на каждого члена семьи, его единственный доход – пенсия, в отношении него прекращено исполнительное производство

• Период времени, за который гражданин в полном размере может погасить все обязательства, составляет более шести месяцев.

Воспользоваться внесудебным банкротством можно раз в 10 лет, при этом с даты реструктуризации долгов, реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве должно пройти не менее пяти лет.

Подавать публичное заявление можно будет через МФЦ или арбитражного управляющего, но сопровождение арбитражного управляющего во внесудебном банкротстве, как то предполагает процедура через суд, не предусмотрено. Подача заявления через МФЦ будет бесплатной.

Читайте также:  Как погасить задолженность по кредитной карте

В заявлении должник должен будет указать количество кредиторов и размер долга перед ними. Процедура внесудебного банкротства длится максимум шесть месяцев и начинается с момента, когда сведения о нем внесены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс).

В это время по кредитам не начисляются проценты, пени и штрафы, приостанавливается исполнение исполнительного производства, а должник не может брать кредиты.

В течение всего срока внесудебной процедуры любое лицо может обратиться в арбитражный суд и заявить об отсутствии условия для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке.

Если суд установит, что условий для внесудебного банкротства нет, оно прекращается.

В случае, если во время внесудебной процедуры прекращают действовать необходимые для этого условия, например, человек самостоятельно погасит свой долг, он обязан включить эти сведения в реестр – тогда процедура прекратится.

Если же никто из кредиторов не оспорил в суде соблюдение условий внесудебного банкротства должника, гражданин автоматически признается банкротом. С этого момента он освобождается от обязательств перед всеми кредиторами, которых указал в заявлении.

Если кредитор уже после этого выявил обстоятельства, которые не дают человеку права на внесудебное банкротство, то он в течение трех лет может обратиться в суд и, если суд установит его правоту, кредиторы смогут снова предъявить свои требования заемщику.

Кроме того, кредитор наделяется правом в любой момент инициировать банкротство в общем порядке.

Банкиры поправками недовольны – своими опасениями они поделились с правительством и законодателями в письме Ассоциации банков России (АБР).

«Ведомости» ознакомились с содержанием письма, его подлинность подтвердил представитель ассоциации. Представители правительства и ЦБ на запросы не ответили.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков и зампред Совета Федерации Николай Журавлев, которым было направлено письмо, также не ответили на запросы.

Сбербанк согласен с позицией АБР. Главная проблема в том, что внесудебным банкротством решат воспользоваться не малоимущие граждане, для которых оно предназначено, а недобросовестные заемщики, изначально не желающие возвращать кредиты, говорит представитель госбанка.

Чтобы уменьшить такую вероятность, логично дополнить критерии внесудебного банкротства еще одним, предлагает он: «Если мы имеем дело с должником по кредитному договору, то такой договор должен исполняться хотя бы год и на момент подачи заявления о внесудебном банкротстве по нему должно быть внесено не менее девяти платежей».

Сейчас поправки предполагают, что банкротить себя может заемщик, признанный безработным или если его единственный доход – пенсия.

Часто у граждан есть дополнительный неофициальный источник дохода, например от сдачи жилья в аренду, говорит начальник правового управления АБР Сергей Клименко: теперь получается, что любой потерявший работу или пенсионер сможет подать заявление в МФЦ на банкротство – в этом может быть множество злоупотреблений, особенно если учесть, что банкротиться смогут люди с долгом от 50 000 до 700 000 руб. Клименко приводит пример: банк выдает человеку с зарплатой 40 000 руб. потребительский кредит на 650 000 руб. на несколько лет, заемщик вскоре увольняется и банкротится. Ему легче обанкротиться, чем выплачивать такой кредит – на эти деньги он сможет не работать долго.

Другая проблема – бесконтрольность процедуры банкротства и переложение обязанностей арбитражного управляющего на самих кредиторов, пишет АБР: теперь сами кредиторы могут привлекать арбитражных управляющих для проверки сведений из заявления должника.

ВТБ позицию ассоциации поддерживает, говорит его представитель: закон должен предусматривать проверку признаков несостоятельности должника прежде всего независимыми лицами либо государственными органами, в частности арбитражным управляющим.

Закон не может предполагать введения процедуры банкротства только лишь за счет предоставления должником непроверенной декларации о своей несостоятельности. Сбербанк с этим не согласен: он не видит необходимости повышать роль арбитражного управляющего в процедуре внесудебного банкротства.

Идея этой процедуры в том, чтобы минимизировать издержки для граждан, в том числе на арбитражных управляющих.

Слишком высок и размер долга, с которым гражданин может банкротиться без суда, считают банки. Потолок в 700 000 руб. превышает минимальный размер обязательств для инициирования судебной процедуры банкротства (500 000 руб.

), а это недопустимо: задолженность в 500 000 руб. и более существенна, и освобождение от таких долгов должно рассматриваться арбитражным судом и с участием кредиторов. А вот нижний порог – 50 000 руб.

– слишком мал и может использоваться недобросовестными должниками. 

Чтобы избежать злоупотреблений, диапазон долгов для внесудебного банкротства должен быть 250 000–500 000 руб., предлагают банкиры.

Шестимесячный срок процедуры внесудебного банкротства, предложенный правительством, банки считают необоснованным: этого мало для изменения материального положения должника.

Банки предлагают установить срок процедуры в 1 год.

Плюс, отмечает АБР, поправками не установлены последствия после признания гражданина банкротом во внесудебном порядке в отличие от действующих в законе ограничений на получение кредитов, занятие должностей и проч. 

С одной стороны, банки смогут списать часть безнадежной задолженности граждан-банкротов и улучшить структуру баланса, говорит представитель Сбербанка.

С другой – банкам до этого удавалось взыскать пусть и незначительную часть задолженности с потенциальных банкротов в рамках исполнительного производства.

В новых условиях этой возможности не будет и банки понесут определенные убытки, говорит представитель госбанка. 

Дело даже не в росте мошеннических схем, такой шаг приведет к тому, что клиенты будут чаще пользоваться упрощенной процедурой вместо инструментов, предлагаемых банками – льготными периодами оплаты, реструктуризацией, каникулами и проч., говорит начальник отдела анализа банковского и финансового рынков ПСБ Илья Ильин.

Перестройка бизнес-процессов повлияет на конечного потребителя: при возможности банкротства во внесудебном порядке при долге от 50 000 руб. банки кардинально поменяют подход к рискам даже при выдаче кредитов на незначительные суммы, говорит ведущий юрисконсульт отдела сопровождения банкротств «Абсолют банка» Дмитрий Зайцев.

 

Совкомбанк поддерживает социальную направленность законопроекта и необходимость упростить процедуру банкротства, говорит зампред правления Алексей Панферов, но необходимо сохранить баланс интересов должника и его кредиторов: конкретизировать порог задолженности гражданина, критерии вида и размера доходов, ответственность арбитражных управляющих и проч. Важно предоставить гражданину до процедуры банкротства возможность использовать другие, менее кардинальные механизмы, как реструктуризация или каникулы, говорит Панферов.

Порог долга в 50 000 руб.

и бесплатная процедура банкротства позволяют людям, попавшим в сложную ситуацию, выйти из нее, говорит собеседник, близкий к правительству: это невозможно, если только сама процедура банкротства стоит от 25 000 до 150 000 руб. (услуги арбитражных управляющих, нотариусов). Сам факт необходимости платить за то, чтобы подтвердить отсутствие у тебя возможности погасить долг, – абсурд, считает собеседник «Ведомостей».

«В текущих реалиях механизм, предложенный в законе, вполне адекватен, поэтому я не разделяю опасений о значительном риске роста мошенничества из-за введения этой процедуры, – говорит руководитель практики комплексного оздоровления бизнеса KPMG в России и СНГ Артем Кириллов.

– Возражения ассоциации о том, что исключение арбитражного управляющего является излишним, а также о продлении сроков процедуры, представляются не до конца обоснованными».

С другой стороны, факт банкротства гражданина должен быть публичен и во избежание злоупотреблений иметь для него существенные последующие правовые ограничения.

Поэтому предложения о направлении информации о процедуре в БКИ и доработке законопроекта в части определения ограничений для гражданина, прошедшего процедуру внесудебного банкротства, являются обоснованными, считает он.

Сам инструмент внесудебного банкротства в отношении долгов до 1 млн руб. нужен, чтобы разгрузить судебную систему и упростить жизнь должникам, но в том виде, в котором законопроект существует сейчас, он породит массу проблем вплоть до полной неработоспособности, считает партнер коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская.

Необходимо сделать обязательным условием внесудебного банкротства письменное извещение всех кредиторов должника о его намерении подать такое заявление – качественный мониторинг данных на Федресурсе делают даже не все профессиональные участники гражданского оборота.

Для такого мониторинга необходимо знать ИНН должника, а это даже не обязательный реквизит кредитного договора.

На должника необходимо возложить обязанность предоставлять кредиторам данные о всем имуществе, подлежащем регистрации (недвижимость, транспортные средства), которое было в собственности заемщика в течение последних трех лет до даты подачи заявления о внесудебном банкротстве. Сокрытие таких данных должно влечь негативные последствия для должника в виде неосвобождения от долгов, говорит Тарнопольская, иначе кредиторы (а среди них могут быть не только банки) оказываются в совершенно неравноценном положении.

Должнику не списали долг при банкротстве из-за «злостного уклонения», но Верховный суд посчитал иначе

 Банки СегодняБанки Сегодня

Само дело касается банкротства некоего Михаила Хаймса, который в ноябре 2015 года заключил предварительный договор о продаже жилого дома с земельным участком некой Ольге Морозовой. В рамках предварительного договора продавец получил от покупательницы 2,1 миллиона рублей аванса (из общей суммы в 5,1 миллион). Суть сделки была в том, что Хаймс, получив аванс, оплатит долги и выведет имущество из-под залога, после чего передаст его покупательницы. Но после того, как он это сделал, Ольга Морозова потребовала снизить цену, на что продавец идти отказался.

В итоге покупательница обратилась в суд с требованием вернуть аванс. Районный суд встал на ее сторону, но продавец не смог расплатиться и был вынужден в апреле 2018 года объявить себя банкротом.

Но от долга в 2,1 миллион рублей он не смог избавиться – суд первой инстанции посчитал, что должник злостно уклонялся от исполнения обязательств. Затем он обжаловал решение, и апелляция его отменила, после чего кассация снова встала на сторону кредитора и отказалась списывать долг.

Разбираться в деле пришлось экономической коллегии Верховного суда. По мнению высшей судебной инстанции, Михаил Хаймс не уклонялся от исполнения обязательств. По мнению Верховного суда, злостное уклонение – это когда должник намеренно скрывает доходы или имущество, проводит мнимые сделки, меняет место жительства или имя, ведет «явно роскошный образ жизни».

Напротив, если должник не может выплатить деньги из-за отсутствия такой возможности, нерационального ведения домашнего хозяйства или иных причин – это не может быть злостным уклонением.

А Хаймс погашал задолженность по мере возможностей, и даже пытался продать свое имущество, чтобы расплатиться с долгами.

Кроме того, ни районный, ни арбитражные суды не установили противоправного поведения должника, а его неосновательное обогащение (те 2 миллиона рублей аванса) – последствие поведения кредитора.

Также Верховный суд напомнил, что основная цель банкротства граждан – социальная реабилитация добросовестных граждан, и постановил: банкрота освободили от обязательств.

Напомним, с 1 сентября в России вступил в силу упрощенный порядок банкротства, теперь процедуру можно провести вне суда через МФЦ. Правда, сделать это не так просто – долги должны быть не более 500 тысяч рублей, а в отношении должника должно быть в наличии закрытое исполнительное производство.

Читайте также:  Банк продал долг коллекторам: как избежать неприятностей?

Есть ли жизнь после банкротства?

Банкротство обросло целым массивом мифов и заблуждений, который прочно вошли в сознание граждан.

Многие считают, что начинать финансовую несостоятельность – значит поставить крест на всей своей последующей жизни. Иными словами, освобождение от долгов имеет слишком дорогую цену, поэтому должники всегда тянут с подачей заявления.

Пришло время раз и навсегда выяснить, есть ли жизнь после банкротства, и стоит ли так сильно переживать банкроту.

О последствиях введения банкротства

Чтобы понять, как будет организована жизнь после финансовой несостоятельности, необходимо сначала узнать про последствия банкротства. Для начала отметим, что произойдет после непосредственного введения банкротной процедуры. Центральное значение имеет ФЗ №127, который является «сердцевиной» всего регулирования финансовой несостоятельности.

Согласно ст.213.11 ФЗ №127, после того, как суд признает заявление о банкротстве обоснованным, вводятся следующие последствия:

  • срок по денежным обязательствам признается наступившим;
  • замораживаются проценты, неустойка и другие штрафные санкции по договорам;
  • снимаются аресты на имущество;
  • приостанавливаются исполнительные производства.

Во время банкротства имущество должника находится под контролем финансового управляющего. На практике это означает, что банкрот не может самостоятельно оформлять договоры кредита или займа, открывать банковские счета и совершать иные операции (в том числе и куплю-продажу вещей). По всем финансовым операциям требуется предварительное согласие управляющего.

Единственное исключение из правила – это возможность открыть банковский счет на сумму максимум в 50 тысяч рублей. Должник может тратить данные деньги, как ему заблагорассудится – согласия финансового управляющего не требуется.

Таким образом, вся процедура банкротства существенно сужает возможности должника. Объяснить это просто – законодатель путем установки указанных ограничений препятствует возможности сокрытия денежных средств или имущества. У должника остается меньше опций для злоупотребления своими правами.

Рассмотренные ограничения, однако, действуют только во время самого банкротного производства. После завершения процедуры все указанные запреты и контроль аннулируются. Перейдем к основному вопросу – что ждет банкрота после того, как финансовая несостоятельность завершится.

Главное: последствия завершения банкротства

Изначальная задумка банкротства – это освобождение от непосильной задолженности.

Действительно, человек, признанный банкротом, избавляется от большинства долгов по денежным обязательствам, будь то кредиты, займы, налоги или ЖКХ.

Но там, где есть благотворное право, существуют и обязанности, который не стоит обходить стороной. Речь идет о последствиях, которые накладываются на каждого банкрота.

Ключевое значение имеет ст.213.30 ФЗ №127, в которой перечислены конкретные последствия завершения финансовой несостоятельности. Должник, ставший банкротом, не сможет:

  • оформлять кредиты и займы в течение 5 лет без указания на собственное банкротство;
  • возбуждать повторное банкротство в течение 5 лет по собственному заявлению;
  • занимать управленческие должности в организациях в течение 3 лет;
  • занимать управленческие должности в кредитных учреждениях в течение 10 лет и в страховых компаниях в течение 5 лет.

Таким образом, на первый взгляд кажется, что последствия серьезно ударяют по финансовому положению банкрота – он попросту лишается возможности получить финансирование со стороны и управлять компаниями.

Однако при глубоком изучении не все так трагично, как может показаться. Все дело в том, что:

  • никто не отнимает у банкрота бизнес;
  • кредиты и займы можно спокойно брать, если банк или МФО соглашаются сотрудничать с банкротом;
  • можно свободно работать на подавляющем большинстве профессий.

Первый обозначенный пункт разрушает главный стереотип по поводу банкротства. Должникам перед финансовой несостоятельностью кажется, что они больше не смогут вести бизнес в виде ИП – государство не позволит.

На деле же оказывается, что законодательно не запрещено продолжать вести предпринимательскую деятельность. Более того – прежний статус ИП будет сохранен, так что даже не придется перерегистрироваться.

Это автоматически позволит человеку заново накопить средства и приобрести ранее утраченные активы – сама финансовая несостоятельность окажется лишь положительным шагом в жизни.

Мифы о банкротстве: разрушение стереотипов

Помимо заблуждения о том, что при банкротстве нельзя вести бизнес, на практике существуют также и другие мифы, которые необходимо разрушить. Наиболее распространены следующие предубеждения:

  • родственникам не будут выдавать кредиты, они даже не смогут оформить ипотеку. Это неправда. Последствия банкротства касаются только должника – супруги, дети и другие близкие люди никак не ограничиваются в правах;
  • кредитная история будет навсегда испорчена. На деле все с точностью до наоборот. Изначально должник, погрязший в долгах, имеет очень плохую кредитную историю. Банкротство, напротив, аннулирует прошлую «финансовую биографию» человека;
  • ни один банк или МФО больше никогда не выдадут кредиты и перестанут обслуживать. Это миф. Банки не имеют права отказывать в обслуживании клиента. При этом многие кредитные учреждения охотно выдают займы банкротам – нужно лишь правильно найти организацию;
  • уволят с работы из-за банкротства. Это также не относится к действительности. Трудовое законодательство не содержит ни одной нормы, которая связана с финансовой несостоятельностью. Банкрот все так же сможет продолжать работать на том же месте и в той же должности.

Иными словами, банкротство не просто освобождает от непосильной задолженности – процедура очищает всю кредитную историю человека. Это гарантирует возможность начать жизнь с чистого листа и забыть про прошлые ошибки. Финансовая несостоятельность в таком случае действительно становится вторым шансом, который можно и нужно использовать каждому должнику.

Как не испортить самому себе жизнь после банкротства?

Финансовая несостоятельность – это сложная и комплексная процедура, которая требует добросовестного поведения от всех участников. Особенно это касается, конечно же, должника. Банкрот в ходе процедуры не должен злоупотреблять собственными правами и интересами.

Практические примеры нежелательных действий:

  • сокрытие имущества;
  • нарушение норм законодательства;
  • преступления в отношении участников процедуры;
  • фальсификация документов.

Все указанные действия не приведут к хорошему результату. Если суд выявить правонарушения со стороны должника, то он может отказать в списании долгов.

Это самое негативное последствие, которое только можно представить: человек потратился на проведение процедуры, но, вследствие своего желания обойти ограничения, не получает ничего взамен.

После завершения банкротства должник все так же остается должен кредиторам. И не имеет значения, были ли это долги по кредитам, займам или ЖКХ. Все придется платить.

Именно поэтому юридическая служба «Партнер» в первую очередь рекомендует соблюдать нормы законодательства и не допускать нарушений.

Каждое сомнительное действие будет играть против гражданина – кредиторы будут стремиться зафиксировать каждое неверное движение человека.

Чтобы справиться с нагрузкой и не искушать себя злоупотреблениями, рекомендуется обратиться к профессиональному юристу, который поддержит, поможет и даст рабочие советы по облегчению своей жизни.

Как организовать финансовую жизнь после банкротства?

В совокупности получается, что банкротство накладывает незначительные ограничения на человека. При грамотной организации финансовой жизни гражданин вообще не почувствует влияния финансовой несостоятельности. Рекомендации, которые помогут наладить материальное благополучие после процедуры:

  • начать вести личный или семейный бюджет. Внимательно следить за доходами и расходами;
  • не брать займы и кредиты без точной уверенности в их будущем погашении;
  • полагаться на собственные сбережения, а не на стороннее финансирование (это касается как частных организаций, так и знакомых);
  • тратить деньги рационально. Лучше иметь накопления, а не расходовать их на бессмысленные вещи.

Словом, рекомендации мало чем отличаются от обычных правил финансовой грамотности. Разумеется, после банкротства (если имела место реализация имущества) бюджет будет существенно уже, чем до процедуры.

При непомерных долгах гражданин может лишиться части своих активов, в том числе земельных участков и автомобиля. Это автоматически приводит к дефициту материальных средств, что сузит возможности человека.

Однако со временем, при должном внимании к личному бюджету, все встанет на свои места. Человека больше не будут беспокоить кредиторы, а его активы будут только расти. Никто не отнимет имущества, если нет долгов – этот очевидный тезис должен стать ключевым в жизни после банкротства.

Существенно легче пережить банкротство гражданам, находящимся в браке или имеющим близких родственников. Если супруг поддерживал должника в ходе процедуры, то после ее завершения жизнь начнет налаживаться.

Стоит отметить, что самый сильный удар банкротства – реализацию имущества – можно существенно облегчить, если обратиться к профессиональным юристам.

Юридическая служба «Партнер» специализируется на банкротных делах и регулярно защищает имущество должников от взысканий кредиторов.

При компетентном представительстве гражданин имеет все шансы сохранить свои активы, что в будущем сыграет ключевую роль в восстановлении материального благополучия.

Отдельный случай: банкротство ИП

Особняком стоит финансовая несостоятельность индивидуальных предпринимателей. Коммерсанты, будучи гражданами, могут также погрязнуть в долгах, что приведет к банкротству. Примечательно, что последствия получения статуса банкрота несколько отличаются от аналогичных для рядовых граждан. Индивидуальный предприниматель банкрот не может (по ст.216 ФЗ №127):

  • регистрироваться в качестве ИП в течение 5 лет;
  • осуществлять коммерческую деятельность в течение 5 лет;
  • управлять организациями в течение 5 лет;
  • управлять кредитными учреждениями в течение 10 лет.

Ключевое отличие – в невозможности оформить статус ИП. Это объясняется просто: коммерсанты изначально несут большую ответственность, нежели рядовые граждане, что и приводит к необходимости заранее понимать последствия собственной несостоятельности как бизнесмена.

Примечательно, что с 2020 года в банкротный закон внесена интересная норма, о которой должен помнить каждый ИП.

Если более 50% всех долгов предпринимателя появились из-за введения моратория в 2020 году, то в результате банкротства коммерсант сохраняет возможность вести предпринимательскую деятельность.

То есть ограничения на бизнес не будут распространяться. Об этом следует помнить каждому ИП, который «прогорел» из-за пандемии и введенного в 2020 году моратория.

Партнер: комплексное сопровождение банкротства

Чтобы минимизировать риски и ограничения, связанные с финансовой несостоятельностью, рекомендуется обращаться к профессиональным юристам, которые помогут облегчить последствия банкротства. Юридическая служба «Партнер» — это команда компетентных представителей, которая:

  • подготовит все необходимые документы для ведения процедуры;
  • защитит имущество должника от взысканий;
  • минимизирует влияние последствий банкротства;
  • сохранит благополучие должника.

Мы нацелены на восстановление прав и интересов банкрота, поэтому прилагаем максимум усилий для достижения результата. Вместе с нами последствия банкротства будут неощутимы для человека – он сможет заново начать финансовую жизнь с чистого листа.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *