Как получить кредитные каникулы? Условия в сбербанке, ВТБ 24, Тинькофф и других

Как получить кредитные каникулы? Условия в сбербанке, ВТБ 24, Тинькофф и других

  • Главная
  • Ипотека
  • Как получить кредитные каникулы ипотечным клиентам в Сбербанке

Сбербанк предлагает кредитные каникулы по ипотеке клиентам, пострадавшим от коронавируса. Рассказываем, кто может ими воспользоваться, и как их оформить.

Что такое кредитные каникулы для ипотечных клиентов

Кредитные каникулы для ипотечных клиентов — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки на срок до 6 месяцев.

Размер кредита на этапе выдачи ипотеки при этом не должен превышать максимальной суммы, установленной Правительством РФ: 

4,5 млн рублей для жилья в Москве

3 млн рублей для жилья в Санкт-Петербурге, а также в субъектах РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа

2 млн рублей для всех остальных субъектов РФ

Если ранее вы брали ипотеку в другом банке и хотите получить более выгодные условия, можно подать заявку на рефинансирование ипотеки.

Условия получения кредитных каникул для ипотечных клиентов

Если у вас ипотека и вы решили подать заявку на кредитные каникулы из-за ситуации, связанной с коронавирусом, крайне важно, чтобы соблюдались все условия:

Официальный доход за март 2020 года снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год

Кредит выдан до 3 апреля 2020 года

На момент обращения за предоставлением кредитных каникул не действует льготный период по ипотечным каникулам

 

Какие документы нужны для получения кредитных каникул

Чтобы оформить кредитные каникулы по ипотеке, вам понадобятся следующие документы:

Если ваш доход за последний месяц сократился на 30% или более, понадобится справка 2-НДФЛ за текущий и за 2019 годы

Если вы потеряли работу, нужна выписка о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»

Если вы заболели, понадобится листок нетрудоспособности. Он должен быть выдан в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности или в связи с материнством, на срок не менее 1 месяца

Как платить ипотеку при оформлении льготного периода

Как получить кредитные каникулы? Условия в сбербанке, ВТБ 24, Тинькофф и других

В течение каникул клиент не платит обязательные платежи

Каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев, срок кредита увеличивается на срок каникул

Задолженности на дату предоставления каникул фиксируются и переносятся для погашения в конец срока кредита

Каждый платеж льготного периода фиксируется и переносится без изменения суммы и структуры 

Платеж в период каникул полностью направляется на погашение основного долга

Как ипотечным клиентам оформить кредитные каникулы

Для получения кредитных каникул по ипотеке не нужно посещать отделение банка.

Подать заявку на кредитные каникулы, а также предоставить подтверждающий документ, можно онлайн на сайте Сбербанка. Когда банк примет решение, вы получите смс.

Подробная информация о предоставлении кредитных каникул доступна на ДомКлик в личном кабинете обслуживания полученной ипотеки, а также по телефону 8 800 200 8 200.

Подать заявление на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года (срок может быть увеличен Правительством РФ).

О чем важно помнить

Пожалуйста, отнеситесь к заявке на получение кредитных каникул по ипотеке очень внимательно. Ниже — важные пункты, которые помогут вам принять верное решение:

Кредитные каникулы по ипотеке — это отсрочка платежа на строго определенный срок, речь не идет о снижении ставки или снятии с заемщика обязательств по кредиту.

Каникулы — не единственное решение для тех, кто испытывает временные трудности с финансами. Для многих случаев больше подходит реструктуризация.

Если у вас уже есть просроченная задолженность по ипотеке и вам трудно платить — обратитесь в банк как можно раньше.

Если информация, подтверждающая право на кредитные каникулы, не будет документально подтверждена в течение 90 дней, льготный период будет отменен,  возникнет просроченная задолженность. В этом случае будут начислены штрафы и пени за весь срок кредитных каникул, что негативно отразится на вашей кредитной истории.

Была ли эта статья полезна?

Чем обернулись просьбы заемщиков о кредитных каникулах

Как получить кредитные каникулы? Условия в сбербанке, ВТБ 24, Тинькофф и других

Евгения Ширинкина / для Ведомостей

Далеко не все заемщики, которые в пандемию потеряли возможность платить по кредиту, смогли легко уйти на кредитные каникулы.

На форумах и специализированных сайтах появилось множество жалоб: вместо запрошенных выгодных кредитных каникул по закону, принятому в этом году (106-ФЗ), банки подключают клиентам, попавшим в трудную ситуацию, собственные более дорогие программы реструктуризации, а отказаться от них нелегко. 

Банкиры утверждают, что подобные случаи единичны. ЦБ проблему видит, но ограничивается рассмотрением индивидуальных случаев и информационными письмами.

Ситуации, в которые попадают заемщики разных банков, судя по жалобам в соцсетях и форумах, имеют похожий сценарий. Столкнувшись со снижением дохода или потеряв работу, люди удаленно подают заявку на кредитные каникулы ‒ через колл-центры или сайты банков.

Менеджеры банков подробно не рассказывают клиентам о разнице между собственной банковской программой кредитных каникул, или реструктуризацией, и кредитными каникулами по госпрограмме, а информация на сайтах не всегда бывает исчерпывающей для клиентов.

«Мне не объяснили, что у банка есть просто кредитные каникулы (не связанные с 106-ФЗ), льготный период (они так назвали кредитные каникулы по 106-ФЗ) и каникулы по ипотеке (по 76-ФЗ. ‒ «Ведомости»).

На сайте банка в первую очередь высвечивается вкладка «Кредитные каникулы», где очень расплывчато все написано», ‒ жалуется на сайте banki.ru заемщица ВТБ из Ярославля.

Другая клиентка ВТБ из Новосибирска с ипотекой сроком 20 лет также удивлена подключением реструктуризации по программе банка вместо запрошенных кредитных каникул по госпрограмме, к тому же она оказалась существенно дороже: после трех месяцев льготного периода заемщице придется еще 16 месяцев выплачивать банку одни проценты по ипотеке без погашения основного долга, что в итоге обойдется ей в лишние 470 000 руб.

Подобные претензии и жалобы пользователи соцсетей оставляют регулярно: больше всего претензий к  лидерам ипотечного кредитования – Сбербанку и ВТБ. Клиенты недовольны тем, что, подавая заявку, были фактически лишены возможности посмотреть предварительные расчеты по кредиту.

Услуга реструктуризации после одобрения была подключена им автоматически, а новый график платежей на момент появления в личном кабинете становился действующим.

Дополнительное соглашение к кредитному договору, утверждающее изменения, банки предлагали подписать постфактум, жалуются клиенты. 

Отказаться от уже проведенной банком реструктуризации заемщикам довольно трудно, некоторые так и не смогли этого сделать. Например, клиентка Сбербанка из Москвы, подавшая в апреле онлайн-заявку на реструктуризацию и получившая крайне невыгодные условия, в мае написала в отделении отказ от нее.

Банк рассматривал его месяц и в итоге отклонил. Об этом она рассказала в отзывах на портале banki.ru. По ее словам, повторный отказ до сих пор в работе у банка, сроки его рассмотрения переносятся.

О трудностях с отключением предоставленных банковских кредитных каникул сообщали также клиенты ВТБ и Газпромбанка. 

Соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же силу, как и сам кредитный договор, клиентам надо отнестись к этому положению с вниманием, говорит представитель ВТБ.

Впрочем, банк готов отключить каникулы по программе банка по обращению клиента с восстановлением прежнего ежемесячного платежа и без каких-либо просрочек, уверяет его представитель: «Подобные ситуации единичны и никак не повлияют на кредитную историю клиента».

Кредитные каникулы по 106-ФЗ прекращаются в день обращения, а отказ от реструктуризации возможен лишь до фактического подписания документов, настаивает пресс-служба Сбербанка. 

Газпромбанк рассматривает заявки по кредитным каникулам пять дней, но из-за запуска программы в сжатые сроки имеют место «отдельные технические сложности», утверждает его пресс-служба. Сбербанк связывает задержки решений с большим числом поступивших заявок: только за апрель заявок на урегулирование поступило больше, чем за весь 2019 г., отмечает представитель банка.

ЦБ также получает жалобы заемщиков и по всем претензиям проводит адресные проверки, сообщил представитель регулятора.

За все время обращения 60 заемщиков были удовлетворены ‒ они смогли получить кредитные каникулы по 106-ФЗ после отказа, еще по ряду жалоб были пересмотрены или отменены условия собственных программ банков.

Точное число поступивших претензий и урегулированных кейсов к моменту публикации представитель ЦБ назвать затруднился.

В мае и июне регулятор выпустил три информационных письма, в которых призвал банки корректно информировать заемщиков обо всех возможных вариантах каникул, предлагать собственные программы реструктуризации тем, кто не проходит по требованиям 106-ФЗ, и фиксировать волю заемщика. Предоставление и отмена должны происходить лишь по соглашению сторон, заемщик в праве отказаться от невыгодных для себя условий, напоминает представитель ЦБ.

Российское законодательство не дает однозначной трактовки действиям банков, отмечают опрошенные «Ведомостями» юристы. По Гражданскому кодексу (п. 1 ст. 450 ГК РФ) изменение договора возможно по соглашению сторон.

Читайте также:  Где взять займ, если везде отказывают из-за плохой кредитной истории

«Это значит, что, если условиями заключенного заемщиком с банком кредитного договора предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять его условия, эти изменения в общем случае будут правомерными, чем часто пользуются банки, прописывая подобные пункты в договоры», – говорит партнер юридической фирмы A.T. Legal Александр Павловский.

В то же время законы о банках и банковской деятельности и о потребительском кредите запрещают банкам в одностороннем порядке менять существенные условия кредитных договоров, если они увеличивают финансовую нагрузку заемщика, добавляет адвокат BGP Litigation Антон Помазан.

«Изменение условий на основании заявки клиента допускается, если эта заявка четко сформулирована и в ней явно выражена его воля на конкретное изменение индивидуальных условий кредитования. В противном случае банк не вправе вольно толковать такую заявку», ‒ добавляет он.

Ведущий юрисконсульт «КСК групп» Ирина Михеева рекомендует клиентам, столкнувшимся с кредитным мисселингом, обращаться к ЦБ и в Роспотребнадзор, предоставляя скрины смс-рассылок, переписки и записи телефонных разговоров с представителями банков. По ее словам, включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя, является административным правонарушением согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и может грозить банкам штрафом до 10 000 руб.

Как получить кредитные каникулы? Условия в сбербанке, ВТБ 24, Тинькофф и других

Сбербанк назвал долю заявок на кредитные каникулы без нужных документов — РБК

Не всем заемщикам, попросившим о кредитных каникулах по госпрограмме, удается подтвердить падение дохода, сообщили РБК в крупных банках. В частности, в Сбербанке нужные документы не предоставили 18,5% обратившихся за отсрочкой

Как получить кредитные каникулы? Условия в сбербанке, ВТБ 24, Тинькофф и других

Ярослав Чингаев / ТАСС

Почти каждый пятый заемщик, обратившийся в Сбербанк за кредитными каникулами, не предоставил документы, подтверждающие падение дохода, сообщил РБК вице-президент Сбербанка Максим Дегтярев.

Требование подтвердить падение дохода более чем на 30% в месяц в период пандемии заложено в федеральном законе о кредитных каникулах для населения.

Подтверждение необходимо, чтобы льготный период не был признан просрочкой.

«С момента запуска государственной программы кредитных каникул по 106-ФЗ в Сбербанк было подано более 80 тыс. заявок от клиентов — физических лиц на сумму более 30 млрд руб., и на данный момент 15 тыс.

заемщиков не предоставили необходимые подтверждающие документы о снижении своего дохода», — сообщил Дегтярев.

Подтвердить падение доходов не смогли около 18,75% заемщиков, обратившихся в Сбербанк за отсрочкой выплат.

В пресс-службе Сбербанка сообщили, что всего за реструктуризацией кредитов в кризисный период с конца марта по середину июля 2020 года обратились почти 500 тыс. клиентов. В целом программы реструктуризации банков оказываются популярнее государственных кредитных каникул.

По данным ЦБ, с начала пандемии 2,2 млн человек попросили банки о реструктуризации и кредитные организации одобрили 1,3 млн заявлений. За каникулами на основании закона обратились 332,2 тыс. граждан.

ЦБ не раскрыл число удовлетворенных заявок, уточнив лишь, что речь идет о 64,2% от рассмотренных.

Госпрограмма кредитных каникул была запущена в апреле на фоне снижения доходов россиян из-за кризиса и карантинных ограничений. Заемщики получили право до 30 сентября 2020 года обратиться в банк с просьбой получить отсрочку платежей.

Программа распространяется на небольшие кредиты: установленный правительством лимит по потребительским займам — 250 тыс. руб., кредитным картам — 100 тыс. руб., автокредитам — 600 тыс. руб. Лимиты по ипотеке для Москвы составляют 4,5 млн руб.

, для Петербурга и Дальнего Востока — 3 млн, для остальных регионов — 2 млн.

Банк в течение пяти дней после обращения предоставляет заемщику льготный период на срок до шести месяцев. Клиент сам устанавливает его длительность. Каникулы не означают прощения процентных платежей: выплатить их нужно будет после погашения кредита.

После начала каникул у заемщика есть 90 дней, чтобы подтвердить, что его доходы за месяц, предшествующий месяцу обращения, снизились более чем на 30%. Если подтвердить этот факт не удастся, льготный период будет отменен, а у клиента банка появится просрочка и испортится кредитная история.

Для подтверждения падения дохода нужно предоставить справку о доходах, сведения о регистрации в качестве безработного, листок нетрудоспособности или другие документы.

Чтобы иметь представление о реальных заработках заемщиков, банки предлагали властям разрешить им оценивать их доходы по движению средств на счетах, но инициатива не была поддержана.

Центральный банк предложил рынку свой вариант разрешения ситуации, когда клиенты не могут документально подтвердить падение доходов: переводить таких заемщиков на собственные программы реструктуризации, чтобы избежать чрезмерного роста просроченной задолженности.

Кредитные каникулы

Уважаемые клиенты! Если вы столкнулись со сложностями при погашении кредита, мы предлагаем вам программу Кредитные каникулы.

Вы можете воспользоваться программой кредитных каникул и получить отсрочку в погашении кредита, при условии отсутствия у вас просроченной задолженности по кредитному договору.

Как это работает:

  • предоставляется отсрочка по оплате ежемесячного(-ых) платежа(-ей) в зависимости от кредитного продукта, в этот период ежемесячный платеж равен 0
  • проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов Для кредита наличными, автокредита и ипотеки
  • размер регулярного ежемесячного платежа после каникул не изменяется Для кредита наличными, автокредита и ипотеки
  • процентная ставка по кредиту не увеличивается
  • штрафы не взимаются, кредитная история не портится

Кредит наличными

*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 3 рабочих дня (не учитывая день обращения) до его наступления.

Подключить услугу можно онлайн

Автокредит

*Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 5 дней до его наступления.

Подключить услугу можно онлайн

Ипотека

  • Срок каникул — 3 месяца
  • Первоначальная сумма кредитного договора не превышает 20 млн руб.
  • С даты оформления кредитного договора прошло не менее 6 месяцев
  • Отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору
  • Проценты за пропущенные платежи включаются в состав последующих платежей и общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов
  • Перед заполнением заявки рекомендуем по телефону контакт-центра сделать предварительный расчет по изменению графика после применения кредитных каникул
  • Дата начала кредитных каникул — с первого дня ближайшего платежного периода
  • Услуга предоставляется единоразово
  • После предоставления кредитных каникул потребуется заключение дополнительных соглашений к кредитно-обеспечительной документации и регистрация изменений в закладную и запись ЕГРН

О необходимости обращения в банк для подписания документов вы будете проинформированы дополнительно. В случае отказа от заключения дополнительных соглашений банк вправе отменить кредитные каникулы, что повлечет вынесение неоплаченных платежей на просрочку с начислением неустойки в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитные карты

С 01.10.2020 прекращается прием заявок на подключение льготного периода до 6 месяцев в соответствии с ФЗ № 106.

Кредит наличными

  • Кредитный договор заключен не позднее 02.04.2020
  • Сумма кредитного договора не превышает 250 тыс. руб.
  • Срок льготного периода — до 6 месяцев включительно
  • На срок действия льготных платежей изменяется процентная ставка и рассчитывается как 2/3 от среднерыночного значения ставки ПСК
  • Размер платежа на период каникул — 0 руб. По окончании льготных платежей, все начисленные проценты, а так же штрафы и пени которые были начислены до подключения льготных платежей, выставляются к оплате равными платежами в конце срока кредитного договора.
  • Пени и штрафы во время льготного периода не начисляются
  • По заявлению заемщика льготный период может быть досрочно прекращен
  • После окончания льготного периода ежемесячный платеж не меняется, увеличивается срок кредита
  • Льготный период предоставляется единоразово
  • Сканы/фото документов, подтверждающих снижение дохода, необходимо направить на Doc_HolidaysFZ@vtb.ru

Кредитные карты

  • Сумма кредитного лимита не превышает 100 тыс. руб.
  • Срок льготного периода — до 6 месяцев включительно
  • Предоставление пропуска до 6 минимальных платежей
  • На время действия кредитных каникул снижается процентная ставка
  • Прекращение начисления пеней и штрафов по кредитным договорам с просроченной задолженностью
  • Прекращается действия льготного периода
  • Кредитный лимит по кредитной карте блокируется, таким образом клиент может только вносить денежные средства при желании
  • По окончании кредитных каникул, все начисленные проценты, а также штрафы и пени, которые были начислены до подключения каникул, выставляются к оплате равными платежами в течение 24 месяцев
  • Льготный период предоставляется единоразово
  • Сканы/фото документов, подтверждающих снижение дохода, необходимо направить на karantin_kk@vtb.ru

Ипотека

  • Сумма кредита на момент выдачи кредита:
  • Срок льготного периода — до 6 месяцев включительно
  • Дата начала льготного периода не может отстоять от даты подачи требования более чем на 1 месяц
  • Размер платежа на период каникул — 0 руб.
  • Пени и штрафы во время льготного периода не начисляются
  • По заявлению заемщика льготный период может быть досрочно прекращен
  • Срок кредита увеличивается на время льготного периода
  • Льготный период предоставляется единоразово
  • После предоставления услуги сканы/фото заявления и документов, подтверждающих снижение дохода, необходимо направить на SC-8089931@vtb.ru. В теме или в тексте письма обязательно нужно указать ФИО заемщика и номер ипотечного кредитного договора. Порядок подключения услуги и сроки предоставления документов указаны ниже.

Автокредит

  • Сумма кредита на момент выдачи не более 600 тыс. руб. для залоговых кредитов и не более 250 тыс. руб. для беззалоговых кредитов
  • Срок льготного периода — до 6 месяцев включительно
  • На срок действия льготных платежей изменяется процентная ставка. Она рассчитывается как 2/3 среднерыночного значения ставки ПСК, установленной Банком России на дату обращения
  • Размер платежа на период каникул — 0 руб. По окончании льготных платежей, все начисленные проценты, а так же штрафы и пени которые были начислены до подключения льготных платежей, выставляются к оплате равными платежами в конце срока кредитного договора
  • Пени и штрафы во время льготного периода не начисляются
  • По заявлению заемщика льготный период может быть досрочно прекращен
  • Срок кредита увеличивается на время льготного периода
  • Льготный период предоставляется единоразово
  • Сканы/фото документов, подтверждающих снижение дохода, необходимо направить на Doc_HolidaysFZ@vtb.ru
Читайте также:  Особенности банкротства безработного физ. лица в 2022

Банк не подтверждает предоставление «Льготного периода», если:

Это значит, что на своей стороне Банк проверит все предоставленные вами документы, и, если снижение вашего дохода более чем на 30% не подтвердится, мы будем вынуждены отменить льготные платежи, а неоплаченные суммы выставить на просрочку с дальнейшей передачей данных в БКИ.

Пожалуйста, оцените удобство сайта

Кредитные каникулы – 2020: условия, оформление

Кредитные каникулы — это отсрочка обязательных платежей по кредиту максимум на полгода.

В течение этого времени можно не вносить платежи по кредиту и при этом не беспокоиться о том, что за просрочку будут начисляться штрафы и проценты — они тоже «блокируются» на срок до 6 месяцев.

Однако по окончании кредитных каникул предпринимателю придется погасить всю сумму задолженности в обычном порядке.

На льготный период могут претендовать:

  • владельцы кредитных карт, потребительских и автокредитов;
  • заемщики, которые выплачивают ипотеку;
  • предприниматели из сектора малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, наиболее пострадавших во время пандемии (туристический бизнес, авиаперевозки, ресторанный бизнес, организация мероприятий и др.).

Подать заявки на каникулы по разным кредитам можно одновременно.

Напоминаем, что помимо кредитных каникул бизнес, в рамках господдержки в связи с пандемией, может претендовать на беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Условия для кредитных каникул

Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.

Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:

  • для ипотеки (в зависимости от региона) — до 2-4,5 млн руб.;
  • для потребительского кредита физлица — до 250 000 руб.;
  • для потребительского кредита ИП — до 300 000 руб.;
  • для автокредита — до 600 000 руб.;
  • для кредитной карты — до 100 000 руб.

Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.

Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:

  • В месяц, предшествующий подаче заявления, доход заемщика должен снизиться как минимум на 30 % по сравнению с аналогичным показателем 2019 года.
  • Банку необходимо предоставить комплекс подтверждающих документов.

Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:

1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:

  • воспользоваться правом на льготный период по правилам, установленным для обычных граждан;
  •  обратиться за реструктуризацией кредита или займа по правилам, действующим в отношении субъектов МСП, если его деятельность относится к перечню наиболее пострадавших отраслей.

Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.

2. ИП может выбрать на льготный период:

  • полное приостановление платежей;
  • уменьшение размера платежей до посильного уровня.

У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.

В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.

Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку

Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.

Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.

Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.

Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):

  • Справка о доходах
  • Листок нетрудоспособности
  • Выписка из реестра безработных
  • Копия уведомления о сокращении
  • Справка 2-НДФЛ
  • Подтверждение от работодателя о снижении дохода
  • Справка о заболевании коронавирусной инфекцией
  • Больничный лист
  • Оригинал трудовой книжки
  • Налоговая декларация (для ИП)

По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул.

Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.

У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.

Как получить кредитные каникулы

Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года), то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:

1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).

Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.

Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.

Заявка на кредитные каникулы в Сбербанке

Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.  

Подать подтверждающие документы для получения кредитных каникул можно по телефону 8-800-200-82-00 или онлайн.

Заявка на кредитные каникулы в ВТБ

Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:

  • на официальном сайте;
  • через бота в чате;
  • через приложение ВТБ-Oнлайн.

2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.  

Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.

Причины отказа в кредитных каникулах

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.

Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:

  • Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
  • Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
  • Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
  • Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
  • Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
  • Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
  • Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
  • В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
  • Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
  • Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
  • Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
  • Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.

Как меняется сумма кредита во время каникул

Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.

Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.  

Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.

Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.

Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.

Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.

Изменение срока и размера кредита после кредитных каникул

Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.

К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.

Кредитные карты

Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.

Читайте также:  Срок предъявления судебного приказа к исполнению в 2022

Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.

Потребительский кредит

Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.

Ипотека

Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.

Альтернатива кредитным каникулам по государственной программе

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул, он может воспользоваться альтернативными вариантами.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы начали действовать в 2019 году. Они распространяются только на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. и позволяют взять отсрочку на единственное жилье заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Заемщик может отложить обязательные платежи максимум на 6 месяцев или выплачивать меньшие суммы.

Реструктуризация кредита

Заемщик и банк могут договориться о новых условиях и суммах выплат на то время, пока заемщик не может выплачивать долг по старым условиям.

В отличие от ипотечных и кредитных каникул, о реструктуризации кредита можно договориться при большей сумме кредита и меньшем снижении доходов.

Внутренние программы банков

Некоторые банки предлагают свои альтернативные программы отсрочки платежей. Например, «Кредитный карантин» Альфа-Банка позволяет повременить с платежами на срок от одного до 3-х месяцев, а ВТБ предлагает заемщикам, оставшимся за границей, на больничном, карантине или реабилитации, отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев.

Так себе каникулы: клиенты банков жалуются на пересмотр кредитных условий

Россияне массово жалуются на сокрытие банками условий предоставления кредитных каникул и затягивание сроков их оформления. На специализированных форумах десятки сообщений от недовольных клиентов крупнейших кредитных организаций — Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка и других (с жалобами ознакомились «Известия»).

Части клиентов вместо кредитных каникул, введенных по поручению президента в апреле, оформили реструктуризацию на условиях банков, но граждане узнали об этом лишь постфактум. Причем отказаться от полученных удаленно льготных условий оказалось не так просто. В кредитных организациях объяснили, что работают в рамках закона.

В ЦБ напомнили, что ранее уже предупреждали банки о недопустимости недостаточного информирования клиентов о собственных программах каникул.

Кредитное дно

Граждане на специализированных форумах стали жаловаться, что вместо кредитных каникул, которые появились в России в апреле в виде поддержки населения во время коронакризиса (106-ФЗ), им предоставили реструктуризацию на условиях банков.

Клиенты узнали об этом лишь в момент подписания дополнительного соглашения. По словам пострадавших, сотрудники финансовых организаций оказались не в силах объяснить по телефону, на сколько увеличится сумма переплаты и срок кредита.

В одной из финансовых организаций «Известиям» анонимно пояснили, что банкам технически сложно рассчитать новый график.

— Заболел COVID-19 и лежал в больнице. Дохода не было два месяца. Больничный выплачивают после выписки. Хотел взять каникулы на кредитку. Заполнил заявку, пришло SMS, что одобрено. Потом оказалось, что это фальшивое одобрение, надо дождаться звонка специалиста.

Уточнить на сайте или по телефону, сколько придется переплатить из-за каникул, не смог.

Занял деньги на платеж, потому что прочел, что многие после «одобрения» столкнулись с отказом Сбербанка, а также с испорченной кредитной историей и штрафными санкциями, — рассказал москвич Владимир (имя изменено по его просьбе), который в подтверждение своих слов предоставил скриншоты переписки и записи телефонных разговоров.

Евгений, клиент Сбербанка, попытался оформить ипотечные каникулы, которые были введены в сентябре 2019 года (76-ФЗ), через сайт кредитной организации.

Через 19 дней вместо обещанных 10 ему позвонил специалист банка и предложил внутреннюю программу реструктуризации. Евгений отказался. Однако в июне ему пришло SMS о подключении каникул.

При этом Евгений утверждает, что не подписывал никаких документов и не вводил кодов из SMS.

На вопрос «Известий», почему клиентам подключаются собственные программы кредитных каникул вместо запрошенных по 106-ФЗ и 76-ФЗ, в Сбербанке не ответили. Там сообщили, что с конца марта организация получила почти 700 тыс. заявок на урегулирование задолженности. Они рассматриваются банком в нормативные сроки, а все условия можно найти на сайте, говорится в ответе пресс-службы.

Жалобы на специализированных форумах и в соцсетях оставили десятки клиентов ВТБ. «Известия» связались с некоторыми из них.

Они рассказали, что финансовая организация подключала собственную программу реструктуризации вместо запрошенной по 106-ФЗ. Также сотрудники call-центра не проинформировали граждан о размере суммы переплаты и увеличении срока.

При этом банк не предоставлял никаких документов, в том числе обновленный график платежей, для ознакомления до подключения каникул.

Уже после изменения графика гражданам предлагалось подписать дополнительное соглашение с банком об изменении условий кредитного договора, даже если они их категорически не устраивали. Переплаты составляли от 880 тыс.

до 4,5 млн рублей, а сроки увеличивались от полутора до пяти лет. Сотрудники финансовой организации утверждали, что по условиям программы отключение каникул невозможно.

В случае отказа клиентов предупреждали о пенях, штрафах и порче кредитной истории.

После вопроса «Известий» о причинах невозможности отказаться от подключения услуги до подписания изменений в кредитный договор этот пункт исчез с сайта ВТБ.

Как следует из архива интернета, 14 мая данного условия еще не было. Оно появилось 23 июня.

В финансовой организации ответили, что «адаптировали условия своей программы ипотечных каникул и предлагают возможность отключения их по индивидуальному обращению в контакт-центр».

В ВТБ на вопрос, почему гражданам подключают внутреннюю реструктуризацию вместо рассрочки по 106-ФЗ и по какой причине не информируют о размерах суммы переплаты и увеличении срока, ответили, что процесс предоставления кредитных каникул — это всегда двусторонний диалог между банком и клиентом. Там также добавили, что часть предоставленных «Известиями» обращений банк уже рассмотрел и отключил каникулы до того, как получил запрос от редакции. Часть обращений всё еще находится в работе.

Новый график платежей рассчитывается каждый раз индивидуально и зависит от ставки, срока кредита и периода по графику погашения, на котором подключаются каникулы, пояснили в пресс-службе ВТБ.

Анатолий, клиент Альфа-банка, после подключения реструктуризации по программе банка обнаружил, что за пропуск трех платежей на 102 тыс. рублей он должен заплатить 1 млн рублей в течение дополнительных 2,5 года. При этом за месяц звонков и обращений ему никто не рассказал, сколько будет составлять сумма переплаты.

Клиенты не могут узнать конечную сумму переплат в call-центре, потому что точные параметры сделки могут быть получены только после формирования кредитной документации, сообщили в пресс-службе Альфа-банка.

При этом там добавили, что в апреле закон был разработан менее чем за одну неделю и вступал в силу после его подписания.

Вначале большинство банков проводили процессы в ручном режиме и часть функционала поставлялась этапами, что создавало операционные риски, добавили там.

Подключили, не спросив

В ЦБ «Известиям» заявили, что нельзя исключать некорректной консультации по вопросу каникул по телефону, поэтому необходимо руководствоваться письменным подтверждением условий. Например, проектом нового графика, дополнительного соглашения к договору.

Перед подписанием документов с ними необходимо тщательно ознакомиться.

Если заемщика не устраивают предложенные кредитором условия, он вправе от них отказаться, но в таком случае нужно быть готовым вернуться к исполнению обязательств, исходя из первоначальных условий кредитного договора, добавили в пресс-службе Банка России.

Ряд обращений связан с подключением не подпадающих под государственные каникулы заемщиков к собственным программам банков по рефинансированию в проактивном формате без запроса клиентов, сообщила «Известиям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. При этом в SMS сообщается о «бесплатной» услуге «кредитные каникулы». Граждане понимают, что происходит, когда им начисляют проценты за пропущенные месяцы. Сумма в несколько раз больше, чем ежемесячный обязательный платеж.

— Мы расцениваем рассылку SMS-уведомлений без разъяснения условий рефинансирования и без запроса потребителя мисселингом и нарушением 353-ФЗ — это повод для надзорного реагирования, — полагает она.

Банк не вправе принуждать к заключению сделки. Если слабую сторону договора, то есть клиента, что-то не устраивает, то она имеет право отказаться от подписания, полагает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов.

Следует всеми доступными методами зафиксировать нарушения, а затем составить жалобу в ЦБ, добавил он. Изменение условий договора может происходить только после их согласования сторонами, объяснил эксперт.

По его словам, здесь налицо злоупотребление.

Что касается введения в заблуждение потребителей и использования их сложного финансового положения для извлечения дополнительной прибыли, то это недопустимо, уверена Евгения Лазарева.

По ее словам, регулятор не может отреагировать на перегибы и нарушения со стороны кредиторов без сигнала от потребителя.

По этой причине гражданам необходимо жаловаться в ЦБ, если они столкнулись с незаконными действиями со стороны финансовых организаций.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *